Вовед во бизнис осигурување
Сите бизниси се соочуваат со ризик од случајни загуби. Додека големите бизниси може да имаат финансиски средства за да апсорбираат голема загуба, малите бизниси не го прават тоа. Една голема загуба може да стави мала компанија надвор од бизнисот. Така, сопствениците на мали претпријатија мора да осигураат дека нивната компанија е соодветно осигурана.
I. Видови на осигурување за бизнис
Бизнис осигурување вклучува многу видови покриеност. Поголемиот дел од покритията купени од страна на претпријатијата спаѓаат во категоријата наречена комерцијална сопственост / осигурително осигурување.
Оваа категорија вклучува комерцијална сопственост, комерцијална одговорност, комерцијални автомобили и осигурување на надомест на работниците.
Осигурување на комерцијален имот
Осигурување на комерцијална сопственост ја штити вашата компанија од финансиски загуби предизвикани од оштетување на физички средства како згради и опрема. Тоа е покривање од прва страна, што значи дека прави побарувања директно до вас, осигуреникот. Имотот покривања најчесто купени од страна на бизниси се опишани подолу.
Политика за комерцијална сопственост
Ако вашиот бизнис поседува имот, најверојатно ќе треба политиката за комерцијална сопственост . Ги опфаќа зградите што ги поседувате и личниот имот што го поседувате или закупувате од некој друг . Политиката ги опфаќа видовите на имотот што го користат типични бизниси, како што се мебел, апарати, канцелариска опрема, суровини и готови производи.
Голема предност на политиката за комерцијална сопственост е нејзината флексибилност. Постојат многу опции за покривање за да изберете. На пример, можете да избирате именувани ризици или покриеност со "сите ризици". Можете да го осигурате вашиот имот врз основа на неговата вистинска парична вредност или трошоци за замена.
Достапни се широк спектар на индосаменти , за да можете да додавате, проширувате или отстранувате покритие како што сакате.
Бизнис приход и екстра трошоци
Приходите од бизнис доход и дополнителни трошоци често се додаваат во политиката за комерцијална сопственост. За разлика од повеќето имоти, тие не покриваат физичко оштетување на имотот. Наместо тоа, тие покриваат две последици од физичка штета, односно губење на приход и дополнителни трошоци.
Осигурување на бизнис приход ја заштитува вашата компанија од загуба на приход што може да се случи ако вашиот бизнис е принуден да се затвори поради физичка загуба. На пример, огнот оштетува ресторан што го поседувате, принудувајќи да прекинете со операциите додека зградата не се поправи.
Вашето осигурување на бизнисот ќе го покрие нето приходот што би го заработиле, немаше загуба, плус континуираните трошоци што треба да ги платите (како електрична енергија и кирија). Оваа покриеност понекогаш се нарекува осигурување за прекин на работата.
Осигурувањето за дополнителен трошок ги покрива трошоците што ги преземате за да се избегне или да се минимизира исклучувањето на вашите деловни операции откако вашиот имот претрпел физичка загуба. Ги опфаќа трошоците кои се над и над вашите нормални трошоци. На пример, зградата во која управувате со вашиот бизнис со пекари е оштетена од некоја дупка . Зградата не може да се користи додека не се поправи штетата. Вашиот дополнителен трошок за осигурување ќе ги покрие вашите дополнителни трошоци за изнајмување на привремена установа и преместување на вашата опрема таму, така што ќе можете да продолжите со работата на пекарницата додека вашата зграда ќе се санира.
Осигурување во внатрешноста на морето
Политиките за комерцијална сопственост се наменети за покривање на имот кој останува на фиксни локации. Тие обезбедуваат малку покриеност за имотот што го користите подалеку од вашите простории.
Можете да обезбедите движен имот, како што се камери, лаптоп компјутери, карго и градежна опрема, со купување на морска покриеност во внатрешноста.
Постојат многу видови внатрешни морски политики. Секој е дизајниран да осигура одреден вид имот. На пример, политиката за опрема за изведувачи ги опфаќа рачните алатки, генераторите, backhoes и друга опрема што ја користите на градилиштата. Полиса за внатрешен транзит опфаќа имоти што ги доставувате до потрошувачите во камионите што ги поседуваат компаниите. Ако користите подвижен имот во вашиот бизнис, треба да размислите за купување внатрешно морски осигурување. Вашиот агент или брокер може да ве извести за видот на покриеност што е во право за вас.
Осигурување на криминал
Осигурувањето на криминал штити фирма против загуби предизвикани од дела на криминалци (освен сопствениците на компании или директори). Тој е дизајниран да покрива одредени загуби кои не се опфатени со политиките за комерцијална сопственост. На пример, повеќето политики за имот ги исклучуваат кражбите извршени од страна на вработените. Тие, исто така, исклучуваат загуба или оштетување на пари, валута, хартии од вредност, кутии за храна и сличен имот.
Можете да ја заштитите вашата фирма од кражби извршени од вработени на пари, хартии од вредност или друг имот со купување на покриеност на кражба на вработените . Загубите предизвикани од кражба (освен кражба извршена од страна на вработените), оштетување или уништување на пари или хартии од вредност можат да бидат осигурени под пари и покривање на хартии од вредност .
Осигурување на комерцијална одговорност
Осигурувањето на одговорноста го штити бизнисот од тужби поднесени од клиенти, клиенти, посетители или членови на јавноста. Осигурувањето на одговорноста се нарекува покриеност од трети лица, бидејќи ги опфаќа побарувањата поднесени од некој друг, освен осигуреникот. Постојат три вида на осигурување од одговорност кои често ги купуваат деловните субјекти: општа одговорност, одговорност за чадор и грешка и пропусти.
Осигурување од општа одговорност
Општата политика на одговорност опфаќа барања или тужби на трети страни против вашиот бизнис за телесна повреда , имотна штета или лична и рекламна повреда . Тоа го штити вашиот бизнис против различни тужби. Тие вклучуваат:
- Тврди телесни повреди кои произлегуваат од инциденти на лизгање и паѓање во вашите простории
- Телесни повреди или имотни штети што произлегуваат од несреќи што се случуваат на работното место
- Побарувања кои произлегуваат од повреда или штета предизвикана од вашите производи или завршена работа
- Побарувања наводно клевета, клевета , лажно апсење или рекламирање повреда
Одговорност за чадор
Политиката на комерцијална чадор ја заштитува вашата фирма од тврдења за катастрофални обврски. Обично се обезбедува ограничување од 1 милион долари или повеќе. Вашиот чадор чекори кога вашата основна политика за одговорност е искористена во исплатата на побарувањата. Таа треба да обезбеди поширока покриеност отколку вашата општа политика за одговорност. Тоа е, вашиот чадор треба да си дозволи покрития кои не се вклучени во вашата примарна политика. Ако сте купиле автоматски одговорност и / или одговорности за одговорност на работодавачите, вашата политика за чадор треба да се применува и на вишок за овие покритии.
Одговорност за грешки и пропусти
Осигурувањето од одговорност за грешки и пропусти (E & O) опфаќа тврдења кои произлегуваат од вашите несовесни постапки или вашиот неуспех да го обезбедат нивото на совети или услуги што ги очекуваат вашите клиенти. Исто така се нарекува осигурување од професионална одговорност. Можеби ќе ви треба E & O осигурување ако вашиот бизнис врши услуга или дава совети на другите во замена за плаќање. Многу видови на бизниси купуваат оваа покриеност, вклучувајќи архитекти, инженери, консултанти, адвокати, градежни дизајнери и сметководители. Некои бизниси купуваат еден вид на E & O осигурување наречено директори и службеници одговорност покриеност .
Комерцијално авто осигурување
Ако вашиот бизнис користи автоматски, ви треба комерцијално автоматско покривање. Комерцијалната политика за автомобили вклучува автоматска одговорност и покритија за физичка штета . Таа, исто така може да вклучува и не-вина , и / или неосигурени и недоволно покриени моторџии . Овие покрития се потребни во некои држави и опционални во други. Комерцијалната политика за автомобили е флексибилна. Можете да ги осигурате камионите, приватните патни автори или и двете според вашата политика. Можете да ги осигурате само поединечните возила или категории на автомобили, како што се "сопствени автомобили" или " најмени автори ".
Не претпоставувајте дека вашата лична авто-политика ќе ги покрие побарувањата на вашиот бизнис. Личните политики се дизајнирани да ги опфаќаат поединците и членовите на нивните семејства, а не деловните субјекти. Тие исто така содржат исклучоци за активности поврзани со бизнисот.
Работно осигурување за осигурување
Работното осигурување за осигурување е задолжително во повеќето држави. Ако вашиот бизнис вработува работници, веројатно сте обврзани да купите покритие за надомест на работниците.
Законите за компензација на државните работници создаваат заеднички компакт меѓу работодавачите и работниците. Ако работодавците го исполнат својот крај на зделка со купување на осигурување за надомест на работниците, вработените (најчесто) се забранети од поднесување тужби за повреди на работно место.
Политиката за компензација на работниците се состои од два дела. Првиот дел, Осигурување на компензација на работниците, ги плаќа бенефициите што се предвидени со закон на работниците повредени на работното место. Втор дел, одговорност на работодавачите , ја заштитува вашата фирма од тужби од страна на повредени вработени. Покриеноста на одговорноста на работодавачите е важна бидејќи законите за надомест на работниците ги исклучуваат некои работници.
Други покривања
Во прилог на опфатот на имотот / жртвите опишани погоре, вашата фирма може да купи надоместоци за вработените. Примери се здравствено осигурување, осигурување на миленичиња и 401k план. Многу мали бизниси нудат такви бенефиции за да им помогнат да регрутираат и задржат квалификувани работници.
Некои бизниси, исто така, купуваат осигурување на клучните лица . Ова покритие го заштитува бизнисот од смрт или инвалидност на клучна извршна или вработена . Може да вклучува политика на живот, политика за попреченост или и двете.
II. Купување бизнис осигурување
Додека некои осигуреници продаваат политики директно на купувачите, повеќето ги дистрибуираат своите производи преку осигурителни агенти и брокери . Ако ви треба осигурување и не сте имале воспоставено врска со посредник за осигурување, ова треба да ви биде прв чекор. Барајте агент или брокер кој е лиценциран да продава имотно-осигурително осигурување. Тој или таа треба да бидат запознаени со вашата индустрија. Кога барате препораки, тука се и некои извори за да се разгледа:
- Бизнис колеги и соработници
- Професионални или трговски организации
- Семејство и пријатели
- Осигурителни компании веб-сајтови
Некои сопственици на мали претпријатија можеби ќе сакаат да купат осигурување преку интернет . Интернет-шопинг е погодно, бидејќи веб-страниците работат деноноќно. Покрај тоа, политиките што се купени преку интернет може да бидат поевтини од оние добиени преку посредник или посредник. Сепак, мала е веројатноста дека онлајн агентот ќе го обезбеди истото ниво на услуга како агент кој го среќавате лице в лице. Треба да избегнувате купување на политики преку Интернет ако вашиот бизнис е нов, или ако немате идеја што ви ги покрива бизнис потребите.
III. Трошоци за осигурување
Колку ќе чини вашето осигурување? Ова прашање е тешко да се одговори. Цената што ја плаќате за политика е одредена од различни фактори. Еве некои од нив:
- Природата на вашиот бизнис: Стапките се разликуваат во различни индустрии. Кастрирањето на дрвото е поризично отколку продажбата на облека, па дрво тример ќе плати повеќе за одговорност и работниците надомест за осигурување од продавница за облека.
- Години во бизнисот: Осигурениците претпочитаат да ги осигураат бизнисите кои имаат успешен успех. Ова значи дека стартувањето може да плати повеќе за осигурување од долгогодишна компанија.
- Историја на загуба: Осигурениците се потпираат на претходно искуство со загуба за да го предвидат идното загубено искуство. Така, бизниси со добра загуба историја генерално плаќаат помалку за осигурување од оние со слаба загуба историја.
- Локација: Стапките на осигурување варираат од држава до држава, и град до град.
- Вид на покриеност: Видот и опфатот на покриеност влијаат врз цената што ја плаќате. Пошироката покриеност главно чини повеќе од потесна покриеност.
- Осигурувач: Некои осигурители наплаќаат повеќе или помалку од другите. Кога купувате политика, замолете го вашиот агент да добие понуди од неколку осигурители.