Многу осигурители обезбедуваат покриеност на бизнис приходот со користење на стандардна ISO бизнис приход форма. Други осигурители имаат развиено сопствени форми на бизнис приход.
Повеќето од нив тесно потсетуваат на ISO-формата.
Што е бизнис приход?
Во контекст на осигурување на имот, деловниот приход ги опфаќа и двете:
- Нето-приходите Нето-приходите што би ги заработиле доколку не се случила загуба. Нето приходот е вашата нето-добивка или загуба пред да се одземе данокот на доход.
- Континуирани трошоци Нормалните оперативни трошоци мора да продолжат да плаќаат по загубата. Примери се кирија, електрична енергија и даноци на имот.
Многу бизниси заработуваат приход преку обезбедување на услуга или продажба на производ . Други заработуваат дел или сите нивни приходи со изнајмување простории на станарите. Ако зградата е оштетена до степен до кој е непогоден за живеење, сопственикот ќе го изгуби приходот од наемот што тој или таа инаку би го заработил.
Кога купувате бизнис приход покриеност можете да изберете една од трите опции:
- Бизнис доход вклучувајќи Вредност на изнајмување Дизајниран за бизнис кој заработува приход од изнајмување и други активности
- Приход од деловни активности освен од изнајмување Наменет за бизнис кој не заработи приход од наемнини
- Само изнајмена вредност Дизајнирана за бизнис чиј приход е изведен само од изнајмување простории
Вредноста на наемот значи нето приход што би го добиле од станарите ако загубата не настанала. Вклучува фер изнајмување вредност на кој било дел од просториите што ги зафаќате (изнајмување што би го заработиле ако го изнајмите тој дел од имотот на закупец).
Вредноста на изнајмувањето ги вклучува и вашите постојани нормални трошоци.
Барања за покривање
Загубата на бизнис доход е покриена само ако се задоволени сите од следниве услови:
- Загуба на приход Вие страдате од загуба на приход поради "неопходно" прекинување на вашиот бизнис операции.
- Физички загуби Суспензијата произлегува од физичко оштетување со покриена опасност на имотот во просториите опишани во декларациите. Опфатените опасности често се опишани во дел од вашата политика наречена Причини за губење.
- Ограничена граница Можно е да се планира ограничување на бизнис доход за просториите во кои се случува физичката загуба.
- Период на реставрација Суспензијата мора да се случи во временски период наречен период на реставрација (објаснет подолу).
Суспензија се случува ако вашите деловни операции успори или престанат целосно. Ако вашиот покриеност вклучува изнајмување вредност, тогаш суспензија се случува ако сите или дел од опишаните простории се непогодливи поради оштетување со покриена опасност.
Оштетената имотна потреба не е ваш
Покриеноста со приходот од бизнисот се однесува на загуба на приход што страдате поради физичко оштетување на имотот предизвикан од покриена причина за загуба. Оштетениот имот не треба да ви припаѓа. Покрај тоа, тоа не треба да биде "покриена имот" според вашата политика.
На пример, да претпоставиме дека управувате со бизнис за хемиско чистење во една зграда што ја изнајмувате од Rent-a-Building. Вашиот сопственик ја осигурил зградата според сопствената политика на имот. Вие сте го осигурале вашиот личен имот според политика за комерцијална сопственост која вклучува покриеност со бизнис приход. Вашата политика ги прикажува ограничувањата за бизнис доход за изнајмените простории.
Доцна една ноќ зградата е тешко оштетена од пожар. Принудени сте да го затворите вашиот бизнис три месеци додека не се поправат зградите. Зградата не ви припаѓа, ниту пак се квалификува како "покриена сопственост" според вашата имотна политика. Сепак, приходот што го изгубивте поради исклучувањето на вашиот бизнис треба да биде покриен со вашиот бизнис приход покриеност. Вашата загуба на доход е резултат на исклучување на вашиот бизнис поради физичко оштетување со покриена опасност (пожар) на имот во просториите опишани во вашата политика.
Период на реставрација
Колку приходите што ги губат како резултат на бизнис суспензија во голема мера зависи од времето потребно за поправка на оштетениот имот. Осигурување на бизнис приход го покрива приходот кој го губите за време на периодот на реставрација .
Под многу форми на деловни приходи периодот на реставрација започнува неколку дена по настанатата физичка загуба. Овој јаз во покриеноста е вид на одбиток наречен период на чекање . Типичен период на чекање е 72 часа. На пример, ако оган паузира на 1 јуни, периодот на реставрација ќе започне на 4 јуни. Приходите што ќе ги изгубите во првите три дена од суспензијата нема да бидат покриени. Некои осигурители нудат покриеност со бизнис приход без период на чекање.
Периодот на реставрација обично завршува кога оштетениот имот во опишаните простории е, или треба да се санираат. Ако се преселите на нова локација, периодот на реставрација завршува кога работите на нова локација.
Периодот на обновување не вклучува зголемено време потребно за усогласување со градежниот код. На пример, да претпоставиме дека повторното отворање на бизнисот со хемиско чистење е одложено за две недели, бидејќи поправките мора да се во согласност со новиот код за градба. Приходите што ги губите за време на тој дополнителен период од две недели нема да бидат покриени.
Дополнителни покривки
Обрасци за деловни приходи често вклучуваат и некои дополнителни покритија. Овие се објаснети во посебна статија .