Внимавајте на казните за коосигурување
Потребни проекции
Загубите од бизнис доход се пресметуваат врз основа на висината на приходот кој вашата компанија всушност губи за време на прекинот на работата на вашиот бизнис. Најмногу вашиот осигурител ќе плати за загуба е ограничувањето на бизнис доходот од осигурувањето.
За да изберете соодветна граница, мора да ги направите следните две проекции:
- Износот на приход од кој се очекува вашата компанија да генерира во текот на следните дванаесет месеци. Лимитот на вашиот бизнис приход се пресметува врз основа на вашата проценка на идните приходи.
- Колку време ќе треба да го поправите оштетениот имот по физичка загуба. Тоа е, ако вашиот бизнис е принуден да се затвори, бидејќи имотот е оштетен, колку време ќе треба да направите поправки и повторно да започнете со работа? Во деловното осигурување на осигурување, овој временски период се нарекува период на реставрација .
Овие проекции не е лесно да се направат. Сепак, и двете се од суштинско значење за одредување на точниот износ на покриеност за вашата компанија.
Дефинирање на деловниот приход
Еден од првите предизвици во изборот на бизнис приход лимит е разбирање на значењето на бизнис приход . Под многу форми на деловни приходи (вклучувајќи ги стандардните ISO форми), овој термин значи збир од следниве:
- Нето приход, што значи нето добивка или загуба пред данок на доход
- Нормални оперативни трошоци кои продолжуваат по загубата. Ова вклучува платен список.
Ако вашиот бизнис заработи приход со изнајмување имот на други, можете или да го вклучите или исклучите вашиот приход од наемнини во вашата пресметка на деловниот приход. Кога вредноста на наемот е исклучена во пресметката, нема да се обезбеди покритие за губење на приходот од наемнини.
Ако вашата компанија ги генерира сите свои приходи од имот за изнајмување, вашиот бизнис приход ќе се состои само од приход од наемнини.
Пресметување на деловниот приход
Најдобар начин да го проектирате вашиот 12-месечен приход е да користите лист за приход за бизнис. Можете да го користите стандардниот ISO работен лист или оној што го подготвил вашиот осигурител. Ако ви треба работниот лист, замолете го вашиот агент или брокер да добиете еден за вас.
Работниот лист дава чекор по чекор процес за пресметување на изложеноста на вашиот бизнис приход. Првиот чекор е да се утврди колкав приход вашиот бизнис генерира во претходниот период од дванаесет месеци. Следно, го оценувате вашиот приход за иднината дванаесет месеци. Можете да направите вашата проекција со прилагодување на вашите 12-месечни историски бројки за да ги одразите сите промени што ги очекувате во текот на следната година. На пример, ако очекувате продажбата да се зголеми за 10 отсто, соодветно може да ја зголемите вашата проекција на приход.
Некои сопственици на бизниси може да најдат работно лист за приходот за бизнисот збунувачки. Ако работниот лист изгледа премногу збунувачки, прашајте го сметководителот за да го пополните за вас.
Проектирање на периодот на реставрација
Откако ќе ја завршите проекцијата за 12 месеци, треба да го процените периодот на реставрација. За да го заштитите вашиот бизнис, вашата проценка треба да се базира на најлошото сценарио.
На пример, претпоставувам дека поседувате зграда во која управувате со магацин. Ако зградата е уништена од пожар или торнадо, колку време ќе ви треба повторно да започнете со работа? Реконструкцијата на зградата вклучува многу чекори. Прво, осигурувачот ќе ја процени загубата. Потоа, ќе треба архитект да дизајнира нова зграда и изведувач да се направи изградбата. Откако ќе ги разгледате сите чекори вклучени во обновата, можете да процените колку време тие ќе ги преземат. Вашиот проценет период на реставрација може да биде шест месеци, една година или подолго.
Пазете се од коосигурување казни!
Многу форми на деловни приходи вклучуваат клаузула за коосигурување . Оваа клаузула наметнува казна ако лимитот на вашата политика е помал од потребниот износ. Coinsurance се применува на вашата политика ако процентот на коосигурување е наведен во декларациите.
Процентот може да биде насекаде од 50% до 125%. Тоа укажува на износот на осигурување што мора да го носите за да избегнете казна.
На пример, да претпоставиме дека сте купиле покриеност со бизнис приход врз основа на проекција на приход од 1 милион долари. Вашата политика вклучува услов за коосигурување од 80%. За да избегнете казна, мора да купите ограничување од најмалку $ 800,000 (.80 X $ 1 милион). Вие купувате само 700.000 долари како мерка за заштеда на трошоците.
Три месеци во вашиот политички период во вашиот магацин се појавува оган. Пожарот ја оштетува зградата, принудувајќи да го затвори вашиот бизнис неколку недели. Вие страдате од загуба на приход од 175.000 долари поради исклучувањето. Имате недоволно осигурено изложеност на вашиот бизнис со 100.000 долари. Еве како вашиот осигурувач ја пресметува вашата исплата на загуба:
Максимална загуба на плаќање = износ на загуба X (ограничена купена / потребната граница)
Износот платен од вашиот осигурувач плаќа = 175,000 американски долари (700,000 / 800,000) или 153,125 долари
Вие мора да ги уплатите преостанатите 21.875 $ сами. Овој износ ја претставува казната за созревање. Можете да избегнете казна со купување на потребниот износ на покриеност со бизнис приход. Друга опција е да се избегне коосигурување целосно со купување на бизнис приход покриеност на договорената вредност основа .
Одобрување на премиум приспособување
Како што е наведено погоре, важно е да се купи доволно покриеност со бизнис приход за да се избегне казната за созревање. Сепак, исто така е можно да се купат премногу осигурување. Ако ограничувањето кое го купите го надминува износот потребен со клаузулата за коосигурување, ќе потрошите пари на неискористено осигурување. Препораката за приспособување на премијата дава решение за овој проблем.
Одобрувањето дава враќање на средствата доколку вашиот бизнис приход го надмине износот потребен со клаузулата за коосигурување. Мора да поднесете два извештаи за вредностите на вашиот деловен приход на вашиот осигурител. Еден мора да се поднесе кога вашата политика започнува (или кога е додадена поддршка). Вториот мора да се поднесе во рок од 120 дена од денот кога вашата политика ќе заврши. Вашиот осигурувач ќе го спореди лимитот кој сте го купиле со потребното ограничување врз основа на вашите вистински вредности. Ако ограничувањето кое го купивте го надминува потребниот лимит, вашиот осигурител ќе ја врати вишокот на премија.