Заради едноставност, ќе претпоставиме дека целиот имот наведен во следните примери е осигуран со основа за замена на трошоците на 100% од нејзината вредност (што значи дека не се применува коосигурување ). Ние исто така ќе ги игнорираме одбитните .
Специфичен лимит
Специфичен лимит е индивидуална граница која се однесува на одреден вид имот.
Ако тој имот е оштетен или уништен со покриена опасност, најмногу осигурувачот ќе плати за тој имот е специфичниот лимит.
На пример, претпоставувам дека поседувате комерцијална зграда и деловна лична сопственост (BPP) лоцирани на иста локација. Трошоците за замена на објектот се 1 милион долари, додека трошоците за замена на вашата БЈП се 500 000 долари. Го осигурувате имотот според политика која вклучува посебни ограничувања од 1 милион долари за зградата и 500.000 американски долари за БЈП.
Ограничување на парчиња
Ограничувањето на ќебето се применува на повеќе од еден вид имот на иста локација, или на ист вид имот на повеќе локации. Таа, исто така може да се примени на сите видови имоти на повеќе локации.
Во претходното сценарио, претпоставувам дека ја осигурувате вашата зграда и BPP според имотна политика која вклучува ограничување на ќебе. Во овој случај, вашата политика ќе покаже граница од 1.5 милиони долари што важи и за зградата и за вашата БЈП.
Ова ограничување ќе биде достапно ако вашата зграда, вашата лична сопственост или двата вида имот се оштетени или уништени од опфатена опасност.
Сега претпоставувам дека вашите сопствени две комерцијални објекти кои се наоѓаат на одделни локации. Секоја зграда содржи деловен личен имот. Трошоците за замена на имотот се:
Локација # 1: 1.000.000 $ за зградата и 500.000 $ за BPP
Локација # 2: 1.5 милиони долари за зградата и 700.000 долари за БЈП
Ако сакате да го осигурате имотот со граници на ќебиња, имате три опции.
- Посебни ограничувања за објекти и BPP Може да изберете 2,5 милион грамови за градење на објекти и 1,2 милион грамови за грантови за BPP. Границата за градење ќе важи и за двете згради. Лимитот BPP ќе се применува на BPP на двете локации.
- Посебно ограничување за секој објект Алтернативно, можете да изберете граница од 1.5 милиони долари за зградата и BPP на Локација # 1. Одделот за грантот од 2,2 милиони долари ќе се применува на зградата и на BPP во Локација # 2.
- Единствена граница за обете локации Трета опција е еднократно ограничување од 3,7 милиони долари што се однесува на зградите и BPP на двете локации.
Предност на Limit Limit
Кога ќе одбереш ограничување на ќебе, целата граница е достапна за загуба на било кој имот што е предмет на границата. Границата на ќебе обезбедува голема предност во однос на една граница, ако некои од вашите имоти се зголемуваат во вредност откако ќе започне политиката. На пример, да претпоставиме дека вие избирате едно грантот од 3,7 милиони долари за покривање на зградите и личната сопственост што ја поседувате на вашите две локации.
Три месеци во терминот за политиката купувате опрема што ја складираш на Локација # 1. Вредноста на замена на вашата BPP на локација # 1 сега изнесува 650.000 долари.
Доцна една ноќна молња предизвикува пожар во зградата на Локација # 1. Зградата и целата нејзина содржина се уништени. Иако вредноста на вашата BPP е поголема отколку што беше на почетокот на вашата политика , загубата е покриена. Износот на загубата (1.650.000 $) е помал од границата од три милиони долари.
Еве уште еден пример кој ја покажува вредноста на граница на ќебе. Да претпоставиме дека сте избрале да го осигурате вашиот имот со четири специфични граници:
- Градење на Локација # 1: 1.000.000 $
- Градење на Локација # 2: 1,5 милиони долари
- BPP на Локација # 1: $ 500,000
- BPP во Локација # 2: 700.000 $
Кога зградата ќе изгори на локацијата # 1, износот на загубата на вашата лична сопственост (650.000 долари) го надминува ограничувањето за 150.000 долари.
Ќе мора да платите 150.000 долари сами.
Ако изберете одредени граници, бидете сигурни дека секој е соодветен. Бидете сигурни дека ќе ја зголемите вашата граница доколку стекнете дополнителен имот или направите подобрувања на имотот за време на периодот на политиката. Инаку, вашата граница може да биде недоволна за покривање на загуба.
Дополнителни точки
Еве неколку поени што треба да се запомнат во врска со границите на ќебето.
- Покриеноста на имотот што вклучува ограничување на ќебето е малку поскапо од покриеноста заснована на специфични граници.
- Coinsurance ќе се применува ако го осигурате вашиот имот за помалку од 100% од неговата вредност. Општо земено, границата на ќебе е достапна само ако го осигурате вашиот имот за најмалку 90% од неговата вредност.
- Без разлика на тоа кој тип на лимит ќе го одберете, најверојатно ќе биде предмет на одбивање.
- Политика за имотот може да вклучува обете и специфични граници. На пример, границата на ќебе може да се примени на зградите, додека одредено ограничување важи за личната сопственост.
Пазете се од клаузулата маргина!
Конечно, некои осигурители ќе додадат маргина клаузула во политика која содржи ограничување на ќебе. Оваа клаузула е вклучена преку поддршка. Тоа го намалува износот што ќе го добиете од вашиот осигурител ако вашиот имот одржува голема загуба. Ако најдете казнена маргина во прилог на вашата политика за имот, замолете го осигурувачот да го отстрани.