Ограничени граници
Границата на ќебе помага да се осигурате дека имате доволно покриеност, ако некој од вашиот имот се зголеми во вредност за време на периодот на политика.
Лимитот може да се примени на повеќе од еден вид имот, како што се зградите и личната сопственост. Таа, исто така може да се примени на имотот на повеќе локации. На пример, да претпоставиме дека вашата политика за имот вклучува ограничување на ќебе од три милиони долари што ги опфаќа зградите и личната сопственост на две локации. Ако се случи загуба на било која локација, целиот грант од 3 милиони долари ќе биде достапен.
За разлика од одредена граница, граница на ќебе обезбедува перница што ве заштитува ако некој дел од вашиот имот се зголеми неочекувано. На пример, да претпоставиме дека додавате нова опрема на една од вашите локации откако вашата политика ќе биде издадена. Како резултат на тоа, вредноста на вашата лична сопственост се зголемува од $ 500,000 до $ 650,000. Ако целата ваша лична сопственост е уништена од пожар, ќе биде достапен лимит од три милиони долари. Ако сте го осигурале личниот имот под специфичен лимит од 500.000 долари, вашата граница би била искористена.
Ќе требаше да ги исплатите останатите 150.000 долари од џеб.
Ограничувањето на ќебето често се комбинира со покриеност на договорената вредност . Ако изберете ова покритие, мора да поднесете изјава за вредности на осигурената сопственост на осигурувачот пред да започне вашата политика. Изјавата претставува договор помеѓу вас и вашиот осигурител дека вредностите што ги наведовте се вистинските вредности на осигурената сопственост.
Откако вашиот осигурител ќе ја добие изјавата, клаузулата за коосигурување во вашата политика ќе биде суспендирана. Ако се случи загуба, вашиот осигурител ќе плати до лимитот на осигурување што се однесува на оштетениот имот.
Клучна маргина
Клаузула за маргина е додадена на политиката за комерцијална сопственост со одобрување . Таа го ограничува износот што ќе го добиете за загуба ако имотот што е предмет на ограничување на ќебе е оштетен или уништен. Ако се случи загуба, вашиот осигурител нема да плати повеќе од одреден процент од вредноста на оштетениот имот.
Одобрувањето вклучува распоред на осигурениот имот. Распоредот наведува секој тип на имотот што е осигуран под граница на ќебе. Секој е идентификуван според бројот на просторот, бројот на објектот и описот. Примерок од распоред на клаузула за маргина е прикажан подолу.
Распоред
| Простории # : | 1 | Building # : | 1 | Клаузула за маржа: | % 120 |
| Опис на имот: Зграда се наоѓа на 125 Пазар Св, Pleasantville, Калифорнија |
| Простории #: | 1 | Зграда #: | 1 | Клаузула за маржа: | % 120 |
| Опис на имот: Бизнис Лична сопственост се наоѓа на 125 пазар Св, Pleasantville, CA |
Како работи
Во овој пример, зградата и личната сопственост лоцирани на 125 Market St. се предмет на маргина клаузула процент од 120 проценти. Осигуреникот го користи овој процент за да пресмета максимална загуба што треба да се плати за секој вид имот. Максималната загуба што треба да се плати е најмногу осигурувачот ќе плати за загуба која вклучува тој имот. Осигурувачот ја пресметува максималната загуба што се плаќа со множење на процентот на клаузула за маргина од вредноста на оштетениот имот. Таа вредност се базира на најновата изјава за вредности што сте ги дале на осигурувачот.
На пример, да претпоставиме дека сте купиле имотна политика со ограничување на трибината од три милиони долари. Вашата актуелна политика се заснова на следните вредности што сте ги доставиле до вашиот осигурител (претпоставете дека ограничувањата и вредностите ги претставуваат трошоците за замена):
- Градење на Простории # 1 (125 Пазар Св.): 1.000.000 $.
- Бизнис лична сопственост во просториите # 1: $ 500,000.
- Градење на Простории # 2 (250 Пазар Св.): 1.000.000 $.
- Бизнис лична сопственост во просториите # 2: $ 500,000.
Ако зградата во Простории # 1 е целосно уништена во пожар, вашиот осигурител нема да плати повеќе од 1,2 милиони долари (1 милион пати 1,2) за да ја замени зградата. Исто така, ако целиот ваш личен имот во Просториите # 1 е уништен, најмногу вашиот осигурител ќе плати да го замени е $ 600,000 (500.000 пати 1,2).
Недостатоци
Клучните маргини се дизајнирани да ги користат осигурителните компании , а не осигурениците. Кога во имотната политика е вклучена клаузула за маргина, износот кој се плаќа за загуба може да биде значително помал од ограничувањето на ќебето.
Клаузула за маргина ќе има најголемо влијание кога:
- Вашиот имот ја одржува голема загуба.
- Оштетениот имот е зголемен во вредност од почетокот на вашата политика.
- Не сте ја пријавиле зголемената вредност на осигурувачот.
На пример, да претпоставиме дека поседувате две згради на одделни локации. Целиот ваш имот на двете локации е осигуран под ограничување од 4,5 милиони долари. Вашиот имот е предмет на клаузула за клаузула од 115%. Пред да започнете со својата политика, му поднесовте изјава на осигурителот што покажува дека вредноста на секоја зграда е 1,5 милиони долари. Изјавата покажа дека вредноста на вашата лична сопственост на секоја локација изнесува 750.000 долари.
Оган изби на една од вашите локации, сериозно оштетувајќи ја зградата и нејзината содржина. Штетата изнесува 1,8 милиони долари за вашата зграда и $ 900,000 за вашата лична сопственост. Вкупниот износ на штетата е 2,7 милиони долари, што е значително помало од вашето ограничување на ќебето. И покрај тоа, вашиот осигурител ќе плати само 1,75 милиони долари за штетата во вашата зграда (1.5 милиони пати 1.15) и 862.500 долари за вашата лична сопственост (750.000 пати 1.15). Ќе мора да ја платите преостаната загуба сами. Вашата загуба од џеб е 50.000 долари за штетата во вашата зграда и $ 37.500 за штетата на вашата лична сопственост.
Коосигурување и одбитни средства
Заради едноставноста, пресметките наведени погоре ги игнорираа одбитните и коосигурителни средства. Овие не влијаат на пресметувањето на максималната загуба која треба да се плати. Сепак, вашиот осигурител ќе го намали секое плаќање на загубата за износот на вашата одбитна сума. Ако вашата политика вклучува клаузула за коосигурување, вашиот осигурител ќе го намали плаќањето на вашата загуба ако оштетениот имот е недоволно осигуран.