Што е Coinsurance?
Клаузулата за коосигурување се појавува во делот за услови на политиката за комерцијална сопственост. Нејзината цел е да ги поттикне сопствениците на имот да купат соодветен износ на осигурување. Ако се случи загуба, клаузулата ги казнува осигурениците кои го преморувале својот имот, принудувајќи ги да станат "коосигурувачи". Ова значи дека осигурениците мора самите да платат дел од загубата.
Ако коосигурувањето важи за вашиот имот, процентот на коосигурување, како што се 80 проценти или 90 проценти, треба да се појави во декларациите за имот. Процентот претставува износ на осигурување што мора да го задржите. Оваа сума е изразена како процент од вредноста на осигурениот имот.
На пример, претпоставувај дека сте ја купиле политиката за комерцијална сопственост која вклучува процент на коосигурување од 90 проценти. Политиката ја опфаќа вашата зграда и лична сопственост, во вредност од $ 2 милиони и $ 500,000, соодветно.
За да ја задоволите состојбата на сосостојба, мора да ја осигурате вашата зграда за најмалку 1,8 милиони долари (90 проценти од 2 милиони долари). Исто така, мора да го осигурате личното својство за најмалку 450.000 долари (90 проценти од $ 500.000).
Времето на казната
Примарниот проблем со клаузулата за коосигурување е времето на казната.
Вашиот осигурувач ги проценува ограничувањата на вашата политика при загубата на времето кога се случува загуба . Во претходниот пример, сте ги задоволиле барањата за коосигурување во вашата политика кога сте ја купиле покриеноста. Сепак, вашиот имот може да се зголеми во вредност за време на периодот на политика. Ако се случи загуба и не успеавте да купите дополнително покривање, вашите граници може да паднат од износот потребен со клаузулата за коосигурување. Ако вашите ограничувања се недоволни, ќе бидете подложни на казна за созревање.
Постојат голем број на причини зошто вашиот имот може да се зголеми во вредност. Можеби сте стекнале нов имот , како што се мебел или компјутерска опрема, која не сте ја поседувале кога вашата политика била издадена. Зградите може да се зголемат во текот на периодот на политика поради инфлација, зголемување на трошоците за изградба, или жешки пазар на недвижности. Можеби не сте свесни дека вредноста на вашиот имот е зголемена се додека не се случи загуба.
Опција на согласна вредност
Како што сугерира името, договорената вредност е вредност на имотот што вие и вашиот осигурител се согласувате на почетокот на вашиот период на политика. За да добиете покриеност врз основа на договорената вредност, мора да поднесете изјава за вредности до осигурителот пред да започне или обновува вашата политика. Изјава за вредности е листа на осигурениот имот (згради и лична сопственост) што ја вклучува вредноста на секоја ставка.
Вредностите на имотот треба да се изразат во однос на трошоците за замена или вистинската парична вредност, зависно од тоа што и да важи според вашата политика.
Изјава за вредности обично се изготвува на стандардна ISO-форма или на слична форма што ја дава вашиот осигурител. Прашајте го вашиот агент или посредник за помош ако ви треба помош за пополнување на формуларот.
Откако ќе му дадете изјава за вредности на осигурувачот, клаузулата за коосигурување во вашата политика ќе биде суспендирана за една година (терминот на вашата политика). Ако се случи загуба, вашиот имот ќе се процени врз основа на договорената вредност се додека сте го осигурале вашиот имот за тој износ. За да продолжите договореното покривање на вредноста следната година, мора да поднесете нова изјава за вредности пред да истече тековната политика. Ако не успеете да го обезбедите, важењето на договорената вредност ќе истече и клаузулата за коосигурување ќе се активира.
Ограничувањата мора да бидат еднакви со договорената вредност
За да се добие заштита од коосигурување според договорената клаузула, мора да одржувате граници еднакви на договорените вредности. Тоа е, ако вашата изјава за вредности укажува на тоа дека трошокот за замена на вашата зграда е 2 милиони долари, мора да одржите граница за градење од најмалку 2 милиони долари. Ако се случи загуба и не успеавте да ги одржите ограничувањата прикажани во вашата изјава за вредности, може да бидете заглавени да плаќате дел од загубата.
Според договорената клаузула, најмногу вашиот осигурител ќе плати за загуба на оштетениот имот е процентот што лимитот за тој имот му припаѓа на договорената вредност на тој имот прикажан во изјавата за вредности. На пример, да претпоставиме дека поседувате зграда што сте ја осигурале на основа на трошоци за замена. Сте го осигурале вашиот објект на лимит од 1,5 милиони долари. Сепак, вашата изјава за вредности покажува дека трошоците за замена на вашата зграда се 2 милиони долари. Вашата политика вклучува $ 1000 одбитна .
Тешка градска бура предизвикува штета од 100.000 долари на покривот на вашата зграда. Вашиот осигурувач ќе ја спореди договорената вредност на вашата зграда со ограничувањето на вашата политика. Бидејќи сте ја стекнале својата зграда од 500.000 долари, осигурувачот нема да ја плати вашата загуба во целост. Наместо тоа, ќе плати само 74.000 долари. Еве пресметка:
1.5 милиони долари (границата на градење) поделена со 2 милиони долари (договорената вредност) = .75
75 пати 100.000 (износ на загуба) = 75.000 долари
75.000 долари помалку од одбивањето од 1.000 долари = 74.000 долари
Покриеност на бизнис приходите
Опција за покривање на договорената вредност е исто така достапна во рамките на осигурувањето на бизнис доход . Кога ќе се купи оваа покриеност, клаузулата за коосигурување што се наоѓа во деловната форма на доход не се применува.
Доколку сакате да иницирате договорна покриеност, мора да го известите вашиот осигурител. Исто така, мора да поднесете работен лист за приход за деловни активности во кој ќе ги наведете проектираните приходи и оперативните трошоци за секое од следниве работи:
- Дванаесетмесечниот период пред датумот на работниот лист
- Дванаесетмесечниот период кој следи по почетокот на договорената вредност (обично датумот на започнување на вашата политика)
За да продолжите опцијата на договорената вредност секоја година, мора да поднесете нов лист за приход за бизнис пред да се обнови вашата политика. Доколку сте ја избрале оваа опција според осигурување за бизнис доход, договорената вредност треба да биде наведена во делот за декларации на вашата политика на имот. Оваа вредност треба да биде еднаква на процентот на коосигурување прикажан во декларациите, помножен со вашиот проценет нето приход и трошоци (точка # 2 погоре).
На пример, да претпоставиме дека покриеноста со вашиот бизнис е предмет на 50% коосигурување. Вашиот проценет нето приход и трошоци за следните 12 месеци е 1 милион долари. Лимитот на вашиот бизнис приход мора да биде најмалку $ 500,000 (50 проценти од 1 милион долари). Ако се одржи загуба на бизнис доход од 100.000 долари и границата на вашиот бизнис приход е најмалку 500.000 долари, нема да се примени коосигурување. Вашиот 100.000 $ загуба треба да се плати во целост (ако не се одбие се однесува).
Во претходниот пример, претпоставиме дека границата на вашиот бизнис приход е само 400.000 долари. Не успеавте да го купите потребното ограничување на осигурување. Најмногу вашиот осигурувач ќе плати е 80.000 $, пресметано како што следува:
400.000 лимит поделен со 500.000 $ договорена вредност = .80
100.000 $ загуба пати .80 = 800.000 $