Политики за комерцијална сопственост
Повеќето политики за комерцијална сопственост , вклучувајќи ја и политиката на ISO , обезбедуваат одредено автоматско покривање на личната сопственост што е во сопственост на некој друг. Само личен имот е покриен. Ниту една покриеност не важи за недвижен имот (згради) во сопственост на некој друг, освен на именуваниот осигуреник .
Оваа статија ќе објасни како се обработува имотот во не-сопственост според стандардната политика за сопственост на ISO. Повеќето имотни политики изготвени од страна на осигурениците обезбедуваат покритие кое е еквивалентно или пошироко од ISO форма.
Образецот ISO опфаќа две категории на имот кој му припаѓа на некој друг:
- Лизинг на лизинг : Ова е имотот што сте го изнајмиле и се бара да се осигурате според условите на закупот.
- Сопственост на други: Ова е личен имот што не е закупец, поседуван од некој друг. Оваа категорија исто така вклучува и изнајмен имот што не сте обврзан да го осигурате.
Изнајмен личен имот
Како и многу други бизниси, вашата компанија може да закуп имот кој ќе го користите во вашите секојдневни операции.
Примери се копирни машини, канцелариски мебел и градежна опрема. Во некои случаи, сопственикот на имотот може да бара да го осигурате имотот од физичка загуба или штета.
На пример, да претпоставиме дека закупувате две копирни машини за вашиот сметководствен бизнис. Вие сте одговорни под закуп за било каква загуба или оштетување на машините за време на траењето на закупот.
Закупот, исто така, бара од вас да ги осигурате копирите според политиката за имотен ризик за нивната заменска вредност.
Изнајмениот личен имот што ви е договорно бара да се осигурате, автоматски се покрива како лична сопственост на вашиот бизнис. Овој имот е покриен под границата што важи за вашата BPP. Ако вашата политика за комерцијална сопственост вклучува, кажете ограничување од 100.000 долари за BPP, тоа ограничување ќе важи за двете од следниве:
- лична сопственост во сопственост на вашиот бизнис
- изнајмени лични добра што сте обврзани да ги осигурате според условите на закупот
Ако изнајмениот имот е изгубен или оштетен, загубата ќе се вреднува на ист начин како и загубите на личната сопственост што ја поседувате. Тоа значи дека загубите кои вклучуваат изнајмена лична сопственост ќе се вреднуваат врз основа на трошоците за замена или фактичката парична вредност, без разлика кој метод на вреднување важи за Вашата БЈП.
Ако закуп имот за вашиот бизнис, не заборавајте да го прочитате закупот внимателно. Договорот може да ви биде одговорен за штета што не е покриена со вашата политика на имот. На пример, закуп може да каже дека вие сте одговорни за загуба или штета "од било која причина".
Сопственост на другите
Политиката за сопственост на ИС опфаќа втора категорија на имот што не е во сопственост наречен Сопственост на други.
Оваа категорија ги содржи двата од следниве:
- имотот што му припаѓа на некој друг, но не е предмет на лизинг. Еден пример е копирна машина што сте ја позајмиле од соседната канцеларија.
- имот што го закупувате, но не се бара да се осигурате. Еден пример е канцелариски мебел што сте го изнајмиле, но не се бара да се осигурате според условите на закупот.
За разлика од изнајмениот личен имот, Сопственост на други не е покриена во врска со личната сопственост што ја поседувате. Наместо тоа, Сопственост на другите е посебна категорија на опфатени имоти. Таа е покриена само ако е наведена посебна граница на осигурување на вашата политика за Сопственост на другите. Ако не се појави ограничување, вашата политика може да обезбеди малку покриеност за Сопственост на другите. Стандардната политика на ИСО за имотот вклучува многу ниска (2.500 долари) лимит за ваква сопственост.
Ова ограничување не е дополнително осигурување, но е вклучено во границата прикажана во вашата политика за лична сопственост на вашиот бизнис.
За разлика од изнајмениот имот, Сопственоста на другите се вреднува врз основа на неговата вистинска парична вредност. Дури и ако сте купиле покритие за покривање на трошоците за Вашата БЈП, вредноста на Сопственоста на другите ќе се пресметува според неговата вистинска парична вредност (не нејзината замена). Можете да купите покритие за замена на трошоците за Сопственост на други за дополнителна премија.
Потребна е посебна граница
Ако користите имот што одговара на описот на Сопственост на други, вашата политика треба да содржи посебна граница за тој имот. Ова е особено важно ако имотот што го користите може да биде скап за поправка или замена. Размислете за следниов пример.
Марк поседува маратонска обработка, компанија која врши поправка и реконструкција опрема за обработка на метали. Службеник од маратонот го поправа стругот што го поседува Летинг на Лери кога случајно предизвикува пожар. Машината е уништена. Марк наскоро дознава дека струг е врвен модел кој ќе чини 75.000 долари за замена. Продавницата на Марк е осигурана во рамките на комерцијална сопственост. Политичките декларации покажуваат лимит од 25.000 долари за сопственост на другите. Дури и ако Марк купил покритие за замена за имотот на другите, неговата политика ќе плати само една третина (25.000 долари) од загубата од 75.000 долари.
Сопственост Off-Premises
Политиките за комерцијална сопственост се дизајнирани да ги покриваат имотите на фиксни локации Повеќето обезбедуваат само мала покриеност за имотот што е подалеку од вашите простории. Политиката на имотот на ИО го опфаќа имотот кој се наоѓа во една зграда на (или во рамките на 100 метри од) просторија опишана во декларациите. Таа обезбедува само 10.000 американски долари за сопственост на Off-Premises. Лимитот се однесува на имотот што го поседувате вие или некој друг (без разлика дали го подмирувате или не) додека:
- привремено на локација која не ја поседувате, закупувате или ракувате
- на место за складирање, изнајмено од вас
- на фер, шоу или изложба
Ако користите имотот на други луѓе подалеку од вашите простории, можеби ќе треба да купите дополнително осигурување. Вашиот осигурувач може да биде подготвен да го зголеми лимитот во вашата политика за непрофитна сопственост.
Осигурување за подвижен имот
Некои бизниси закупуваат или позајмуваат имот за употреба надвор од нивните простории. Еве неколку примери:
- Изведувач на зграда изнајмува булдожер за употреба во градежен проект.
- Сметководствена фирма изнајмува лаптоп компјутери за користење во програма за обука надвор од локацијата.
- Архитектонска фирма одржува социјален настан за клиенти во изнајмен простор надвор од своите простории. Фирмата го украсува просторот со уметнички дела позајмени од уметници.
Посебна филијала на осигурување на имот, наречена внатрешно морски осигурување, е наменета за покривање на подвижен имот. Постојат многу видови на внатрешно морско осигурување, и секоја е наменета за покривање на одреден вид на имот. Многу морска морска политика автоматски го покрива имотот што го поседува некој друг, освен осигуреникот.
Во горенаведените примери, изведувачот може да го осигура изнајмениот булдожер според политиката за опрема на изведувачот . Сметководствената фирма може да ги осигура изнајмените компјутери според политиката за електронска обработка на податоци . За да се осигура позајмената уметност, архитектонската фирма би можела да купи ликовна покриеност .
Ако вашиот бизнис користи изнајмени, изнајмени или позајмени имот подалеку од вашите простории, можеби ќе ви треба осигурување од копно во внатрешноста на морето. Прашајте го вашиот агент за осигурување или брокер кој вид на осигурување најдобро ќе одговара на вашите потреби.
Не се опфатени со политиките за одговорност
Судските постапки кои произлегуваат од оштетување на имотот на другите луѓе кои ги користите во вашиот бизнис, најверојатно, нема да бидат покриени со вашата политика на одговорност. Во примерот за обработка на маратонот опишан погоре, да претпоставиме дека осигурителот на Маратон му плаќа на Лери Летни 25.000 долари (граница за Сопственост на други) за оштетување на струг. Лари Летинг ја тужи маратонската обработка за преостанатите 50.000 долари за да го замени стругот.
Маратонската обработка е осигурана за одговорност според стандардната ISO политика за одговорност . Доколку маратонот го поднесе барањето до осигурителот, осигурувачот, најверојатно, ќе го одбие покриеноста. Политиките за одговорност ја исклучуваат имотната штета на личната сопственост во грижата, старателството или контролата на осигуреникот. Струг беше во притвор Маратон кога се случи пожарот. Така, штетата на струг би била предмет на исклучување .