Причини за исклучување на ризиците
Исклучоците служат за различни цели. Повеќето се однесуваат на ризиците кои спаѓаат во една од следните категории.
- Катастрофални Некои ризици се неизлечиви, бидејќи тие веројатно ќе влијаат на голем број осигуреници одеднаш. Еден пример е војна.
- Опфатени на друго место Многу ризици се исклучени под еден тип на политика, бидејќи тие се покриени со друг. На пример, побарувањата за авто одговорност се исклучуваат според општата политика за одговорност, бидејќи тие се опфатени со комерцијална авто-политика .
- Лесно за контрола Некои ризици се исклучени, бидејќи тие лесно се контролираат од страна на осигуреникот. Еден пример е оштетување на личната сопственост на отворено предизвикани од дожд, снег, мраз или лапавица. Таквата штета е исклучена во повеќето политики за комерцијална сопственост, бидејќи таа е лесно спречена од осигуреникот.
- Не случајно Повеќето осигурителни полиси опфаќаат случајни настани. Така, тие ги исклучуваат загубите што осигурениците ги предизвикале намерно. На пример, и општата одговорност и комерцијалните правила за авто одговорност, исклучуваат телесна повреда што осигуреникот намерно го нанесува на трето лице.
- Прашања за одржување Некои ризици не се практични за да се осигураат, бидејќи тие се појавуваат природно. Еден пример е абење. Оштетувањето предизвикано од абење е исклучено од комерцијална сопственост и од автоматско физичко оштетување . Ризиците од овој тип често може да се контролираат преку соодветно одржување. Пневматиците за возилото можат да бидат заштитени од абење и расипување со соодветна ротација.
- Нелегални Многу политики ги исклучуваат загубите што произлегуваат од кршење на законот или кривични дела. На пример, општите политики за одговорност исклучуваат телесна повреда, имотна штета или лична и рекламирање повреда што произлегува од повреда на Законот за заштита на телефонските потрошувачи или CAN-SPAM Act .
- Делумно се осигуруваат Некои ризици се осигуруваат во рамките на одредени параметри. На пример, многу полиси за одговорност ја исклучуваат одговорноста преземена со договор. Сепак, се обезбедува покритие за одговорност претпоставена со договор кој се квалификува како осигурен договор (како што е дефинирано во политиката).
- Осигурат за цена Некои ризици се осигурани ако сте спремни да платите дополнителна премија. Еден пример е загуба предизвикана од кражба извршена од страна на вашите вработени. Ваквите загуби рутински се исклучуваат според политиките за комерцијална сопственост. Сепак, можете да ги осигурате таквите загуби со купување на кражба на работници .
Промена на исклучоци
Политичките форми не се фрлени во камен. Повеќето се ревидираат периодично. ISO ажурирањата се комерцијални автоматски, општа одговорност и форми на комерцијална сопственост на секои неколку години. Осигурениците често ги следат, инкорпорирајќи ги промените што ISO ги направи во нивните сопственички форми. Заеднички исход од процесот на ревизија на форма е додавање или модификација на исклучоци од политиката.
Многу од промените направени за исклучување на политиката се одговор на неодамнешните судски одлуки. ISO и осигурителите подготвуваат формулари за политики со цел ограничување на покриеноста на одредени ризици. Судот може да утврди дека политиката опфаќа ризик кој претпоставувачот бил исклучен. ISO или осигурителот може потоа да додаде или измени изземање за отстранување на покриеноста за тој ризик.
Дел за исклучоци
Очигледно место за барање изземања на политиките е во делот со исклучоци . Некои политики содржат исклучоци и ограничувања. Ограничувањето е делумно исклучување. Го намалува обемот на покриеност за осигурениот ризик. На пример, политиките за имотот често го ограничуваат покриеноста на вредни предмети како крзна и накит до одреден (низок) лимит.
Политиката што обезбедува повеќе од еден вид на покриеност може да содржи повеќе листи на исклучоци.
Посебна листа се однесува на секој вид на покриеност. На пример, типичната комерцијална политика за автори содржи две групи исклучоци, еден под покриеност на одговорност, а другиот покриен со физичка штета.
Некои политики кои обезбедуваат повеќекратни покрития вклучуваат само еден сет на исклучоци. Секое исклучување се однесува на сите покритија. Другите политики содржат посебни исклучоци за секој вид на покриеност и заеднички исклучоци кои се однесуваат на сите покритија.
Исклучоци се наоѓаат на друго место
Политиката може да содржи исклучувања кои не се наоѓаат во делот за исклучување . Еве неколку места каде што често се појавуваат.
Дефиниции
Едно од најчестите места за изнаоѓање на политика е делот за дефиниции . Дефинициите придаваат специфични значења на зборови, за да можат да го намалат обемот на покриеност. На пример, многу полиња ја дефинираат територијата на покриеност , што ја ограничува покриеноста на настани што се случуваат во одредени земји. Оваа дефиниција служи како исклучок бидејќи настаните што се случуваат надвор од наведените земји не се опфатени. Политиките кои не ја одредуваат територијата на опфат генерално ги покриваат настаните што се случуваат насекаде во светот.
Услови
Исклучоците може да се најдат во делот за политика. На пример, ISO комерцијалната политика за автомобили содржи одредба со која се ограничува покриеноста на несреќите што се случуваат на територијата на покриеност . Оваа одредба се појавува во делот за општи услови , а не дефинициите .
Одобрувања
Многу осигурители додаваат исклучоци во политиките со приложување на потписи за претпечатени форми. Одобрување може да додаде ново исклучување или да го модифицира постоечкото.
Договор за осигурување
Договорот за осигурување е столбот на политиката. Вообичаено содржи широки изјави кои ја опишуваат обезбедената покриеност. Сепак, дури и договорот за осигурување може да содржи исклучоци. На пример, договорот за осигурување во стандардната политика за општа одговорност конкретно исклучува телесна повреда или имотна штета што им била позната на одредени осигуреници пред да започне политиката.