Активирање на покриеност
Според политиката на појава, покриеноста се активира (иницира) од повреда која се случува за време на периодот на полиса. Додека повредата мора да се појави за време на траење на политиката, тврдење дека резултатите може да се поднесат за време или по периодот на полиса.
Според политиката за приговори, настанот што предизвикува е барање до осигуреникот за време на периодот на политиката. Оштетувањето што води кон побарување може да се случи пред или за време на периодот на полиса, но побарувањето мора да се направи додека политиката е во сила. Следниот пример ја покажува разликата помеѓу двата типа политики.
Трејси поседува Вкусна третира, кафуле. Еден ден, клиент по име Бил се лизна и падна во кафулето на Трејси. Кога келнерката се обиде да помогне, Бил рече дека е во ред и го напуштил ресторанот. Девет месеци подоцна, Вкусното лекување беше послужено со тужба. Бил го тужел бизнисот за телесни повреди .
Несреќата на Бил се случила на 5 ноември 2016 година. Во времето на несреќата, Вкусните третира биле осигурени според општа политика на одговорност која траела од 1 јануари 2016 година до 1 јануари 2017 година. Кога нејзината политика истече, Трајси ја заменил со уште еден, годишна политика која започна на 1 јануари 2017 година.
Трејси ја прими тужбата на Бил на 15 август 2017 година. Која политика ќе се применува?
Ако Вкусното лекување е осигурано според политиките за појава, побарувањето ќе биде покриено со политиката што била во сила кога настанала повредата. Повредата на Бил се случила за време на мандатот на првата политика (1 јануари 2016 година до 1 јануари 2017 година), така што таа политика ќе одговори на барањето.
Сепак, одговорот ќе биде поинаков ако политиките се направени врз основа на побарувања. Првата политика нема да се применува, бидејќи Трејси го прими барањето откако таа политика истече. Барањето е направено за време на мандатот на втората политика, така што ќе се применува политиката.
Покриеност со појава
Повеќето општи политики за одговорност се напишани во формите на појавување. Тие покриваат побарувања или тужби кои бараат надомест на штета за телесна повреда или имотна штета предизвикана од појава, или за лична и рекламна повреда предизвикана со прекршок. Побарувањата или тужбите се покриени само ако телесната повреда, имотната штета или личната и рекламната повреда се јавуваат за време на периодот на полиса. Барањето може да се донесе за време на периодот на полиса или по истекот на политиката.
Општата одговорност не е единствената комерцијална жртва што е напишана во формите на појавување. Другите вклучуваат чадор одговорност , авто одговорност и одговорности на работодавачите за одговорност . Некои видови на осигурување, како што се одговорност за алкохол и медицинска небрежност, може да бидат напишани за појава или формулари. По појава на здравствени политики за неправилност, опфатот обично се обезбедува за повреди кои произлегуваат од лекарски третман обезбеден во текот на периодот на политиката. Ако третманот се случи пред или по периодот на полиса, повредата не е покриена.
Примарната предност на политиките за појава е дека тие ги покриваат тврдењата за "долга опашка", што значи тврдења кои се јавуваат многу години откако истече политиката. Додека активирањето на настанот (повреда, оштетување, третман итн.) Се случи во текот на периодот на полиса, треба да се покријат тврдења што произлегуваат од тој настан. Времето на барањето не е важно.
Покриеност со побарувања
Како што сугерира неговото име, политиката за побарувања опфаќа побарувања направени против осигуреникот за време на периодот на политиката. Повредата која води кон побарувањето може да се случи пред или за време на периодот на полиса.
Политиките направени според побарувањата даваат малку или никакво покритие за побарувањата направени по истекот на политиката. Ова претставува проблем за сопствениците на бизниси кои се префрлаат од политиката за прибирање на тврдења до политика за појава или кои престануваат да купуваат покривање целосно. За среќа, покриеноста за идните побарувања е достапна во продолжен период на известување (исто така наречен "покриеност на опашката").
ЕРП опфаќа тврдења кои произлегуваат од активирање настани (како телесна повреда) што се случуваат пред или за време на периодот на полиса. Не ги опфаќа побарувањата што произлегуваат од настаните што се случиле по истекот на политиката. Подолг период на известување може да биде скап.
Некои политики засновани на побарувања го ограничуваат покриеноста на побарувањата кои произлегуваат од повредите што се случуваат на или по одреден датум, наречен ретроактивен датум. Барањата кои произлегуваат од повредите кои се појавуваат пред датумот на ретроактивно не се опфатени. Ако се префрлите од еден осигурител во друг, вашиот нов осигурител не треба да го измени вашиот ретроактивен датум. Треба да се спротивстави на секој обид од страна на вашиот нов осигурител да ги унапреди (премести) ретроактивниот датум. Инаку, ќе ја изгубите покриеноста на побарувањата кои произлегуваат од настаните што се појавуваат помеѓу старите ретроактивни и новите.
Работи што треба да се разгледаат
Еве неколку работи што треба да се земат предвид при изборот помеѓу политиката на настанување и политиката за која се тврди:
- Трошоци Политиките направени од побарувањата се значително поевтини од политиките за појава.
- Ограничување Поради инфлацијата, ограничувањето на политиката за настанување може да биде премногу ниско за да се покријат побарувањата поднесени многу години по истекот на политиката. Ограничувањето на политиката направена според побарувања е поверојатно да биде соодветна бидејќи политиката ги опфаќа побарувањата поднесени за време на тековниот период на политика.
- Прашања Политиките направени од побарувањата може да вклучуваат ограничувања или исклучувања кои не се лесно да се забележат. На пример, некои политики засновани на побарувања содржат строги барања за известување за побарувањата.
- Префрлање на осигурителни компании Процесот на промена од еден осигурител на друг е полесен ако сте осигурени според политиката на појава.
- Достапност Некои покритија може да бидат или недостапни или премногу скапи под појавни форми. Еден пример е осигурувањето на директори и службеници за одговорност, кое е достапно само на формуларите за приговори.
Член изменето од Маријана Бонер