Политиките за најмногу одговорност купени од страна на сопствениците на малите бизниси се политики за појава.
Исклучок се политиките за грешки или пропусти , кои обично се применуваат врз основа на тврдења. Оваа статија ќе ги опише клучните разлики помеѓу направените тврдења и политиките за појава. За целите на демонстрација, ќе ја споредува верзијата на појавата на политиката за општа одговорност на ISO со нејзината братучетка.
Појава CGL
Повеќето политики за деловна одговорност се напишани на појавата на верзијата на формуларот за обликување на општа форма на одговорност на ISO (CGL) или на слична форма. Овој образец ги опфаќа штетите што вие ( осигуреникот именуван ) или кој било друг осигуреник станува законски обврзан да платите поради телесна повреда или имотна штета . За побарување кое треба да се покрие, наводната телесна повреда или материјална штета мора:
- да бидат предизвикани од појава што се случува на територијата на покриеност
- се случуваат за време на периодот на политика; и
- да биде непознат за осигуреникот пред да започне политиката
Забележете дека барањето е покриено од страна на CGL само ако повредата или штетата се случи за време на периодот на полиса.
Политиката не специфицира кога настанува појава (несреќа). Така, појава може да се случи пред или за време на периодот на полиса, се додека повредата или штетата што ја предизвикува во текот на периодот на полиса.
CGL е исто така молчи во врска со времето на тврдењата. Побарувањата можат да се направат за време на периодот на политика или во секое време потоа.
Клучна предност на политиката на појава е тоа што ги опфаќа побарувањата поднесени многу години по истекот на политиката.
Побарувања направени CGL
ISO нуди тврд-верзија на ISO CGL опишана погоре. Во многу аспекти, CGL-от што се тврди е идентична со нејзината појава. Исклучоците , ограничувањата, дефинициите и " кој е осигуран " секции во двете форми се многу слични.
На прв поглед, договорите за осигурување во двете форми се чини дека се исти. Како и појавата CGL, формуларот за штети опфаќа штета што осигуреникот станува законски обврзан да плати поради телесна повреда или имотна штета. Освен тоа, телесната повреда или имотната штета мора да бидат предизвикани од појава што се случува на територијата на покриеност. Сепак, образецот што се внесува во формуларот содржи две одредби кои не се наоѓаат во формата на појавување:
- Прво треба да се поднесе барање за отштета против сите осигуреници за време на периодот на политиката или кој било предвиден период за продолжено известување.
- Телесната повреда или имотната штета мора да се појават на или по Датум на ретроактивно дејство, ако е прикажано во Декларациите, но не по истекот на периодот на полиса.
Карактеристики на барањата направени политики
Наведените ставови покажуваат две клучни карактеристики на политиката за која се тврди.
Прво, политиката ја ограничува покриеноста на првобитните барања за време на периодот на политиката. Барањето е типично "направено" на датумот кога вие (или вашиот осигурител ) прво го примате или снимате. Барањето направено пред датумот на започнување на политиката или по истекот на рокот не е покриено.
Второ, политиката за тврдења може да содржи ретроактивен датум . Кога е вклучен ретроактивен датум, не се обезбедува покритие за побарувања кои произлегуваат од настани што се случиле пред тој датум. Ретроактивниот датум е најраниот датум на кој може да настане повреди или штети и сеуште е покриен со политиката. На пример, да претпоставиме дека сте осигурани според политиката за побарувања која има ретроактивен датум од 1 јануари 2016 година. Вашата сегашна политика се применува од 1 јануари 2017 до 1 јануари 2018 година. На 3 март 2017 година добивате барање за повреда која беше одржана на 15 декември 2015 година.
Бидејќи повредата настанала пред ретроактивниот датум, барањето не е покриено.
Ретроактивниот датум обично е датумот на започнување на првата политика за приговори. Овој датум треба да остане ист секој пат кога ќе се обнови вашиот покриеност на побарувањата. Не треба да се напредува (преместено), бидејќи тоа ќе ја намали вашата покриеност. Кога купувате за покриеност на побарувања, обидете се да избегнете купување на политика која вклучува ретроактивен датум. Многу осигурители нудат политики кои не ја содржат оваа одредба.
Барања за известување за барања
Сите политики кои се однесуваат на побарувањата предвидуваат дека побарувањата мора да се направат за време на периодот на политиката. Многу политики (вклучувајќи го и ISO-тврдењето CGL) не наведуваат временски период за пријавување на побарувањата. Наместо тоа, тие едноставно наведуваат дека тврдењата мора да се пријават што е можно поскоро (или што е можно поскоро). Овие политики се познати како политики чисти тврдења .
Некои политики се порестриктивни и бараат да се направат тврдења и да се пријават на осигурителот за време на периодот на политиката. Овие политики се нарекуваат политики засновани на побарувања и известувања . Политиката за чисто тврдење е поповолна на онаа што се применува врз основа на тврдења и извештаи, бидејќи првите им даваат поширока покриеност.
Политика за појава на побарувања
Покриените пропусти може да се појават ако се префрлите од политика за прибирање на тврдења до политика за настанување. Следниот пример покажува зошто ова е вистина.
Да претпоставиме дека сте осигурени според општата одговорност политика. Вашата политика започнува на 1 јануари 2017 година и завршува на 1 јануари 2018 година. Кога ќе истече вашата политика, ќе одлучите да ја обновите под стандардната политика заснована на појави. Вашата политика за појава трае од 1 јануари 2018 до 1 јануари 2019 година.
На 15 декември 2017 година, Ед, ваш клиент, ја посетува вашата канцеларија кога ќе замине и паѓа на лабава парче тепих. Ед му повредува на грбот. На 15 март 2018 година, ќе бидете известени дека Ед поднесе тужба против вашата фирма. Тој тврди дека вие сте одговорни за неговата повреда, бидејќи не успеавте правилно да го одржите тепихот. Џим бара 50.000 долари за компензаторни штети . Барањето не е опфатено со вашата политика за прибирање на барања, бидејќи била направена по истекот на политиката. Барањето не е опфатено со вашата политика за појава, бидејќи повредата на Ед не се случила за време на рокот на таа политика.
Продолжен период на известување
Јазот на покриеност наведен погоре можеше да се избегне ако сте купиле подолг период на известување . Продолжениот период на известување или ERP го продолжува временскиот период во кој побарувањата може да се направат и / или се пријават на осигурителот. Не ја проширува вашата политика. Барањето е покриено со ERP само ако тоа произлегува од повреда (или друг покриен настан) што се случи пред да истече политиката.
Многу полиси, кои произлегуваат од тврдењата, обезбедуваат автоматска ERP, ако осигурителот ја откаже или не ја обновува вашата политика, ја заменува со политиката на појавување или го ажурира ретроактивниот датум. Автоматското ERP обично се применува за кратко време, како што се 60 дена.
Причини за купување на покриеност со побарувања
Политиките направени според побарувањата имаат голем број на замки , така што бизнисите обично ги купуваат од неопходност, а не од избор. Некои покритици, како што се обврски за практики за вработување , се достапни само според политиките што произлегуваат од побарувањата. Други обjави, како што е одговорноста за бенефициите за вработените , може да бидат достапни на било кој вид на образец, но веројатноста за појава може да биде многу скапа. Бидејќи формуларите засновани на тврдења даваат помалку покриеност, тие обично се поевтини од појавите.