Идентификување на дефинирани термини
Во повеќето форми на политики, дефинираните термини се означени на некој начин, како што е задебелен текст или курзив. ISO ги нагласува дефинираните термини со прикажување во наводници.
Без оглед на методот што се користи за нивно разликување, сите обележани зборови треба да бидат наведени во делот Дефиниции на политиката.
Политиките кои обезбедуваат повеќе покритија често содржат повеќе од еден дел од дефинициите. На пример, да претпоставиме дека сте купиле пакет политика која вклучува општа одговорност и комерцијални сопственост покритија. Вашата политика, најверојатно, ќе содржи две групи на дефиниции, кои се применуваат за покривање на одговорност и друго што се однесува на имотната покриеност. Вашата политика, исто така, може да содржи збир на заеднички дефиниции, кои се однесуваат на обата опфатеност.
Повеќето зборови или фрази кои се дефинирани во политиката може да се најдат во делот за дефиниции. Сепак, некои може да се појават во други делови на политиката. Овие може да биде лесно да се пропушти. На пример, општата политика за одговорност на ИСО го дефинира зборот што го имате . Овој термин значи име осигуреникот . Вие сте дефинирани на почетокот на политиката (во вториот параграф на првата страница).
Бидејќи вие не се прикажани во наводници, тоа не се појавува во општите дефиниции за одговорност.
Цел на дефинициите
Осигурениците користат дефиниции за да го наведат значењето на одредени термини. Обично, осигурениците дефинираат збор или фраза за да го ограничат својот опсег. Целта е да се спречат осигурениците (и судовите) да ги толкуваат термините пошироко отколку што планира осигурителот.
На пример, стандардната политика за одговорност на ISO споменува два вида возила, автомобили и мобилна опрема . Политиките за одговорност опфаќаат побарувања кои произлегуваат од несреќи кои произлегуваат од работењето на мобилната опрема, како што се вилушкари и backhoes. Тие ги исклучуваат тврдењата што произлегуваат од несреќи кои произлегуваат од работата на авто. Политиките ги дефинираат термините авто и мобилна опрема за да ги разликуваат исклучените возила од оние што се опфатени.
Осигурувачот може да додаде дефиниција на политика за елиминирање на споровите околу значењето на некој збор или фраза. На пример, пред 1998 година, стандардната политика за одговорност на ISO не го дефинираше терминот рекламирање. Бројни несогласувања настанаа меѓу осигурениците и осигурениците за видовите активности кои се квалификуваа за покривање под рекламирање повреда . За решавање на проблемот, ISO додаде дефиниција на зборот реклама во политиката.
Некои дефиниции се дизајнирани да ги појаснат политичките исклучоци . На пример, политиката на ИС за комерцијална сопственост исклучува загуба или штета предизвикана од вулканска ерупција. Исклучувањето содржи исклучок за губење поради вулканско дејство. Бидејќи многу осигуреници не се запознаени со терминот вулканско дејство , тоа е дефинирано во исклучувањето.
Овој поим не се појавува во делот за дефиниции на сопственост.
Друг пример на термин дефиниран со исклучување е електронски податоци . Овој термин е дефиниран во Политиката за одговорност на ISO, но не се појавува во дефинициите на политиката. Наместо тоа, неговото значење е објаснето во исклучувањето на електронските податоци под телесно оштетување и одговорност за штета.
Исклучоци во Дефиниции
Како што е наведено претходно, осигурителите вклучуваат дефиниции за ограничување на значењето на зборовите или фразите. Така, дефинициите може да содржат исклучоци. Еден пример е дефиниран работник во општата политика за одговорност на ISO. Дефиницијата не ги објаснува сите типови на поединци кои можат да се квалификуваат како вработени . Наместо тоа, едноставно се наведува дека поимот вработен вклучува изнајмен работник , но не вклучува привремен работник . Во основа, дефиницијата служи како исклучок за тужби против привремените работници.
Друга дефиниција која содржи исклучување е дефинираниот термин паднат колапс . Овој термин е дефиниран во ISO комерцијалната сопственост Причини за загуба. Дефиницијата наведува дека колапсот на сунѓерот не го вклучува тонењето или колапсот на земјиштето во подземни шуплини направени од човекот. Со други зборови, колапсот на сурфање значи колапс на природни градители, а не оние кои се направени од човекот.
Нејасни зборови
Осигурениците и осигурениците не го толкуваат јазикот на политиката на ист начин. Различни интерпретации може да доведат до спорови. Кога осигуреникот не се согласува со толкувањето на еден збор или фраза на осигурителот, тој или таа може да тврдат дека јазикот е двосмислен. Општо земено, формулацијата на политиката се смета за двосмислена ако има две или повеќе разумни толкувања.
На пример, претпоставиме дека имателот на полиса е сопственик на зграда која е осигурана според политиката на комерцијална сопственост . Зградата на полицаецот е оштетена. Политиката исклучува загуба или штета предизвикана од колапс, но не го дефинира колапсот . Полисите и осигурителите не се согласуваат дали исклучувањето на колапсот се однесува на загубата. Осигуреникот тврди дека зградата се урнала поради тоа што се губи. Политичарот тврди дека зградата не се распаднала бидејќи не паднала. Судот утврдува дека зборот колапс е двосмислена, бидејќи и двете осигурителни и толкувања на зборовите на осигуреникот на зборот се разумни.
Договори за адхезија
Осигурителните полиси се договори за адхезија, што значи дека тие се подготвуваат само од една страна. Осигурувачот ја пишува политиката и ја нуди на купувачот. Освен ако купувачот не е многу голема компанија, таа има мала моќ да преговара за условите на политиката. Повеќето осигурителни купувачи имаат само две опции. Тие можат да ја прифатат политиката што осигурувачот ја понуди, или тие можат да го отфрлат.
Бидејќи осигурителите имаат овластување да подготват политички јазик, судовите генерално ги толкуваат двосмислените термини во корист на осигуреникот (против осигурителот). Тоа е, ако осигуреникот и осигурителот не се согласат околу значењето на еден термин, и тој термин има две или повеќе разумни толкувања, судот, најверојатно, ќе го избере значењето кое им користи на осигуреникот.
Недефинирани услови
Во сценариото опишано погоре, осигурителот и осигуреникот не се согласуваат со значењето на недефиниран термин (колапс). Кога еден збор не е дефиниран во политиката, како судовите одлучуваат што значи зборот?
Прво, судот може да ги разгледа претходните одлуки за значењето на терминот. Претходните судски одлуки (наречени преседани) често служат како насоки за идните одлуки. Ако не постојат претходни одлуки или не се применуваат претходни одлуки, судот може да се консултира со стандарден речник за да го одреди значењето на зборот. Исто така може да размисли како полицаец најверојатно ќе го протолкува зборот. Судовите признаваат дека еден типичен купувач на осигурување може поинаку да ја толкува терминологијата за осигурување од осигурителот.
Важноста на дефинициите
Дали политичките дефиниции навистина се важни? Силверстин имот и нејзините сопственост осигурениците научив одговорот на тоа прашање на потешкиот начин.
Silverstein Properties е комерцијален инвеститорот на недвижнини со седиште во Њујорк. Во јули 2001 година, Силверштајн купи 99-годишен закуп на Светскиот трговски центар, вклучувајќи ги кулите близначки. Имотот бил (и сè уште е) во сопственост на пристанишната управа на Њујорк и Њу Џерси. Како што се бара од закупот, Силверштајн го купил имотот за осигурување во зградите на трговскиот центар. Компанијата го осигура имотот за околу 3,5 милијарди долари. Осигурувањето се состоеше од политика на примарна сопственост и многу вишок политики.
Два месеци во закуп, кулите-близначки беа уништени кога терористите летаа киднапирани авиони во зградите. Во времето на нападите, само еден осигурител издал политика. Останатите осигурителни компании издадоа врски , но сè уште беа во процес на преговарање.
Набрзо избувна жестока дебата меѓу Силверстајн и неговите осигуреници. Имаше две главни прашања. Прво, брокерот не успеал да разјасни кои од двете форми на имот што осигурениците ги користеле: еден обезбеден од брокер или образец на осигурувачот. Второ, кулите биле погодени од одделни авиони. Дали нападите претставуваат една појава или две? Ова беше важно бидејќи границите на имотот се применуваат одделно за секоја појава.
Формата на брокерската политика го дефинира терминот "појава", но образецот на осигурувачот не го сторил тоа. Судот утврдил дека двата напади се сметале за единствен настан според формата на брокерот, врз основа на неговата дефиниција за настанување. Меѓутоа, под формата на осигурителот, двата напади се сметаа за одделни појави. На крајот на краиштата, некои осигурители платиле загуби под формата на брокерот, додека други биле обврзани да платат според политиката на осигурителот. Силверстајн добил околу 4,6 милијарди долари исплати од осигурителни компании. Ако сите осигурителни компании биле обврзани да платат според политиката на осигурителот, Силверстајн би можела да собере 7 милијарди долари (два пати од политичката граница од 3,5 милијарди долари).