1. Изградба
Најосновниот елемент на зградата е неговата конструкција.
Овој термин значи материјали од кои е направена зграда.
Многу осигурители ги класифицираат зградите во категории врз основа на нивниот тип на градба користејќи систем развиен од страна на Канцеларијата за услуги за осигурување (ISO). Овој систем ги вклучува шесте класи опишани подолу. Секоја класификација ги рефлектира и употребените градежни материјали (како дрво или бетон) и запаливост на тие материјали. Категориите на ISO се нумерирани од еден до шест во опаѓачки редослед на запаливост. Од шесте категории, зградите од Класа 1 (рамка) најверојатно ќе изгорат, додека зградите од класа 6 (пожар-резистивни) се најмалку веројатно да изгорат.
Класа 1, рамка
Зградите се класифицираат како конструкција на рамки, ако нивните надворешни ѕидови се изработени од дрво или друг запалив материјал. Зградите на рамките често се состојат од дрво за внатрешни работи облечени со штуко или со тула или камен. Покривот е генерално изработен од дрвена платформа покриена со дрво или композитни ќерамиди.
Класа 2, Џоид Масонство
Зградата со ѕидарски ѕидови има запаливи надворешни ѕидови направени од ѕидарски материјал, како што се бетонски блок, камен, тула или adobe. Подовите и покривот се запаливи, кои се состојат делумно или целосно од дрво. Оковни ѕидови може да бидат облечени со штуко, фурнир од тули или друг незапалив материјал.
Класа 3, не запалив
Зградата е класифицирана како ненапатна, ако нејзините надворешни ѕидови, подови и покрив се изработени од и непропустливи или споро-гори материјали, како што се метал, азбест или гипс. Многу класи од 3 класа имаат челична рамка. Непогодни згради не изгоруваат лесно, но може да се распаднат при високи температури.
Класа 4, Масонерија не-запалива
Масажа не-запалива зграда има надворешни ѕидови направени од цигла, бетонски блок или друг вид ѕидарски. Подот и покривот се изработени од метал или друг незапалив материјал. Една класа 4 зграда е помалку веројатно дека ќе пропадне во оган отколку во класата 3 структура.
Класа 5, Модификуван огноотпорни
За градба да се квалификува како класа 5, модифицирана со огноотпорност, мора да има оган од најмалку два часа за ѕидови, подот и покривот. Ѕидовите, покривот и порите мора да бидат цврсти ѕидарски дебели најмалку десет сантиметри. Повеќето класа 5 објекти се изградени од бетон. Многу од нив вклучуваат челик.
Огнен огноотпорен
А класа шест, огноотпорни, зграда има огноотпорност од најмалку два часа за ѕидови, подот и покривот. Ѕидовите мора да бидат цврсти ѕидарски дебели најмалку десет сантиметри. Подовите и покривот мора да се состојат од армиран бетон со дебелина од најмалку четири инчи.
Структурниот челик што се користи за носење мора да има оган од најмалку два часа. Многу модерни високи згради се класифицираат како огноотпорни.
2. Вработување
Вториот клучен фактор осигурителни компании сметаат кога оценување и рејтинг на комерцијална сопственост е вработување . Овој термин значи целта за која се користи имотот. Примери се малопродажниот пазар на храна, производството на мебел и апартманите.
Типот на содржината што ја содржи зградата зависи од начинот на кој се користи зградата. Содржината влијае врз горливоста на зградата. Мелница за мелење содржи прашина што може да запали и да експлодира. Така, мелницата за мелници е поподложна на оган отколку канцеларија зграда. Пиланата содржи трупци, граѓа и пилевина, кои сите горат лесно. Машинската продавница, од друга страна, може најмногу да содржи метали што не се многу запаливи.
3. Заштита
Заштита значи методи кои се користат за заштита на зграда од пожар. Вклучува јавна и приватна заштита.
Јавната заштита ја обезбедува локалната пожарна служба. ISO има развиено нумерички систем за оценување на квалитетот на јавната заштита. На одделенијата за противпожарна заштита им се доделува рејтинг од јавна заштита од една (супериорна) до десет (не ги исполнува стандардите на ISO). Рејтингот ги одразува следниве три карактеристики:
- калибар на пожарниот оддел
- адекватноста на водоснабдувањето
- ефективноста на пожарниот аларм и комуникацискиот систем
Општо земено, една зграда лоцирана во заедница со ниска оценка за јавна заштита ќе биде наплатена за пониска стапка за осигурување од комерцијална сопственост од слична зграда лоцирана во област со висока класа рејтинг.
Приватната заштита се однесува на механизмите за сузбивање на пожари кои се под контрола на осигуреникот. Примери се противпожарни врати, противпожарни аларми, противпожарни апарати и системи за прскање. Ако вашата зграда вклучува една или повеќе од овие функции, вашиот осигурител може да примени кредит на вашата стапка на осигурување на имот.
4. Изложеност
Изложеноста се однесува на надворешни опасности кои во голема мера се должат на локацијата на зградата. Некои опасности се природни. Зградата лоцирана во пространа област може да биде предмет на оштетување од високи ветрови. Други природни опасности вклучуваат дупки , град, молња и тежок снег. Природните опасности можат да варираат од една до друга локација.
Може да се создадат опасности предизвикани од човекот од страна на соседните бизниси, локалната инфраструктура (како што се автопатиштата) или општата јавност. Магацин сместен веднаш до фабриката за ѓубрива може да биде подложен на експлозии. Зградата лоцирана во областа со висок криминал може да биде подложна на вандализам . Други примери за опасности од човекот се граѓански немири , загадување од блиските товарни возови и чад од индустриски операции.
Видови рејтинг на имот
Постојат две основни методи кои осигурениците ги користат за да го оценат осигурувањето на имотот: класа рејтинг и специфичен рејтинг. Во некои држави, осигурениците развиваат класни и специфични стапки користејќи ги податоците за трошоците за трошоци обезбедени од ISO. Во други држави, осигурениците пресметуваат стапки врз основа на податоците што ги собрале.
Класа рејтинг
Во класата рејтинг, згради кои имаат слични карактеристики се доделуваат на истата класа. Сите објекти во таа класа се наплаќаат со иста стапка. Вашата зграда, најверојатно, ќе биде оценета со класа ако ги има сите од следниве карактеристики:
- таа се состои од 25.000 квадратни метри или помалку
- не содржи систем за прскање
- тоа не е огнеупорен
- тоа не се користи за производство
Класа стапка е просечна стапка за групата. Оваа стапка може да се прилагоди нагоре или надолу за да ги одрази позитивните или негативните карактеристики на одредена зграда. На пример, стаклена градина која е оценета од класа може да биде предмет на дебит, ако складира големи количества ѓубрива.
Специфична оценка
Кога една зграда не е подобна за оценување на класа, одредена стапка се пресметува врз основа на индивидуалните карактеристики на објектот. Конкретни стапки се одредуваат со оглед на конструкцијата, зафатеноста, заштитата и изложеноста на објектот.
Зградите што се специфично оценети обично се посложени и имаат повисоки вредности отколку структурите кои се оценети од класа. Бидејќи специфичните стапки се базираат на уникатните карактеристики на зградата, зградата мора да се провери пред стапката да може да се пресмета. Физичка инспекција може да ја врши ISO или осигурувачот. Информации за зградата се собираат за време на инспекцијата. ISO или осигурителот потоа ги користи тие информации за да пресмета стапка (или загуба). Стапката обично се генерира со употреба на формула.