Осигурете дека вашиот бизнис е против штетата од пожар
Потреба за покривање
Огнот е главна причина за имотно оштетување. Во 2015 година во САД се пријавени 1.345.000 пожари според Националната асоцијација за противпожарна заштита. Овие пожари загинаа 3.280 луѓе (со исклучок на пожарникарите) и предизвикаа имот вреден 14.3 милијарди долари.
Најголем дел од смртните случаи поврзани со пожари се случиле во станбени објекти, кои вклучуваат домови за едно или две семејства, станбени згради, хотели и мотели.
Оган може да уништи мал бизнис. Пожарите создаваат пламен, чад и топлина, од кои било може да ги оштети зградите и нивната содржина. Вода, пена и други материјали што ги користат пожарникарите за да го изгаснат пожарот, исто така може да го оштетат имотот. Деловниот потфат без огнено осигурување ќе мора да плати за поправки или реконструкција од џеб. Исто така, може да мора да му ги надомести пожарни оддели за трошоците за гаснење на пожар, ако локалната служба за противпожарна заштита наплатува за своите услуги.
Ако некоја компанија нема средства за плаќање на овие трошоци, може да биде принудена да престане со работа. Со купување на соодветно осигурување од пожари, компанијата може значително да ги подобри своите шанси за преживување со голема загуба од пожари.
Непријателски против пријателски оган
Во индустријата за осигурување, пожарите се класифицираат како пријателски или непријателски.
Пријатен оган е оној кој е поставен намерно и кој останува на местото што е наменет, како што е камин или шпорет. Огнот станува непријателски кога ќе избега од планираната локација. На пример, пламенот од пламенот за гориво запали маснотии истури на шпорет на ресторанот. Огнот патува до ѕид и го согорува покривот на зградата.
Осигурувањето на имотот покрива штета предизвикана од непријателски пожари.
Политики за комерцијална сопственост
До средината на дваесеттиот век, бизнисите се заштитуваа од оштетување на огнот на зградите и личната сопственост преку купување на полиса за осигурување од пожари. Во 1960-тите, осигурениците почнаа да нудат комерцијални мултипилски политики. Овие покриени штети предизвикани од различни опасности, како што се град и бура, како и пожар. Политиките за мултиперијали беа прекинати во 1980-тите, кога ISO воведе нови форми напишани во поедноставен јазик. Овие форми се уште се во употреба денес. Тие ја вклучуваат политиката на комерцијална сопственост и политиката на сопствениците на бизниси (BOP), вид политика на пакети .
ACV Versus цена на замена
Многу имотни полиси плаќаат загуби врз основа на вистинската парична вредност (ACV) на оштетениот имот. Крајната парична вредност обично се пресметува со одземање на акумулираната амортизација на имотот од неговата замена.
На пример, претпоставете дека вашата зграда е осигурана за неговата вистинска парична вредност. Објектот ќе чини 3 милиони долари за замена. Тоа е десет години и има амортизирано од 500.000 долари. Крајната парична вредност на објектот е 2,5 милиони долари. Ако ја осигурате зградата врз основа на ACV, вашиот осигурител нема да плати повеќе од 2,5 милиони долари доколку зградата е целосно уништена.
Ќе треба да излезете со дополнителни 500.000 $ за да ја обновите структурата.
Бизнис личен имот вклучува предмети како што се машини, опрема и канцелариски мебел. Таквиот имот може да биде скап за замена. Можете да го заштитите вашиот бизнис од голем трошок од џеб со осигурување на вашата лична сопственост на основа на трошоци за замена.
За покривање на трошоците за замена се плаќа цената за поправка на оштетениот имот или замена со сличен имот. Ова покривање чини повеќе од покриеност врз основа на вистинската парична вредност.
Не го прегазувајте вашиот имот!
Како и многу сопственици на бизнис, може да мислите дека премиите за осигурување се премногу високи. Можеби сте сметале за заштеда на пари за осигурување на имот со осигурување на вашиот имот за помалку од неговата целосна вредност. Ова е лоша идеја!
За една работа, вашата политика нема да ги покрие сите трошоци за поправка или замена на имот кој е уништен од пожар или друга опасност.
Второ, повеќето имотни политики содржат или клаузула за договорена вредност или клаузула за коосигурување. Овие клаузули наметнуваат казна ако не успеете да купите минимален лимит на осигурување во однос на вредноста на вашиот имот кога настанува загубата.
На пример, да претпоставиме дека вашата политика на имот вклучува услов за коосигурување од 80 проценти. Да претпоставиме дека вашата политика ги покрива загубите по основа на замена. Ако трошокот за замена на вашата зграда е 2 милиони долари, мора да ја осигурате вашата зграда за најмалку 1,6 милиони долари (80 проценти од 2 милиони долари). Ако се случи загуба и не сте го купиле потребниот износ на осигурување, вашиот осигурител нема да го плати целиот износ на загубата. Вие ќе бидете заглавени да плаќате дел од неа себе.
Можете да избегнете казни за недоволно осигурување со преземање на овие чекори:
- Осигурајте го вашиот имот за 100% од неговата вредност.
- Вработи искусен проценител за да ја преиспиташ вредноста на вашиот имот секоја година или слично. Најдобро време да го направите ова е пред датумот на обновување на вашата политика.
- Не го осигурувајте вашиот имот врз основа на проценки на данокот на имот или проценки обезбедени од вашиот агент за осигурување .
Исклучена сопственост
Политиките за сопственост содржат исклучоци и ограничувања кои се однесуваат на одредени видови имот. На пример, повеќето политики исклучуваат загуба или оштетување на земјата, изградба на фондации, пари и хартии од вредност . Многумина обезбедуваат мала количина на покриеност за вредни хартии , накит и отворени растенија.
Политиките на имот, исто така, ги исклучуваат опасностите кои можат да предизвикаат оштетување на одредени видови имот. Примери се електрични пречки, кои можат да ги оштетат компјутерите и податоците и механичката дефект , што може да ја оштети опремата за ладење. Некои од овие опасности можат да бидат покриени со посебна форма или одобрување во прилог на политиката.
Покриеност на бизнис приходите
Кога нејзиниот имот е сериозно оштетен, компанијата може да биде принудена да го намали своето работење или сосема да го затвори своето работење. Целосно или делумно исклучување може да предизвика бизнисот да изгуби приход или да има дополнителни трошоци. Доходните загуби и дополнителните трошоци не се опфатени со основното осигурување од пожари. За да се заштити себеси, бизнисот може да купи деловни приходи и дополнителни трошоци .
Градежни кодови
Многу бизниси работат во постари структури кои не ги исполнуваат тековните градежни кодови. Законите за градење варираат од држава до држава и град до град. Општо земено, постојните згради не треба да ги исполнуваат тековните кодови, освен ако не се реновираат или повторно се изградат. Ако зградата е сериозно оштетена од пожар или друга опасност и е поправена или реконструирана, структурата може да биде предмет на тековните шифри. Потребните надградби може да бидат скапи. Дополнителните трошоци наметнати од градежните кодови не се опфатени со типичната политика за сопственост. Покриеноста за таквите трошоци е достапна при изградбата на уредби .
Конечно
Еве неколку совети за одржување на вашата полиса за осигурување на пожар.
- Прегледајте ја својата политика еднаш годишно. Бидете сигурни дека ги вклучува сите ваши згради и сите ваши локации. Проверете ги адресите наведени во политиката за да се осигурате дека се точни.
- Ако поседувате повеќе објекти, сметајте дека ги осигурувате под една политика со ограничување на ќебе . Една политика ќе биде поевтина од неколку индивидуални политики.
- Нацрт и одржување на план за заштита од пожари. Обучете ги работниците за чекорите што треба да ги преземат ако се појави пожар. Вашиот осигурувач може да обезбеди попуст за активна програма за заштита од пожари.
Член изменето од Маријана Бонер