Многу политики за комерцијална сопственост содржат клаузула за коосигурување . Оваа клаузула наметнува казна за осигурениците кои не успеваат да купат соодветен лимит на осигурување .
Осигурување за вредност
Зошто осигурениците се грижат колку осигурување купувате? Причината има врска со осигурување за вредност . Осигурувањето за вредност се однесува на соодносот на вашата граница на осигурување со вредноста на осигурениот имот. На пример, да претпоставиме дека имате мала канцеларија зграда.
Консултирајте се со изведувач на зграда за да ја одредите вредноста на вашата зграда врз основа на трошоците за замена. Вие и изведувачот заклучиле дека трошокот за замена на објектот е 2 милиони долари. Вие ја осигурате зградата според политика за комерцијална сопственост на граница од 2 милиони долари. Соодносот на осигурување во вредност е 100%.
Повеќето барања за имотно осигурување вклучуваат делумни загуби. Ако во вашата зграда се појави оган, веројатно ќе уништи само дел од објектот, а не целата зграда. Ако е така, тогаш не треба да ја осигурате вашата зграда само за дел од неговата вредност? На крајот на краиштата, може да заштедите многу пари ако осигурите зграда за, да речеме, половина од трошоците за замена или вистинска парична вредност. Одговорот е не.
Прво, примарна цел на осигурување е да ве заштити од катастрофални загуби. За повеќето мали бизниси кои поседуваат имот, целосното уништување на тој имот претставува катастрофа.
Ако вашата зграда изгори, а вашето осигурување нема да обезбеди доволно средства за повторно да го изгради, можеби ќе имате потешкотии да останете во бизнисот.
Второ, осигурителите на имот не би траеле долго ако сите нивни осигуреници го поправиле својот имот. На крајот, некои од тие осигуреници ќе ги одржат вкупните загуби.
Премиите генерирани од политиките не би биле доволни за покривање на големите загуби.
Цел на коосигурување
Во осигурување на имот , коосигурувањето е дизајнирано да ги охрабри осигурениците да ги осигураат своите имоти до одреден процент (обично 80% или 90%) од нивната вредност. Coinsurance може да се примени дали вашиот имот е осигуран за трошоците за замена или неговата вистинска парична вредност.
Работи на коосигурување со наметнување казна за осигурениците кои не успеале да купат доволно осигурување за да го задоволат процентот на коосигурување прикажан во декларациите. Не се применува казна доколку осигуреникот купил соодветно осигурување.
Клаузулата за коосигурување нема да има ефект врз вас, додека не претрпи загуба на имот. Осигурителот потоа ќе го спореди ограничувањето на осигурувањето на вашата политика (во моментот кога настанала загубата) до висината на осигурувањето што треба да го купите врз основа на процентот на коосигурување. Ако соодносот е помал од 1, ќе биде предмет на казна.
Во политиката за комерцијална сопственост, клаузулата за коосигурување обично се наоѓа во делот "Услови за политика". Фактот дека вашата политика содржи таква клаузула не значи дека вашата политика е предмет на коосигурување. Coinsurance се применува само ако процент на коосигурување е прикажан во делот за декларации на вашата политика .
Пример
Да претпоставиме дека "80% коосигурување" се појавува во декларациите за вашата политика за комерцијална сопственост. Што значи тоа? Следниот пример покажува како оваа клаузула ќе се применува.
Да претпоставиме дека поседувате зграда што сте ја осигурале на основа на трошоци за замена. Трошокот за замена на објектот е 1.000.000 $. Бидејќи процентот на коосигурување е 80, вие мора да ја осигурате вашата зграда за најмалку $ 800,000 (80% од 1 милион долари) за да избегнете казна. Замислете дека сте решиле да истрчате на осигурување. За да заштедите пари, ја осигурувате вашата зграда на граница од 700.000 долари. Вашата политика има одбиен износ од 5000 долари.
Оган избувнува во вашата зграда и предизвикува штета што чини 200.000 долари за поправка. Во времето на загубата, вашата граница на осигурување беше 700.000 долари. Врз основа на условот за коосигурување од 80%, требаше да купите најмалку 800.000 долари.
Односот на износот што го носите поделен со потребниот износ (700.000 / 800.000) е .875. Додека вашата загуба изнесува 200.000 долари, осигурувачот ќе ви плати само 175.000 долари (200.000 Х .875) минус 5.000 франшизата или 170.000 долари. Казната за созревање е 25.000 долари.
Откажување на клаузула за осигурување
Еден начин да се заобиколи клаузулата за коосигурување е купување имотно покритие врз основа на договорена вредност . Според оваа опција, вие и вашиот осигурител се согласувате, пред да стапи на сила политиката, на вредност за вашиот имот. Вредноста може да се заснова на трошок за замена или вистинска парична вредност. Опфатот на договорената вредност важи за терминот на политиката. За да продолжите со покривање на следниот период, мора да поднесете ревидирана изјава за вредности пред да истече тековната политика.
Друга опција која се откажува од клаузулата за коосигурување е известувањето за вредноста . Вредност известување обично се користи кога вредностите на имотот варираат. На пример, продавница за малопродажба чија продажба варира од месец до месец, може да избере да го осигура својот попис на основа на известување. Постојат неколку опции за известување, како што се квартални, полугодишни и месечни. Обично плаќате премија за депозит и потоа доставете извештаи за вредноста на имотот според распоредот што го бара вашиот осигурител.
Други видови на осигурување
Coinsurance исто така се користи и во други видови осигурување. Примери се здравствено и стоматолошко осигурување. Многу здравствени и стоматолошки политики покриваат медицински или стоматолошки трошоци според одреден сооднос, како што се 80/20 или 70/30. Поголемиот број (80% или 70%) го претставува процентот кој го плаќа осигурителот, додека помалиот број (20% или 30%) е процентот што мора да го платите.
Политиките за одговорност на некои директори и службеници содржат клаузула за коосигурување. Исто така, таквите клаузули понекогаш се наоѓаат во политиката за професионална одговорност (или грешки и пропусти ). Овие клаузули треба да се избегнуваат, бидејќи тие може да бараат од вас да платите дел од доделувањето на било каква штета или порамнување.