Вашиот осигурител е прогласен за неплатежен!
Што е гарантен фонд?
Гарантен фонд (или здружение за гаранции) е организација основана од државниот закон.
Нејзината цел е да ги заштити осигурениците од стечајните несолности. Се исплаќа побарувања кои осигуреникот би ги платил доколку не стане финансиски оштетен. Фондот вообичаено управува од одбор на директори, избран од осигурениците кои учествуваат. Надгледуван е од комесарот за осигурување на државата.
Гарантирани средства постојат во сите педесет држави, како и во Порто Рико и Вашингтон. Повеќето држави одржуваат одделни фондови за осигурување на имот / несреќа и животно / здравствено осигурување. Оваа статија ќе се фокусира на првиот.
За да се справи со несолвентните осигурителни компании, многу држави имаат усвоено закон за гаранција врз основа на модел чин изготвен од Националната асоцијација на комисионери за осигурување. Некои држави го донесоа моделскиот акт "како што е", но повеќето го поминаа модифицираната верзија.
Осигурениците се обврзани да учествуваат во државен гарантен фонд ако се лиценцирани да прават бизнис во таа држава. Осигурувачот лиценциран во сите 50 држави мора да учествува во фонд во секоја од тие држави.
Само лиценцирани осигурителни компании се предмет на законот за гаранција. Нелиценцирани осигурителни компании (како што се превозници на вишок на линии) не се. Така, ако вашиот бизнис е осигуран од неприфатен осигурител кој е прогласен за несолвентен, не можете да побарате покритие за неплатени побарувања од вашиот државен гарантен фонд.
Некои држави бараат од работодавачите кои самостојно ги осигуруваат своите обврски за надомест на работниците да учествуваат во гарантниот фонд за само-осигурени работодавци .
Фондот плаќа бенефиции за работниците ако нивните работодавци не се во можност да платат поради стечај или несолвентност.
Како се развиваат средствата
Неколку гарантни фондови беа создадени во 1940-тите, но повеќето се појавија во 1960-тите и 1970-тите, кога осигурениците несолвентности почнаа да се зголемуваат. Првично, државите одржуваа единствен фонд за покривање на една линија на бизниси, како што се надомест на работниците или лично авто осигурување . Осигурителните компании беа релативно мали. Многумина напишале една линија на бизнис во една држава. Ако еден осигурител банкротирал, влијаеле само на ограничен број осигуреници и еден државен фонд.
Денес, многу држави одржуваат неколку гарантни фондови. На пример, една држава може да работи со одделни фондови за авто осигурување, надомест за работници и други линии (вклучувајќи ги општите обврски и комерцијалните сопствени покрития ). Осигурениците се многу посложени отколку што беа пред 40 или 50 години. Повеќето нудат различни покритија во повеќе држави. Некои осигуреници пишуваат политики во речиси сите држави. Така, несолвентност што се случува денес може да влијае на бројни осигуреници и да вклучи гарантни средства во многу различни држави.
Кога осигурителот не успее
Институтот за информации за осигурување наведува бројни причини зошто осигурителната компанија може да пропадне.
Тие вклучуваат недоволни резерви на побарувања, пребрз раст, несоодветни стапки, измама за осигурување и лош менаџмент. Многу несолвентности на осигурителите се резултат на комбинација на фактори.
Државните осигурителни одделенија ги надгледуваат осигурителните компании за да обезбедат дека се финансиски здрави. За таа цел, тие бараат осигурениците да поднесуваат периодични финансиски извештаи. Ако регулатор смета дека осигурителот стана финансиски нестабилен, тој или таа може да ја преземе контролата врз него со добивање судски налог. Ако финансиската ситуација на осигурувачот може да се подобри, регулаторот може да се обиде да ја рехабилитира. Ако осигурувачот не може да биде рехабилитиран, или ако обидот за негово рехабилитација не успее, регулаторот може да побара од судот да издаде налог за ликвидација.
Откако налогот е издаден, регулаторот може самата да ја администрира ликвидацијата или да ја делегира оваа задача на друга страна (наречена примател).
Примачот ги распределува преостанатите средства на осигурувачот на доверителите според планот одобрен од страна на судот. Приемникот ги известува осигурениците дека осигурителот се ликвидира и дека побарувањата ќе ги плати државниот гарантен фонд. Приемникот, исто така, ги известува осигурениците за датумот на кој нивните политики ќе бидат откажани .
Како се финансираат средствата
Повеќето држави работат со гарантирани средства со пари добиени од проценки на осигурителни компании. Проценките обично се прават откако осигурителот е прогласен за несолвентен. Ова значи дека осигурениците може да се проценат во 2017 година за несолвентност која се случила во 2016 година. Осигурениците се предмет на проценки само ако тие го пишуваат истиот бизнис како непостоечка компанија. Тоа е, осигурителни компании кои пишуваат работници надомест за осигурување се проценува ако работниците компензација осигурител стана несолвентна. Исто така, авто осигурителите се проценуваат по падот на авто осигурувачот.
Откако осигуреникот е прогласен за несолвентен, одделот за осигурување ја одредува вредноста на преостанатите средства на компанијата. Потоа го пресметува износот на парите што гарантното здружение ќе треба да ги плати побарувањата. Овој износ се проценува од осигурителни компании. Државните закони обично наведуваат максимален износ што осигурениците може да се оценат. Ова е обично еден или два проценти од нето полисираната премија на осигурителот.
Повеќето држави дозволуваат осигурениците да ги надоместат парите што биле проценети преку еден од следниве методи:
- Зголемени премии
- Надоместоци за политики
- Пренасочи на премии
Њујорк е единствената држава која не врши оценки по стечај. Наместо тоа, државата одржува фонд користејќи ги парите што ги собира од осигурениците. Ако осигурувачот станува несолвентен, фондот се користи за плаќање на побарувања во име на осигурителот. Ако фондот падне под одредена сума, повеќе пари се собираат од осигурителни компании.
Побарувања опфатени со гарантен фонд
Гарантираните средства плаќаат некои, но не сите, видови побарувања. Повеќето ги исклучуваат тврдењата поднесени од самоосигурените работодавци . Некои, исто така, исклучуваат одредени линии на бизнисот, како гаранција и осигурување на кредити. Некои гарантни фондови исклучуваат казнени штети.
Осигуреното претпријатие обично е покриено со гарантниот фонд управуван од државата во која се наоѓа бизнисот. Сепак, побарувањата за надомест на работниците се спроведуваат од страна на гарантниот фонд на државата во која живее тужителот (работник). Ова значи дека барањето поднесено од работник кој живее во Мисури ќе се ракува со гарантниот фонд на Мисури, дури и ако работодавачот е со седиште во друга држава.
Гарантираните пари ги плаќаат и првопријавените и трети лица. Ако против вашата фирма е поднесено барање за одговорност и е потребна одбрана, фондот ќе ги плати трошоците за одбрана . Најсигурни фондови одредуваат максимален износ што ќе го платат за секое побарување. Најчестиот лимит е 300.000 долари. Фондот нема да плати ниеден дел од побарување што го надминува утврденото ограничување. Така, некои осигуреници можат да соберат само дел од побарувањата за исплати кои тие ги должат. Сепак, нема ограничување за надомест на штета на работниците. Таквите побарувања обично се исплаќаат во целост.
За да бидат опфатени, побарувањата генерално треба да се појават на или пред (во рок од 30 дена по) датумот на налогот за ликвидација. Ако вашата политика истекува пред да поминат 30-дневниот период, вашето покритие ќе заврши на денот на истекот на важењето на вашата политика. Мора да добиете замена за замена од друг осигурител веднаш за да избегнете неосигурени загуби. Гарантираните фондови не пишуваат нови политики.
Побарувањата може да се платат 30 до 90 дена по декларацијата за ликвидација. Некои побарувања може да потрае подолго. Побарувањата за одговорност обично трае подолго за да се спогодат од имотните побарувања.
Многу држави забрануваат бизниси да бараат покритие од гарантниот фонд ако нивната нето вредност надмине одредена кат, како што се 25 милиони долари или 50 милиони долари. Овие ограничувања се засноваат на концептот дека добро капитализирани бизниси имаат финансиски средства за апсорбирање на неплатени побарувања. Тие не бараат иста количина на заштита како помали бизниси.
Неофицијална премија
Некои гарантни фондови обезбедуваат надомест за преносна премија. Пренослива премија значи премија што сте ја платиле за покривање што не сте го добиле, бидејќи вашиот осигурител е несолвентен. На пример, да претпоставиме дека вашата фирма плаќа премија од 5000 долари за политика која трае од 1 јануари 2017 година до 1 јануари 2018 година. Вашата осигурителна компанија е прогласена за несолвентна на 1 јули 2017 година, а вашата политика се укинува ефективно на тој датум. Плативте за дванаесет месеци од покривање, но добивте само половина од таа сума. Може да бидете во можност да надоместат 2.500 $ во пренослива премија од гарантниот фонд на вашата држава. Многу гарантни фондови наметнуваат ограничување (како што е 10.000 долари) за износот на незаработената премија што може да ја наплати.