Пренос на ризик
Многу бизниси го пренесуваат ризикот со купување на полиса за осигурување. Со плаќање одредена премија, претпријатието може да го пренесе на осигурувачот ризикот дека ќе се појават одредени видови на загуби. Осигуреникот го презема ризикот дека загубите може да го надминат износот на премијата што ја наплатува од осигуреникот.
А бизнис, исто така, има можност да го пренесе ризикот преку договор за обештетување во договор . Во договор за обештетување, една компанија се согласува да обештети (надомести) друга за трошоците за одделни видови побарувања или тужби.
Задржување на ризик (самоосигурување)
Многу бизниси избираат (или се принудени од осигурител) да задржат одреден ризик. Задржувањето на ризикот често се нарекува самостојно осигурување . Општо земено, големите компании имаат повеќе опции во однос на самостојното осигурување отколку малите фирми, бидејќи големите компании имаат поголем капацитет да ги апсорбираат загубите. Сепак, малите бизниси се уште можат да уживаат во многу од придобивките од задржувањето на ризикот, иако во помал обем.
Предности на задржување на ризик
Една од главните предности на задржувањето на ризикот е помал трошокот за осигурување . Со преземање на одреден ризик, можете да задржите дел од парите што инаку би ги платиле на осигурителот. Самостојното осигурување, исто така, ви дава поголема контрола врз ризиците што ги задржавте.
Бидејќи ќе плаќаат некои загуби од џеб, згора на тоа, може да се обидете потешко да ги спречите да се појават.
Недостатоци на задржување на ризикот
Задржувањето на ризикот нуди неколку недостатоци. Едно е дека вашите трошоци од џеб може да бидат поголеми отколку што сте очекувале. На пример, ако одбереш $ 5000 одбитна на вашата политика за трговска сопственост, веројатно не очекувате да направите загуба од 4999 долари.
Второ, задржувањето на ризикот може да генерира административни проблеми. Да претпоставиме дека ќе одлучите сами да осигурате покривање на физичка штета на вашата флота на камиони. Ако еден камион е оштетен, ќе треба да се занимавате со задачи поврзани со поправка (како лоцирање сигурна продавница за поправка), наместо да се потпрете на осигурувачот за да ги извршите тие задачи за вас.
Видови на задржување на ризикот користени од малите бизниси
Еве неколку опции достапни за малите бизниси за задржување на ризик:
Дедуктивни средства
Дедуктивните средства се честа метода за задржување на ризикот. Тие можат да бидат ефективна алатка за намалување на вашата премија ако имате финансиски средства да платите некои загуби од џеб. Одбитни средства се користат во многу видови политики.
Покриеност на имотот Отфрлените средства често се користат во политиките кои обезбедуваат покритија од прво лице, како што се комерцијална сопственост и автоматско физичко оштетување . Кога се применува одбитното, сите загуби што паѓаат под наведената одбивка не се покриени со вашата политика. Кога загубата ги надминува одбитните, осигурителот ти обично ја плаќа разликата помеѓу износот на загубата и одбитниот износ.
Обврски за општа одговорност или покриеност со автоматска одговорност Одбиените средства може исто така да се користат за барања за имотна штета според комерцијални автоматски или општи правила за одговорност .
На пример, камионите што се користат за депонирање на чакал можат да генерираат бројни барања за мали побарувања за испукани ветробрани. Така, компанија која пренесува карпи или други материјали за уредување на камиони може да купи комерцијална авто-политика која вклучува имотна штета која може да се одбие, на пример, 1.000 долари. Кога барателот бара надоместок за испукано ветробранско стакло, осигуреното претпријатие за чакал директно му ги исплаќа подносителот на барањето ако бараниот износ не ја надминува одбитната вредност.
Имајте на ум дека политиките за одговорност кои ги покриваат сопствениците на малите бизниси најверојатно нема да вклучат одбиток кој се однесува на барања за телесни повреди . Побарувањата кои бараат компензација за телесна повреда може да излезат надвор од контрола ако не се управува правилно. Така, осигурениците претпочитаат да се справат со таквите тврдења.
Работничка компензација Многу држави ја одобрија употребата на мали програми за одбивање за осигурување на надомест на работниците .
Овие програми варираат од држава до држава. Во некои држави, "малите" одбитоци можат да се движат од $ 500 до $ 75,000. Одбивањето може да се примени на здравствени бенефиции, обештетување или и двете. Тоа може или не може да се примени на трошоците за прилагодување на загубите. Некои држави бараат осигурителни компании да понудат мал одбиток за секој работодавач кој се квалификува за еден. Во други држави, осигурениците се дозволени, но не се должни да понудат мал одбиен план.
Сопственик на мал бизнис кој сака да купи надомест за покривање на работниците со мал одбиток може да биде потребно да обезбеди докази за финансиско обезбедување, како што е неотповикливото акредитив. Одбивањето обично се додава во стандардна политика за компензација на работниците преку одобрување.
Самоосигурено задржување
Самоосигуруваното задржување (SIR) се користи во одговорност и политики за компензација на работниците. Како одбитна, SIR претставува одреден износ на ризик кој вие се согласувате да ги задржите. Една разлика помеѓу овие две има врска со трошоците за побарување. Таквите трошоци вообичаено не ја намалуваат одбиената, но може да ја намалат SIR. Исто така, кога побарувањето е предмет на одбивање, осигурувачот обично ја контролира одбраната. Кога побарувањето е предмет на SIR, осигуреникот може да ја контролира одбраната додека SIR не е исцрпен.
Повеќето политики купени од страна на малите бизниси не вклучуваат самоосигурување задржување. Две исклучоци се чадор, политики за грешки и пропусти. Многу чадори содржат SIR што се однесува на побарувањата опфатени со чадорот, но не и од основното осигурување. На пример, тврдењето за ментална болка може да биде покриено со вашиот чадор (преку дефиницијата за телесна повреда), но не и со вашата општа политика за одговорност. СИР под чадор политика обично се однесува на штети, но не и побарувања трошоци.
Директорите и службениците , практиките за вработување и други видови на политики за грешки и пропусти може да вклучуваат SIR. СИР може да се примени и за штетите и трошоците за одбраната.
Групно самостојно осигурување
Во некои држави, на мали и средни работодавци им е дозволено самостојно да ги осигураат своите обврски за надомест на работниците на групна основа. Оваа опција им овозможува на помалите фирми да добијат многу од придобивките од самостојното осигурување. Државните закони ги одредуваат минималните барања за групна програма за самостојно осигурување. Типично, работодавците во самоосигурената група мора да работат со слични видови на бизниси. За да дознаете дали осигурувањето на само осигурените осигурувања во групата е опција во вашата држава, консултирајте се со вашиот застапник или државен оддел за осигурување.