Видови на услови
Полиса за осигурување може да содржи различни услови. Некои се однесуваат само на осигурителот. Еден пример е клаузулата за банкрот (објаснето подолу).
Во неа се наведува дека банкрот на осигуреникот нема да го ослободи осигурителот своите должности според политиката. Другите услови се однесуваат само на осигуреникот. На пример, условите за загуба во политиката за комерцијална сопственост на ИС бараат осигурениците да пријават загуба на полицијата ако законот е прекинат. Многу услови се процедурални. Еден пример е клаузулата за оценување во стандардната бизнис политика за автомобил . Тоа го објаснува процесот кој ќе се следи доколку осигуреникот или осигурителот бара проценка на оштетениот имот.
Каде се тие?
Условите често се наоѓаат во посебен дел од формуларот за политика или покриеност. Не е изненадувачки, овој дел честопати е насловен Услови.
Многу политики содржат повеќе од еден сет на услови. На пример, политиката за комерцијална сопственост на ISO содржи три групи на услови. Условите за загуба објаснуваат како се вреднуваат и платат загубите. Дополнителни услови ги опфаќаат прашањата како што се коосигурување и правата на сопствениците на хипотека .
Условите за комерцијална сопственост се содржани во посебен облик. Овие прашања не се објаснети на друго место, како што е територијата на покривање .
Политиките на пакетите , кои вклучуваат два или повеќе видови покриеност, обично содржат посебни услови за секој вид на покриеност. На пример, политиката која опфаќа општа одговорност и комерцијални сопствени услови ќе вклучи услови за одговорност и имотни услови.
Политиката за пакети може исто така да содржи дел од Заедничката политика (или општо), кој се применува на сите покрития вклучени во договорот.
Политиката може да содржи услови кои не се појавуваат во делот Услови. На пример, стандардната NCCI политика за компензација на работниците содржи Дел од условите во Дел Шест. Сепак, и првиот дел ( компензација на работниците ) и вториот дел ( одговорност на работодавачите ) содржат клаузули со наслов "Осигурување и опоравување од други". Овие клаузули се политички услови иако тие не се етикетирани како такви. Слични клаузули може да се најдат во ISO стандардите за општа одговорност и бизнис авто политики. Во овие политики, клаузулите се наоѓаат во делот Услови.
Општи услови
Одредени услови се наоѓаат во многу видови на деловни политики. Некои примери се опишани подолу.
Должности во случај на појава или загуба
Практично сите правила содржат клаузула која објаснува што треба да направите ако се појави загуба или тврдење. Еден пример е стандардната општа политика на одговорност. Во условите за пријавување на побарување се наведува дека мора да го известите вашиот осигурувач што е можно поскоро во случај на појава или прекршок или барање или тужба. Оваа клаузула е важна, бидејќи вашиот неуспех да се усогласат може да ви даде основачот на вашата осигурителна компанија да одбие покривање на побарувањето.
Друго осигурување
Оваа клаузула објаснува како политиката ќе реагира кога постои друго покритие за барање кое е покриено со вашата политика. Некои политики обезбедуваат основно (прва линија) покриеност. Другата клаузула за осигурување во стандардната политика за општа одговорност наведува дека покривањето е примарно предмет на некои исклучоци. Другите политики ги делат загубите. На пример, другата клаузула за осигурување во комерцијалната политика за сопственост на ИСО вели дека загубите ќе се делат на пропорционална основа со било какво дуплирање. Некои видови на осигурување, вклучувајќи и многу E & O политики, се применуваат на вишок основа во однос на другите постоечки покриеност.
Права на закрепнување
Повеќето комерцијални политики содржат клаузула за суброгација . Оваа клаузула му дава на осигурувачот право да го поврати износот што го платил за загуба од страната што ја предизвикала.
Со други зборови, ако осигурувачот платил загуба за која е одговорен некој (освен осигуреникот), осигурувачот може да ја тужи страната во вина за висината на плаќањето.
Правно дејство против нас
Оваа одредба често се нарекува клаузула "без дејство", бидејќи го ограничува вашето право да поднесе тужба против вашата осигурителна компанија. Тоа обично ти забранува да тужиш, освен ако не си ги исполнил сите барања според политиката.
Според политиката на имот на ISO, не можете да го тужите вашиот осигурувач во врска со побарувањето ако не успеете да обезбедите опис на оштетениот имот (состојба на покриеност). Политиките за одговорност често ви забрануваат или на некој друг да го тужите осигурувачот под одредени околности. Обично ти е забрането да го тужиш осигурувачот за да добиеш спогодба што си ја направил доброволно (без согласност на вашиот осигурител). Исто така, не ви е дозволено да поднесете тужба за наплата на штети додека не е донесена конечна пресуда од страна на судот.
Политиките за осигурување може да наметнат временски рок за поднесување тужба. Некои полиси за имот бараат да поднесете тужба во рок од две години од денот на загубата. Оваа одредба ќе биде преоптоварена од државниот закон, доколку таа обезбедува повеќе време за поднесување тужби од политиката.
Либерализација
Оваа клаузула автоматски ја проширува вашата политика за да вклучи каква било покриеност што вашиот осигурител го додаде во вашиот формулар за покриеност. Клаузула обично се однесува на било која наставка која била направена непосредно пред или за време на вашиот период на политика, ако продолжувањето е бесплатно.
На пример, претпоставувајте дека сте осигурани според политиката за комерцијална сопственост. Додека вашата политика е во сила, вашиот осигурител почнува да користи ажурирана верзија на Образецот за градење и лична сопственост. Новата форма автоматски обезбедува (без дополнителни трошоци) лимит од 10.000 долари за штета на личната сопственост содржана во единица за привремено чување во вашите простории. Формата во прилог на вашата политика не го вклучува ова покритие. Бидејќи вашата политика содржи клаузула за либерализација, имотот содржан во привремена единица за складирање ќе биде автоматски покриен со вашата политика. Не е потребно одобрување .
Поништување и необновување
Многу осигурителни полиси купени од страна на бизниси содржат и клаузула за откажување и одредба за не-обновување . Овие клаузули ги објаснуваат околностите под кои осигурувачот може да ја откаже или да не ја обнови политиката. Државниот закон ќе ги замени овие одредби ако е поповолен за осигурениците. На пример, државен закон со кој се бара од осигурителот да му достави известување на 60 дена на осигуреникот ако политиката не е обновена, ќе ја замени одредбата од политиката која бара само 30 дена најава.
Одделување на осигурениците
Многу полиси за одговорност содржат состојба со наслов Поделба на осигурениците (или разбирливост на интереси). Оваа состојба често се состои од два дела. Првиот објаснува како политиката ќе реагира ако некој што се вика осигуран ќе тужи друг. Вториот дел опишува како ќе се применува покритието ако некој осигуреник тужи друг осигуреник.
Трансфер на вашите права и должности
Осигурениците внимателно ги прикажуваат апликантите за осигурување пред да издадат политики. Така, полисите за осигурување содржат пренос на права или клаузула за " против доделување" . Оваа клаузула им забранува на осигурениците да им ги доделуваат своите права и должности според политиката на некој друг, без писмена согласност на осигурителот.На пример, Џим поседува бизнис што го продава Џејн не може да ги "даде" своите политики за осигурување на бизнис на Џејн Политиката му била издадена само на Џим, неговите права и обврски според политиката не можат да се пренесат на Џејн без согласност на осигурителот.
Клаузулата за пренесување на одредбите, исто така, им забранува на осигурениците да го пренесат своето право да ги наплаќаат штетите или порамнувањето. На пример, да претпоставиме дека Боб има осигурано автомобил за физичка штета според комерцијална политика за автомобили. Боб потпишува договор кој му дава на Џим право да собере било какви исплати Боб инаку ќе добие за физичко оштетување на возилото. Боб ја прекршил клаузулата против доделување. Неговиот осигурител, најверојатно, нема да плати загуби на Џим под политика на Боб.
Имајте на ум дека многу држави им овозможуваат на осигурениците да ги пренесат своите права да бараат исплати по загубата . Дозволени се само задачи по загуба. Забраните направени пред да настанат загуби се забранети. Во претходниот пример, претпоставиме дека Боб веќе претрпел загуба од физичка штета кога тој му го доделил своето право на наплата на побарувањето според политиката на Џим. Во многу држави, задачата ќе биде дозволена.
Банкрот
Оваа клаузула наведува дека обврските на осигурителот според политиката не се менуваат доколку осигуреникот поднесе барање за стечај или станува несолвентен. Од осигурителот сè уште се бара да плати побарувања.
Нема корист за Бејли
Многу сопственички и авто-политики содржат клаузула со наслов "Немам корист на Бејли". Бајле е некој што му е доверен на имотот на друга страна за одредена цел. Еден пример е авто-продавница за тело. Сопственикот на возилото му дава на купето на телото поседување на оштетено возило, така што продавницата може да ја поправи.
Бајлеј не добива право на сопственост на имотот во негова сопственост. Авто куферот не станува сопственик на возилото што го поправа.
Клаузулата "без корист за бајли" се однесува на комерцијална сопственост и автоматски физички оштетувања. Во него се наведува дека никој, освен осигуреникот, кој има старателство над осигурената сопственост, ќе има корист од политиката. Со други зборови, бајлеј нема право да плати побарување само затоа што тој има поседување на осигурениот имот. Под комерцијална авто-политика, бајлеј може да биде паркинг гаража, влечна компанија, сервис за поправка или некој друг кој наплаќа надомест за да добие контрола над возилото.
Прикривање, погрешно претставување или измама
Оваа клаузула му овозможува на осигурувачот да ја поништи политиката доколку имателот на полиса извршил измамнички акт . Осигуреникот врши измама кога тој или таа намерно мами осигурувач заради финансиска добивка. Измамата може да се изврши кога ќе се купи покритие, кога е поднесено барање, или во некое друго време. На пример, сопственикот на компанијата купува покритие за физичко оштетување за непостоечко возило. Тој потоа го пријави возилото украдено и поднесе барање за кражба.
"Клаузулата за измама", исто така, му овозможува на осигурувачот да го одбие покриеноста, ако некој осигуреник намерно погрешно претставувал или сокрил материјален факт во врска со осигурувањето. Терминот погрешно толкување значи погрешно прикажување на вистината. Погрешното прикажување е материјално ако осигурувачот направил поинаква одлука ако ги знае вистинските факти.
На пример, пополнете барање за осигурување на имот на една зграда што ја поседувате. Вие лежите на апликацијата, наведувајќи дека ја користите зградата како складиште. Во реалноста, го користите за производство на огномети. Ако зградата е оштетена во експлозија предизвикана од погрешни огномети, вашиот осигурител може да го одбие покриеноста врз основа на материјално погрешно толкување.