Сопствениците на бизниси не треба да се потпрат на лична авто-политика за покривање на возилата што се користат за деловни цели.
Личните политики се дизајнирани да ги опфатат поединците и членовите на нивните семејства. Тие не се погодни за бизниси, бидејќи тие често содржат исклучоци поврзани со бизнисот. Личните политики, исто така, немаат флексибилност и широк опфат на комерцијалните авто-политики.
I. Бизнис авто политика (БАП)
Многу осигурители кои пишуваат комерцијални прашања за автоматско покривање на стандардни форми издадени од ISO . ISO комерцијалната политика за автомобили се нарекува Бизнис авто политика (BAP). Политиката на терминот значи комплетен договор за осигурување. БАП обично се состои од форма за автоматска покриеност, авто декларации и разни потписи . ISO Business Auto Policy е многу разноврсна. Може да се користи за да се осигураат многу различни видови на бизниси, големи и мали, во широк спектар на индустрии. Достапен е широк избор на индосаменти, така што покриеноста може да се промени по потреба.
Некои осигурители користат сопствени комерцијални авто форми, а не ISO-обрасци.
Други користат комбинација на ISO-обрасци и комерцијални одобренија.
II. Форма на бизнис автоматска покриеност
Основата на ISO BAP е Форма за бизнис автоматска покриеност. Овој формулар ги содржи клучните елементи на политиката. Се состои од пет делови дискутирани подолу.
Дел I, покриени автори: Во првиот дел се објаснува значењето на "покриените автомобили".
Во суштина, возилата се "покриени автомобили" под одредена покриеност, ако сте платиле премија за да ги осигурате за тоа покривање. БАП користи збир на нумерички симболи за да ги идентификува видовите на возила што се опфатени. Овие симболи, наречени покриени симболи за автоматска ознака , ги вклучуваат броевите од 1 до 9 плус 19. Секој симбол претставува категорија на покриени автори. На пример, симболот 1 значи "било кој авто", додека симболот 2 значи "само во сопственост на авто".
Делот за декларации на вашата политика ги означува возилата што се "покриени авто" за секое покритие што сте го купиле. На пример, претпоставувам дека купивте одговорност за сите типови на автомобили. Тука спаѓаат автомобилите што ги поседува вашата компанија, авторите што ги вработува и авторите што ги поседува. Вие исто така купивте покритие за физичко оштетување за автомобили што ги поседува вашата компанија. Вашите декларации за политика покажуваат симбол 1 (било кој авто) веднаш до покриеноста на одговорноста, и симболот 2 (само во сопственост на автори) до физичката штета.
Дел II, Покриеност со одговорност: Дел II објаснува комерцијална покриеност со автоматска одговорност . Оваа покриеност ја штити вашата фирма против побарувања од трети страни кои произлегуваат од несреќи предизвикани од возилата што се користат во вашиот бизнис. Покриеноста со автоматска одговорност е важна бидејќи авто несреќи можат да генерираат големи тужби против вашата фирма.
Можеби ќе ви треба оваа покриеност, дури и ако вашиот бизнис нема сопствени возила. Изнајмување возила и автомобили во сопственост на вработените создаваат ризици ако се користат во вашиот бизнис. Ако возило за изнајмување или возило во сопственост на вработениот е вклучено во несреќа и возачот е виновен, вашата компанија може да биде одговорна за повредите што ги претрпеле трети лица.
Покриеноста со комерцијална автоматска одговорност ја штити вашата фирма против трети лица за телесна повреда или имотна штета предизвикана од несреќа што произлегува од употребата на покриен авто. Исто така, обезбедува покривање на трошоците за расчистување на загадувањето што произлегуваат од авто несреќа.
Кој е осигуреник: За барање за авто одговорност да биде покриено со БАП, тоа мора да произлезе од несреќа предизвикана од покриен авто. Покрај тоа, барањето мора да се поднесе против осигуреникот.
Страните кои се квалификуваат како осигуреници под покриеност со одговорност се опишани во став со наслов "Кој е осигуреник". Тие вклучуваат следново:
- Вие: "Вие" значи именуваниот осигуреник. Ова е лице или компанија наведена во декларациите.
- Дозволените корисници: Секој друг кој вози автомобил покриен со вас, вработи или позајми со ваша дозвола е осигуран. Тоа е, ако дозволите некој (како вработен или директорот на компанијата) да вози возило што го поседувате, изнајмувате или позајмувате, возачот е осигуран. Овие лица често се нарекуваат попустливи корисници .
- Омнибус осигуреници: исто така осигуреник е секој кој е одговорен за вашето однесување или однесување на попустлив корисник. Честопати се нарекува омнибус клаузула , ова поглавје опфаќа секој што може да се смета за правно одговорен за несреќа предизвикана од именуван осигуреник или попустлив корисник.
Од трите видови на осигуреници, ви се нуди најшироко ниво на покриеност. Вие сте покриени за било кое покриено авто . Кои автомобили се "опфатени", зависи од симболите кои се појавуваат до покриеноста на одговорноста во делот за декларации на вашата политика. Вие сте осигурено дали или не го возите автоматски кога настанува несреќата. Ова е важно бидејќи работодавачите се одговорни за несовесни постапки на своите вработени . Ако сте тужени како резултат на авто несреќа предизвикана од несовесен работник, треба да бидете покриени за побарувањето.
Имајте на ум дека партнерите на компанијата и вработените не се осигурени додека возат возила што ги поседуваат лично. Таквите возила се сметаат за не-сопствени автомобили, бидејќи тие не се во сопственост на вас (именуваниот осигуреник).
Омнибус клаузулата овозможува автоматско покривање за секој кој би можел да биде одговорен за авто несреќа предизвикана од вас или попустлив корисник. Оваа клаузула ја елиминира потребата од дополнително осигурените овластувања според ПП.
Додека комерцијалното осигурување од авто одговорност овозможува релативно широка покриеност, тоа не го покрива секое барање. Одредени видови побарувања се исклучени. Тие се наведени во делот за исклучување од одговорност во формуларот за автоматска покриеност.
Дел III, Покриеност со физичка штета: Дел III од формуларот за автоматска покриеност ја опишува покриеноста со комерцијална физичка штета . За да го разберете ова покритие, мора да ја разберете разликата помеѓу физичкото оштетување и имотната штета. Осигурување за физичка штета е покривање од прва страна. Таа опфаќа оштетување на автомобили во сопственост на вашата компанија. Покриеност со имотната штета е покривање на трети лица (одговорност). Таа опфаќа оштетување на имотот на други луѓе (вклучувајќи ги и автомобилите) кои биле оштетени во сообраќајна несреќа за која вие или некој друг осигуреник е одговорен.
БАП нуди три вида на физичка штета:
- Сеопфатен: опфаќа губење на покриен автоматски од која било причина, освен превртот на возилото или неговиот судир со друг предмет. Примери за опфатени причини за загуба се кражба, град и вандализам.
- Специфицирани причини за губење: ги опфаќа загубите предизвикани од било кој од шесте видови на опасности. Ова покритие е поевтина алтернатива за сеопфатно покривање.
- Судир: опфаќа губење на покриен авто, предизвикан од превртот на возилото или неговиот судир со друг објект.
Дел IV, деловни автоматски услови: делот Услови се состои од два дела. Првиот се однесува на загубите. Тоа ги објаснува вашите обврски според политиката ако настане несреќа, побарување или загуба. Исто така, објаснува како се проценуваат и платат загубите од физичко оштетување. Вториот сет на услови е поопшта. На пример, таа ја дефинира територијата на покриеност и објаснува како ќе се применува вашата политика кога постои друго осигурување .
Дел V, Дефиниции: Во последниот дел се содржани дефинициите на политиката . Овој дел од формата го објаснува значењето на клучните термини во политиката, како што се авто и мобилната опрема .
III. Дополнителни покривки и амандмани
Образецот за деловна автоматска покриеност вклучува само два дела: авто одговорност и физичко оштетување. Другите измени и дополнувања може да се додадат со поддршка.
Дополнителни покрития: Еве три колажиња кои често се додаваат во комерцијална политика за автомобили.
- Неосигурен моторџија (UM) и Underinsured Motorist (UIM) : покриеноста на UM плаќа штета што не може да се опорави за повредите кои настанале во авто несреќа, бидејќи возачот на вина не поседува осигурување од одговорност. Покриеноста на UIM плаќа оној дел од штетите што не можете да ги повратите за повредите што се претрпеле во сообраќајна несреќа, бидејќи возачот на вина има одредено осигурување, но не доволно за да ги покрие сите ваши загуби. UM и UIM се задолжителни во некои држави.
- Не-дефект: Ги опфаќа медицинските трошоци направени од осигурениот возач или патник како што се бара од државниот закон. Не-грешка покриеност е задолжително во неколку држави.
- Автоматски медицински плаќања : ги опфаќа медицинските трошоци направени од осигурените возачи и патници (освен вработените) на покриени автомобили. Опфатот на медицински плаќања е задолжително (не е задолжително).
Забележете дека посебна поддршка од UM / UIM се применува во секоја држава. Исто така, во секоја држава која има донесено не-виновна легислатива се применува посебна не-грешка.
Покривање Измени: ISO нуди широк спектар на поддршка, која може да се користи за менување на покриеност во рамките на Бизнис авто политика. Еве неколку примери:
- Вработени како осигуреници: го менува делот "кој е осигуреник" под покриеност со одговорност за да ги вклучи вработените додека возите автори кои не се во сопственост. Намерата е да ги опфати вработените додека возат автомобили што ги поседуваат лично.
- Вработени вработени автори: Измени на "кој е осигуреникот" секција под покриеност со одговорност за да ги вклучи вработените додека возите автомобили изнајмени на нивно име (наместо името на вашата компанија).
- Покриеност на соработниците на вработените: го елиминира коленото исклучување на вработените под покриеност со авто одговорност.
- Позајмување за заем / закуп на заем: се применува кога покриениот автомобил претрпел целосна загуба и поседувате повеќе за закуп или заем од возилото. Ја опфаќа разликата помеѓу состојбата на вашиот заем или закуп и ACV на возилото.
Многу осигурители нудат "проширување" поддршка што може да се додаде во стандардната ISO авто политика. Овие препораки обично вклучуваат подобрувања на покриеноста под одговорност и физичко оштетување. Тие се пригоден начин да се добие група покритија по разумна цена. Бидејќи потписите не се стандардни, тие варираат од еден на друг.