Неосигурени и недоволно осигурени возачи
Осигурувањето за авто одговорност е задолжително во повеќето држави. Сепак, околу 12,6% од возачите на возилата се неосигурани според истражниот совет за осигурување . Така, ако сте повредени во сообраќајна несреќа за која е одговорен друг возач, постои една во осум шанси дека возачот нема да има осигурување.
Кога возачот на вина е неосигуран, ќе треба да се потпрете на сопственото осигурување или други финансиски средства за да ги платите сметките за медицина. Неосигурената покриеност на моторџиите беше создадена за да се поправи овој проблем.
Ограничувањата што се бараат со законите за задолжително осигурување генерално се многу ниски. На пример, некои држави бараат само 15.000 американски долари по лице и 30.000 долари за несреќа за телесна повреда и $ 5000 за имотна штета (или 35.000 долари во комбинација со единечна граница). Ако сте повредени во сообраќајна несреќа и возачот на вина ги купи минималните потребни лимити, тие ограничувања можеби не се доволни за да ги платите медицинските трошоци. Вие може да бидете заглавени да плаќате некои од трошоците сами. Овој проблем може да се решат со недоволно покриеност на моторџиите .
Неосигурената покриеност на моторџиите (UM) ја заштитува вашата компанија од авто несреќи предизвикани од возачите кои немаат осигурување од одговорност. Покриеното осигурување на моторџии (UIM) се применува кога возачот на вина има одредено осигурување, но границата не е доволна за да ги покрие загубите.
Покриеноста на UIM не е достапна во сите држави.
Закони кои се разликуваат од државата
UM и UIM законите варираат од држава до држава. Во некои држави, овие покрития се задолжителни. Други држави ви дозволуваат да ги отфрлите во писмена форма. Некои држави бараат вашиот осигурител да ви понуди граница на UM / UIM што е еквивалентно на вашата граница за одговорност. На пример, ако Вашата граница за одговорност е 1 милион долари, вашиот осигурител може да ви понуди да ви биде ограничена UM / UIM од 1 милион долари.
Може да имате можност да го одбиете тој лимит и да изберете пониска или да ја отфрлите целосно покриеноста на UM / UIM. Во повеќето држави, границата на UM / UIM не може да ја надмине границата за авто одговорност.
Покриеноста на UM може да се додаде во комерцијална политика за автомобилите преку поддршка . Каде што UIM е достапен, обично се обезбедува во врска со UM. Секоја држава има развиено сопствена UM / UIM поддршка. Овие препораки се објавени од ISO .
Единствено покривање
UM и UIM покритијата се единствени. И двете се одговорности кои се одговорни за штети на осигурениците, а не на трето лице. UM осигурување покрива суми на осигуреникот е законски право да се повратат како штета од сопственикот или операторот на неосигурано возило. Тоа е, тоа ги опфаќа штетите кои одговорната страна (или неговиот или нејзиниот осигурител) би ја платиле доколку тој или таа купиле осигурување од автоодговорност.
Осигурувањето на UM првично беше наменето само за телесна повреда . Некои држави го проширија и покриваат имотно оштетување . Лимитот предвиден за покривање на UMPD е генерално низок, како што е 3500 долари. Обично, UMPD не се однесува на возило што е осигурано за судир.
Наредени граници
Повеќе од половина од државите во САД дозволуваат границите на UM да бидат наредени. Редење се применува кога повеќе возила се осигурани за UM или UIM.
Кога дозволените граници се дозволени, можете да ги комбинирате границите на UM / UIM за сите автори опфатени со UM / UIM. Можете да го примените тој комбиниран лимит на еден авто.
На пример, претпоставувам дека поседувате два автомобила, од кои секоја е покриена за UM со единечна граница од 300.000 долари. Додека возите еден од авторите, вие сте повредени во несреќа предизвикана од неосигурениот возач. Границата на UM која ви е достапна ќе изнесува 600.000 долари.
Некои држави дозволуваат редење само кога повеќе возила се осигурани според посебни политики. Други дозволуваат редење ако возилата се осигурани според истата политика. Некои држави дозволуваат осигурителни компании да исклучат редење под нивните авто-политики.
Кој е покриен?
UM е лично автоматско покривање кое може да се додаде во комерцијална политика за авто. Секторот "кој е осигуран" обично вклучува вас ( именуваниот осигуреник ) и секој жител на семејството.
Освен ако вашиот бизнис е единствен сопственик, упатувањето на "членови на семејството" нема да се применува. Ако го поседувате вашиот бизнис како поединец, вие и членовите на вашето семејство се осигурувате додека возите или окупирате покриен авто, а додека пешаците.
Исто така опфатен како осигуреник е секој друг корисник на покриен авто, и секој кој има право да ги надомести штетите во име на осигуреникот. На пример, да претпоставиме дека еден патник на покриен авто е убиен во несреќа предизвикана од неосигуран возач. Брачниот другар на починатиот може да има право на отштета под покриеност со УМ во име на починатиот.
Исклучување на компензација на работниците
Вработените се квалификуваат како осигуреници под овластување на УМ ако се патници на покриени автомобили. Меѓутоа, многу од УМ-одобренијата исклучуваат каква било загуба за која осигуреникот има право да добие плаќање според закон за надомест на работниците .
На пример, претпоставиме дека еден вработен во твоето возило вози автоматски кога тој страда скршен нога во несреќа предизвикана од неосигуран возач. Повредата настанала на работното место, така што вработениот добива бенефиции според вашата работна политика за компензација . Секоја штета што работникот ја добива под покриеност со УМ ќе биде поголема и нема да ги дуплира тие надоместоци за надомест на работниците . Сепак, UM може да покрие некои повреди кои не се надоместуваат според WC политика. Пример е болка и страдање.
Дали бизнисот треба да покрие UM?
Постојат голем број на фактори кои треба да се разгледаат при одлучувањето дали да се купи UM / UIM покриеност за вашиот бизнис. Еден е цена. Вашиот агент или брокер може да добие цитати за различни граници. Друг фактор е достапноста на осигурувањето, со исклучок на UM, за покривање на телесни повреди или имотна штета што произлегуваат од авто несреќи предизвикани од неосигурени возачи. Некои можни извори на покриеност се наведени подолу. Вашиот агент може да ви помогне да одлучите дали треба да купите UM / UIM покриеност или да се потпрете на друго осигурување за покривање на загубите.
- Покриеност со компензација на работниците
- Осигурување на комерцијален имот
- Автоматско покривање на физичка штета
- Автоматско плаќање на здравствени плаќања
- Здравствено осигурување
- Осигурување од несреќи
- Самоосигурување
- Парични резерви
- Зголемување на UM за вработените
- Ваша лична покриеност со UM