Осигуреникот влегува во чевли на осигуреникот
Еве еден пример за тоа како работи суброгацијата. Да претпоставиме дека комерцијалната зграда на Бил гори долу. Осигурителот на имот на Бил му плаќа 2 милиони долари, трошокот за замена на зградата. Осигуреникот открива дека пожарот бил предизвикан од несовесното користење на факелот на удар од соседот на Бил, Стив.
Осигуреникот го тужи Стив да ги врати 2 милиони долари што му ги плати на Бил за штетата од пожарот.
Ако Бил немал имотно осигурување, тој ќе има право да го тужи Стив за трошоците за замена на неговата зграда. Бидејќи осигурителот на Бил му го надомести загубата, правото на Бил да го тужи Стив е префрлен на осигурувачот. Осигурувачот "чекори во чевлите на Бил", што значи дека добива какви било права што Бил треба да ги тужи Стив.
Осигурениците можат да го добијат своето право на суброгација од закон или договор . Многу осигурителни полиси содржат клаузула за суброгација која се применува кога осигурувачот платил загуба (или во име на) на осигуреникот . Клаузулата му дава на осигурувачот право да го врати износот на исплатата на загубата од страната што ја предизвикала загубата. Осигурувачот може да го има ова право дури и ако тоа не е наведено во политиката. Многу држави донесоа закони за суброгација кои дозволуваат осигурениците да продолжат со наплата откако ќе ги компензираат своите осигуреници за загуба.
Типични клаузули за суброгација
Повеќето полиси за осигурување на бизниси содржат клаузула која ги објаснува правата на суброгација на осигурувачот. Обично се појавува во условите на политиката . Во политиките на ISO , клаузулата за суброгација обично се наоѓа под насловот Трансфер на правата на опоравување против другите кон нас. Клаузулите за суброгација може да се разликуваат од една политика до друга, но сите тие имаат иста општа намена.
Тие му овозможуваат на осигурувачот да поврати плаќање на загуба од страната што ја предизвикала загубата.
1. Политики за комерцијална сопственост
Многу политики за комерцијална сопственост содржат клаузула за суброгација како онаа што се наоѓа во стандардната ISO политика. Дел од оваа клаузула се појавува подолу:
Доколку некое лице или организација до или за кого плаќаме во рамките на овој дел од покритието има право да вратиме штета од друга, тие права се пренесуваат до нас до степенот на нашата исплата.
За да видите како се применува оваа клаузула, разгледајте го следниот пример:
Џенифер поседува мала комерцијална зграда што ја користи за да работи со бизнис за добивање на миленичиња. Џенифер ја осигурал зградата под политика за комерцијална сопственост . Еден ден, Џенифер е зафатена со клиент од крзно кога слуша силен бум. Миг подоцна, еден ѕид од нејзината зграда паѓа, а потоа се распаѓа. Одделот за противпожарна заштита наскоро пристигнува за да го изгасне пожарот.
Зградата на Џенифер претрпела значителна штета. Пожарот беше резултат на експлозија на котелот во соседната зграда. Котелот експлодираше бидејќи Бил, сопственикот на зградата, не успеа да го одржи правилно. Изнајмувачот на имотот на Џенифер плаќа за оштетување на огнот на нејзината зграда, а потоа врши субординирање против Бил.
Тоа е, таа поднесе тужба против Бил бара наплата за износот што му ја платил на Џенифер. Бидејќи осигурувачот ги обештети (надомести) Џенифер за загубата, се претпоставува дека има право да ја тужи Бил. Осигурувачот има право да го следи Билд само за износот што го платил Џенифер.
2. Политики за комерцијална одговорност
Повеќето политики за деловна одговорност ја содржат истата клаузула за суброгација која се појавува како стандардна политика за општа одговорност на ИСО. Во клаузулата се наведува дека ако осигуреникот има право да ги поврати сите или дел од било какво плаќање осигурител го направил според политиката, тие права се пренесуваат на осигурувачот. Следниот пример покажува како се применува оваа клаузула.
Сали поседува продавница за малопродажба на облека наречена Партали до богатство. Еден ден, продавница клиент патувања и паѓа на нерамна плочка, кршејќи ја ногата.
Клиентот го тужи Партали за богатство за телесни повреди . Осигурителот на одговорност на Sallie го плаќа побарувањето. Потоа го тужи изведувачот кој го инсталирал подот на Sallie за износот што го платил на повредениот клиент. Осигурителот тврди дека изведувачот неправилно го инсталирал подот и дека неговата небрежност предизвикала повреда на корисникот. Бидејќи осигурувачот му ја надоместил Sallie за трошокот на побарувањето, ги презема нејзините права да го тужи несовесни изведувачот.
3. Комерцијални автоматски политики
Стандардната бизнис авто политика содржи клаузула за суброгација слична на онаа што е пронајдена во ISO сопственичката политика. Клаузула во суштина се наведува ако осигурителот плаќа приговор за авто одговорност или физичко оштетување , а некој друг освен осигуреникот е одговорен за повредата или штетата, осигурувачот може да ја тужи таа страна за наплата на износот на своето побарување.
4. Политики за компензација на работниците
Стандардната политика за компензација на работниците на NCCI содржи две клаузули за суброгација: една од Првиот дел, Работна компензација, а друга според вториот дел, одговорност на работодавачите. И двете се насловени Обнова од други
Клаузулата за суброгација која се појавува во првиот дел му дава на осигурувачот вашите права, како и правата на повредениот работник, да ги повратат плаќањата што ги направил од оној кој е одговорен за повреда на работникот. На пример, да претпоставиме дека вашата фирма купи политика за компензација на работниците. Еден од вашите вработени е повреден во сообраќајна несреќа предизвикана од небрежност на друг возач. Вашиот осигурувач им обезбедува на работниците надоместоци за надомест на работникот. Потоа го тужи несовесното возач за трошоците за придобивките што ги платил на вашиот вработен.
Во некои држави, повредениот работник може да го тужи несовесни возачот и да наплати награда. Сепак, повеќето држави им забрануваат на работниците "двојно помрачување" (примање на дупликат закрепнување за истата повреда). Ова значи дека работникот кој собира штети од несовесни странки мора да му ги надомести осигурителите за трошоците за придобивките што ги добил. Откако осигуреникот е вратен, на работникот може да му се дозволи да задржи каква било преостаната штета.
Клаузулата за суброгација која се појавува во делот за одговорност на работодавачите му дава на осигурувачот право да бара наплата од некој кој е одговорен за повреда за која осигурителот платил отштета според политиката. Тоа е, ако осигурителот платил отштета како резултат на повреда на работник, може да ја тужи странката што ја предизвикала повредата да ја поврати својата исплата.
Вие мора да ги зачувате правата на осигурувачот
Откако осигурувачот ќе плати побарување, има право на какви било права што ги имате против несовесни странки. Ако сте се откажале од вашите права, немате ниедна за пренос на осигурителот. Поради оваа причина, речиси сите клаузули за суброгација го вклучуваат јазикот кој бара да го заштитите правото на осигурувачот да ја тужи несовесни странки. Повеќето од клаузулите ви забрануваат да се откажете (откажувате) од вашето право да ја тужите одговорната страна по загубата .
На пример, да претпоставиме дека управувате со возило опфатено со вашата политика за автоматско работење кога сте заостанати од друг возач. Вие ветете на друг возач дека нема да го тужите за штетата што ја предизвика на вашето возило. Ја прекршивте клаузулата за суброгација.
Дозволено е ослободување од прекршок
Многу политики за комерцијална сопственост конкретно ви дозволуваат да се откажете од вашите права на суброгација пред да се случи загуба . Политиките за одговорност вообичаено молчат во врска со откажувањето од пред-загуба, но општиот консензус е дека таквите откажувања се дозволени ако тие не се посебно забранети. Ова значи дека можете да потпишете договор во кој вие ветевте дека нема да тужи некој за загуба ако не се случила загуба. Откажувањата за суброгација се наоѓаат во многу видови договори за бизнис.
Исклучок од правилото за откажување од губење на тежината
Постои еден исклучок од правилото за откажување од пост-загуба. Стандардната политика за комерцијална сопственост ви дозволува да се откажете од вашите права по загубата ако откажувањето е направено во корист на една од следниве:
- Друга осигуреникот според политиката
- Твојот закупец
- Компанија која ја поседува или контролира вашата компанија
- Компанија што ја поседувате или контролирате