Зошто вашата компанија има потреба од осигурување на деловен одговор
Бизнисите имаат потреба од осигурување од одговорност за да се заштитат од тужби поднесени од деловни соработници, клиенти, клиенти и други трети страни. Тужбата може да биде многу скапа. Ако компанијата е тужена, осигурувањето од одговорност може да значи разлика помеѓу опстанок и раскинување на бизнисот.
Обезбедување и одбрана
Осигурувањето на одговорност опфаќа два вида на трошоци поврзани со тужби: обештетување и одбрана.
Покриеноста на надоместокот се однесува на штети или населби исплатени на тужителот. Оваа покриеност е предмет на ограничување, како што е 1 милион долари. Вашиот осигурувач ќе престане да прави исплати за штети или населби штом ќе се искористи границата на вашата политика.
Областа на одбраната се однесува на трошоците за истрага на барање и за одбрана од тужба. Тоа ги вклучува трошоците кои вашиот осигурувач ги предизвикува да сведочат на судски налози, да изведуваат депонии и да ангажираат експерти за да сведочат во вашата одбрана. Исто така, вклучува и такси што ги наплаќа адвокат за да ве брани. Адвокатот може да биде вработен од осигурителот или ангажиран од надворешна фирма. Повеќето (но не сите) политики за одговорност обезбедуваат неограничено покривање на одбраната. Ова значи дека вашиот осигурител ќе продолжи да ја плаќа цената за одбрана додека не се реши барањето или тужбата.
Постојат три основни видови на осигурување на одговорност кое може да му треба на бизнисот: општа одговорност, одговорност за чадор и осигурување од професионална одговорност.
Осигурување од општа одговорност
Практично на сите бизниси им треба општо осигурување од одговорност .
Ова покритие ги заштитува бизнисите од некои вообичаени видови побарувања или тужби. Вклучува три вида на покриеност:
- Телесна повреда и одговорност за штета
- Лична одговорност и рекламирање
- Медицински плаќања
Овие покрития често се означени како покритие A, покриеност B и покриеност C, соодветно.
Телесна повреда и одговорност за штета
Телесно оштетување и одговорност за оштетување на имотот (покриеност А) се однесува на побарувања или тужби против вашата фирма за телесна повреда или имотна штета . Тој ги опфаќа тврдењата дека небрежноста на вашата компанија предизвика појава (несреќа) што предизвикала барателот да претрпи телесна повреда или материјална штета.
Покриеност А е доста широка. Таа ги опфаќа повеќето телесни повреди или имотни штети освен оние кои се предмет на исклучување .
Телесно повредување и оштетување на имотната одговорност ги опфаќа сите од следниве работи:
- Објективна одговорност: опфаќа телесна повреда или материјална штета што се појавува во вашите простории и произлегува од вашата небрежност. На пример, клиентот се лизнува и паѓа на влажен под во вашата продавница, нанесувајќи му ја ногата.
- Одговорност за работењето: опфаќа телесна повреда или оштетување на имот што произлегува од активностите што ги извршувате надвор од вашите простории. На пример, инсталирате компјутерска опрема во канцеларија на клиентот кога случајно ќе тропате над полица, кршење на парче уметничко дело.
- Договорна одговорност : ја покрива одговорноста што ја преземате според договор за потенцијални тужби против некој друг. На пример, закупот од зграда бара од вас да преземете одговорност за сите тужби против сопственикот што произлегуваат од вашата небрежност во користењето на објектот.
- Одговорност за акти на изведувачи : ја покрива вашата одговорна одговорност за небрежност извршена од страна на независни изведувачи што сте ги ангажирале.
- Одговорност на производот : ги опфаќа побарувањата од трети страни наведувајќи дека производот што го направивте или продавате е дефектен, и ги натерал да издржат телесна повреда или имотна штета.
- Завршена одговорност за работа : ги опфаќа побарувањата од трети лица, наведувајќи дека работата што сте ја завршиле е дефектна и дека тие предизвикале телесна повреда или материјална штета.
Лична одговорност и рекламирање
Личната одговорност и рекламната повреда се однесуваат на повреди на други кои произлегуваат од опфатеното дело. За разлика од покриеноста А, покриеноста Б се однесува на финансиски повреди, а не на физичка повреда. Повредата е покриена само ако е предизвикана од еден од седумте видови на прекршоци наведени во дефиницијата на лични и рекламни повреди . Покриените дела вклучуваат дела како што се клевета, клевета и лажно апсење . Овие дејства се намерни прекршоци, што значи намерни дела што резултираат со ненамерни повреди.
Покриеност Б вклучува одредени прекршоци кои ги извршувате во текот на рекламирањето на вашиот бизнис . На пример, тој ги опфаќа тврдењата на други фирми кои тврдат дека ги деградирале нивните производи во вашата реклама.
Покриеност со медицински плаќања
За разлика од покритиците А и Б, покритието за покривање на медицинските плаќања (Coverage C) не ги покрива тужбите од трети лица. Наместо тоа, ги покрива медицинските трошоци направени од лица кои биле повредени во вашите простории или на работно место надвор од работното место. Овие трошоци се покриени без оглед на грешката. Тоа е, оштетените лица не треба да докажат дека сте одговорни за нивните повреди да добиваат исплата според вашата политика.
Покривањето на медицинските плаќања е наменето за да ги одврати тужбите од повредени клиенти и други трети страни. Ограничениот износ е обично низок, на пример, 10.000 долари.
Комерцијални чадор политики
Комерцијален чадор е политика на одговорност која служи за две функции. Прво, тоа служи како вишок покриеност, обезбедувајќи дополнителни граници на одговорност. Лимитите на вашиот чадор се применуваат откако ќе се искористат границите на вашата политика за примарната одговорност. Второ, чадор дава поширока покриеност од вашите основни политики за одговорност. Тоа значи дека вклучува покрития кои не се обезбедени од вашите основни политики.
Еден чадор ја заштитува вашата компанија од големи загуби што инаку би можеле да ја уништат вашата фирма. На пример, детето има сериозна повреда на главата откако ќе падне во вашата продавница. Тој поминува неколку недели во болница во интензивна нега. Неговите родители ја тужат вашата компанија за телесни повреди, а барањето се решава за 1,5 милиони долари. Висината на порамнување надминува еден милион долари Секое ограничување за појава на вашата општа одговорна политика. Во отсуство на чадор, вашата фирма ќе се соочи со загуба од 500.000 долари.
Практично сите политики за чадор се применуваат над и над вашата примарна политика за општа одговорност. Ако вашата компанија е осигурана за комерцијална авто одговорност или одговорност на работодавачите , Вашиот чадор треба да ги вклучи и овие костими. Некои чадори вклучуваат самозастраховане задржување (SIR). СИР обично се однесува на побарувања кои се опфатени со вашиот чадор, но не се опфатени со примарното осигурување.
Кога купувате за чадор , имајте на ум дека политиките варираат во голема мера. Некои обезбедуваат поширока покриеност од другите. Некои може да ги исклучат покритоците, како што се одговорноста за алкохол , кои се вклучени во вашата примарна политика. Ако ви треба помош за дешифрирање на јазикот на политиката, прашајте го вашиот агент или посредникот за помош.
Одговорност за грешки и пропусти
Како што сугерира името, осигурувањето од одговорност за грешки и пропусти покрива тврдења кои произлегуваат од несовесни дела, грешки или пропусти од страна на бизнис во текот на обезбедување на услуги на други лица. Обврската за грешки и пропусти (E & O) исто така се нарекува професионална одговорност.
Осигурувањето на Е & О опфаќа побарувања кои бараат компензација за финансиски загуби, наместо телесна повреда или имотна штета. Секоја компанија која дава совети или врши услуга треба да ја разгледа оваа покриеност. Примери се сметководствени фирми, консултантски компании, инженерски фирми, архитектонски фирми и фирми за веб дизајн. Политиките за Е & О често се применуваат врз основа на тврдења .
Многу E & O осигурителни компании нудат политики дизајнирани за одредени типови на бизниси. На пример, сметководствена фирма може да купи сметководители E & O осигурување. Инженерска или архитектонска фирма може да купи архитекти и инженери Е & О осигурување. Лекарот може да ги купи лекарите професионални (или медицински небрежност) осигурување. Некои осигурители, исто така, нудат "catchall покриеност" наречен разни професионални осигурување од одговорност. Ова покритие може да се користи за да се осигураат многу видови на бизниси кои имаат изложеност на професионална одговорност.
Осигурување на одговорност за управување
Многу компании купуваат група E & O покритија кои често се нарекуваат осигурување од одговорност за управување. Оваа категорија ги содржи следните:
- Директорите и службениците (D & O) Одговорност : опфаќа побарувања против корпоративните службеници или директори (доколку не биле обештетени од компанијата) за грешки или пропусти кои ги извршуваат при извршување на нивните должности во име на корпорацијата. Исто така, ги опфаќа побарувањата против корпорацијата кои произлегуваат од нејзината одговорна одговорност за акти на директори и службеници. Специјализирани политики се достапни за одредени типови на бизниси. На пример, приватните компании можат да купат приватна компанија D & O покриеност .
- Практики за вработување Одговорност : ги опфаќа барањата за вработување поврзани со вработените со наводи како што се дискриминација, погрешно престанок и вознемирување.
- Фидуцијарска одговорност: ги опфаќа побарувањата против фидуциарните планови за надоместоци за вработените за грешки или пропусти кои ги прават додека ги спроведуваат ваквите планови.