Како се регулираат стапките на осигурување

Регулативата е на државно ниво, не е федерална

Како купувач на бизнис осигурување , можеби сте се запрашале кој ги одредува стапките што ги плаќате за комерцијални политики . Може ли осигурителите да наплаќаат какви било стапки што ги избираат или дали се поставени од регулаторите? Дали осигурениците се регулирани од страна на државите или федералната влада? Оваа статија ќе одговори на овие прашања.

Стапките на осигурување се регулирани од страна на државата

Осигурителните компании се регулирани од државите. Секоја држава има регулаторно тело кое ги надгледува прашањата за осигурување.

Ова тело често се нарекува Одделот за осигурување, но некои држави користат други имиња. Примери се Канцеларијата на Комесарот за осигурување (Вашингтон) и Секторот за финансиска регулатива (Орегон). Секторот за осигурување е предводен од комесар. Во зависност од државата, комесарот за осигурување може да биде назначен или избран.

Сите држави ги регулираат стапките што се користат во некои видови на осигурување. Степенот на регулирање варира од држава до држава. Некои држави вршат многу строга контрола, додека други наметнуваат многу малку. Повеќето држави паѓаат некаде во средината.

Зошто не федералната регулатива?

Многу осигурителни компании спроведуваат бизнис преку државни линии. Неколку прават бизнис во речиси сите држави. Зошто не осигурениците регулирани од страна на сојузната влада? Одговорот лежи во законот усвоен во 1945 година, наречен МекКаран-Фергусон. Овој закон им дава на државите овластување да ги регулираат осигурениците. Законот беше донесен како одговор на одлуката на Врховниот суд на САД претходната година.

Судот пресуди дека деловната активност на осигурувањето претставува меѓудржавна трговија. Ова значеше дека федералната влада имала право да го регулира осигурувањето.

Одлуката на Врховниот суд се закани дека ќе ја надмине осигурителната индустрија со елиминирање на државната контрола. Законот на McCarran-Ferguson ја враќа моќта на државите.

Тоа им дава на државите право на данок и регулирање на осигурениците. Меѓутоа, законот содржи три клучни исклучоци:

• Осигурениците се предмет на федерални антимонополски акти до степен до кој тие не се регулирани со државниот закон.
• Сојузната влада може да донесе закони за осигурување кои ги заменуваат државните закони.
• Осигурениците се предмет на федерални закони кои ги забрануваат да се вклучат во било каков бојкот, принуда или заплашување.

Во 2010 година Конгресот го усвои Законот Дод-Френк, кој наметна многу нови регулативи за финансиските институции. Законот воспостави Сојузна осигурителна канцеларија (ФИО). Оваа агенција е дел од Министерството за финансии на САД. Таа е создадена за следење на осигурителната индустрија за да осигури дека е финансиски стабилна. ФИО е само советодавно тело. Таа нема регулаторно тело над осигурениците.

Цел на регулирање на стапката

Постојат неколку причини зошто државите ги регулираат стапките на осигурување. Една од нив е да се осигура дека стапките не се прекумерни. Во отсуство на регулатива, осигурениците може да наплатат стапки кои се премногу високи и кои генерираат премногу профит. Втората цел е спротивната, за да се осигура дека стапките не се премногу ниски. Осигурувач кој наплаќа премногу ниски стапки може да продаде многу политики , но нема средства за плаќање на побарувања. Стапките мора да бидат соодветни за осигурителите да останат растворувачи.

Третата цел на регулативата за осигурување е да се спречи неправедна дискриминација . Осигурителните осигурители им се дозволува да ги дискриминираат во корист на некои купувачи на осигурување над другите, но причините мора да бидат валидни. На пример, осигурителите можат да наплаќаат повисока или пониска стапка врз основа на историјата на побарувањата на осигуреникот. Една компанија која нема направено никакви претходни авто-побарувања може да плати помалку за комерцијална авто-политика од сличен бизнис кој има претрпено многу авто загуби. Ангажирачите исто така можат да вршат дискриминација врз основа на природата на ризикот. Осигурувачот може да наплати повеќе за да осигура зграда која нема оган прскалки од слична зграда, која е целосно sprinklered.

На осигурениците им е забрането да ги дискриминираат осигурениците врз основа на фактори кои не се поврзани со осигурените ризици. Примери се расата, религијата и националното потекло.

Одредени карактеристики може да се користат за да се оценат некои видови на осигурување, но не и други. На пример, многу држави дозволуваат осигурениците да ги земат предвид возраста, полот и брачниот статус во рејтингот на личното автоматско покривање. Овие фактори не се релевантни за комерцијални автоматско оценување .

Видови закони за стапка

Сите држави вршат одредена контрола врз стапките што ги користат осигурениците. Сепак, законите за стапката на осигурување се разликуваат во голема мера од држава до држава. Некои држави имаат строги закони кои бараат пред-одобрување на сите стапки. Други имаат благи закони кои не бараат пред-одобрување. Многумина бараат претходно одобрување на некои стапки.

Постојат шест основни видови закони за стапка на осигурување.

1. Претходно одобрување Осигурениците мора да достават стапки до државниот орган за овластување и да чекаат за одобрување пред да ги користат. Во некои држави, осигурителот може да претпостави дека стапките биле одобрени ако не одржал поинаку од одделот за осигурување во одреден временски период (како што е 90 дена).
2. Датотека и употреба Осигурениците мора да ги поднесат своите стапки до регулаторната агенција, но може да почнат да ги користат веднаш по поднесувањето.
3. Употребата и датотечниот осигуреник може веднаш да ги користат новите стапки, но мора да ги достави до регулаторот во одреден временски период.
4. Модифицирано претходно одобрение Осигурениците мора да добијат претходна согласност само за промена на стапките што се резултат на подобрување или влошување на загубеното искуство на осигурителот.
5. Flex Rating Осигурениците мора да побараат одобрение за промена на стапките што надминуваат одреден процент. На пример, осигурениците може да се бара да добијат претходно одобрување ако ги зголемат или намалат своите стапки за повеќе од 5%.
6. Не осигурувачи на поднесување документи не се бара да поднесат стапки или да добијат одобрение од регулаторот.

Многу држави користат комбинација од овие закони. На пример, една држава може да побара осигурениците да добијат претходно одобрување на стапки што се користат во лични линии, но дозволуваат осигурителите да ги "ставаат и користат" стапките што се користат во комерцијалните линии. Повеќето закони за рејтинг дозволуваат државните регулатори да одредат стапки што веќе се поднесени. На пример, комесарот за осигурување може да спречи осигурител да ги користи стапките поднесени според законот за "користење и досие" врз основа на тоа дека стапките се несоодветни.

Шестете видови на рејтинг закони опишани погоре често се поделени во две категории: пред-одобрување закони и конкурентни рејтинг закони. Законите за конкурентен рејтинг е колективен термин кој ги вклучува сите закони за рангирање, освен оние за кои се потребни стапки за претходно одобрување.

Во моментов, само неколку држави имаат претходно одобрение закони кои се однесуваат на сите видови на осигурување. Околу една третина од државите воопшто немаат претходно одобрение. Останатите држави имаат мешавина на претходни одобренија и конкурентни рејтинг-закони. Општо земено, стапките што се користат за осигурување на бизнисот се предмет на помалку регулатива од оние што се користат во личното осигурување.

Проблеми со претходно одобрување

Претходните закони за одобрување се засноваат на концептот дека владината интервенција е неопходна за да се обезбеди дека стапките се соодветни, но не и прекумерни. Во минатото, многу државни законодавци го поддржаа овој концепт. Меѓутоа, во текот на последните неколку децении, законодавците откриле дека претходните закони за одобрување можат да создадат сериозни проблеми.

Една работа, системот за рангирање врз основа на претходно одобрување е скап. И осигурителите и државните регулатори мора да вработуваат персонал за да обезбедат дека стапките се поднесуваат и ревидираат во согласност со законот. Осигурениците кои работат во повеќе држави имаат дополнителен товар, бидејќи барањата за поднесување се разликуваат од држава до држава. Трошоците направени од осигурениците и државните агенции се пренесуваат на купувачи на осигурување. Така, стапките се често повисоки во претходно одобрени држави отколку во оние со конкурентни рејтинг-закони.

Второ, претходните закони за одобрување создаваат стапки кои се вештачки ниски. Регулаторите често се спротивставуваат на зголемувањето на стапките што ги бараат осигурениците, што предизвикува одложување да се одложува. Кога стапките се премногу ниски, осигурителите страдаат од финансиски загуби. Кога стапките конечно ќе се зголемат, финансиската состојба на осигурениците ќе скокне. Резултатот е остварување на профит и загуби.

Претходните закони за одобрување исто така можат да создадат намален пазар на осигурување. Кога стапки се премногу ниски за да се покријат загубите и трошоците на осигурениците, некои осигурители ја напуштаат државата. Други не сакаат да влезат. Резултатот е намалена достапноста на осигурувањето. Може да страда и избор на услуга и производ. Кога стапките се премногу ниски, осигурителите немаат мотив да развиваат нови производи или да ја подобрат услугата.

Конечно, претходните закони за одобрување може да доведат до прилив на купувачи со просечен ризик во доделените планови за ризик . Овие планови треба да бидат краен пазар. Тие се наменети за високоризични купувачи кои не можат да добијат политика од стандарден осигурител. Сепак, кога осигурувањето е недостапно од "редовните" осигурителни компании, купувачите со просечен ризик се принудени да ги доделуваат плановите за ризици.

Предности на конкурентен рејтинг

Поради проблемите поврзани со законите за пред-одобрување, многу држави го модернизираа својот регулаторен процес со воведување на конкурентен рејтинг. Конкурентните рејтинг-закони се засноваат на идејата дека конкуренцијата ќе произведува стапки кои не се ниту премногу високи ниту премногу ниски. Овие закони се успешни во многу држави, бидејќи индустријата за осигурување е многу разновидна. Постојат бројни осигурителни компании, и никој не е доволно голем за да го контролира пазарот. Според Институтот за информации за осигурување, во 2015 година во САД имало над 2500 сопственици / осигурителни компании .

Конкурентни рејтинг закони обезбедуваат голем број бенефиции за осигурителните купувачи. Една е пониска стапка. Осигурениците имаат поголема веројатност да ги намалат своите стапки кога знаат дека брзо можат да ги подобрат за да ги компензираат загубите. Второ, финансиските перформанси на осигурениците се поконзистентни според конкурентниот рејтинг систем. Кога профитот и загубите се предвидливи, други осигуреници ќе влезат во државата. Со зголемувањето на бројот на осигурителни компании, се зголемува и конкуренцијата меѓу осигурениците. Ова помага да се намалат цените. Конкурентните притисоци, исто така, ги поттикнуваат осигурениците да ја подобрат нивната услуга и да ги диверзифицираат своите производи за да привлечат клиенти.

Конечно, конкурентниот рејтинг создава помала побарувачка за доделените ризични планови. Кога осигурениците бараат нови клиенти, повеќето осигурителни купувачи можат да добијат покриеност на стандардниот пазар. Доделените планови за ризици можат да функционираат како што треба, и нема да се натпреваруваат со стандардни осигурители.