Елементи на рејтинг системот
Многу (но не сите) осигурители пресметуваат премии за општа обврска користејќи систем за класификација и рангирање развиен од страна на Канцеларијата за осигурителни услуги (ISO). Според овој систем, вашата премија во голема мера се заснова на следниве три фактори:
- класификациите доделени на вашиот бизнис
- стапките доделени на тие класификации (прилагодени за границите што сте ги одбрале)
- основата на изложеноста (како што е продажба или платен список) на која се применуваат стапките
1. Класификации
Првиот чекор во процесот на оценување е да го класифицирате вашиот бизнис. ISO обезбедува стотици класификации, од кои секоја се идентификува со опис и петцифрен број наречен класен код . Еве неколку примери:
- Бравари, класа код 14913
- Прехранбени производи Производство - Сува, Сува, класа код 53374
- Инсталирање на Drywall или Wallboard, класен код 92338
Секој бизнис е доделен класификација која ја одразува својата индустрија и видот на операцијата.
Идејата е дека бизнисите со слични операции се соочуваат со споредливи ризици и генерираат слични видови на побарувања. Така, на слични видови на бизниси им се доделува истата класификација.
На пример, Larson Locks работи надвор од продавницата каде што продава брави, браници, сефови и други производи поврзани со безбедноста.
Компанијата, исто така, ги испраќа вработените во домовите на клиентите, бизнисите или возилата за да ги решат проблемите поврзани со заклучувањето. Повеќето браварници ги изведуваат истите типови на услуги како Ларсон брави. Така, општата одговорност осигурителни компании обично доделуваат бизниси како Ларсон брави на истата класификација (Бравари).
Во зависност од природата и сложеноста на вашите операции, на вашиот бизнис може да му се доделат една или повеќе класификации. Секоја класификација има соодветен класен код.
Класните кодови се распоредени во групи. На пример, на сите трговски бизниси им се доделува шифра на класа помеѓу 10000 и 19999. Исто така, на сите бизниси што вршат операции за производство или обработка им се доделува класа код помеѓу 50000 и 59999.
2. цени
Вториот елемент на процесот на оценување е стапката. Стапките може да варираат во голема мера од еден осигурител до следниот. Некои осигурители ги развиваат своите стапки "од нула". Други изработуваат стапки врз основа на податоците за трошоците за загуби добиени од ISO. Независно од тоа како вашиот осигурител ги пресметува вашите стапки, тие треба да бидат наведени во Декларацијата за одговорност.
Имајте на ум дека стапката што ја плаќате ќе ги одрази границите што сте ги одбрале за покриеност со одговорност. Ова значи дека ќе платите повисока стапка за 1 милион долари за граница на настан отколку што би се за лимит од 100.000 долари.
Општата одговорност политика вклучува два вида на покриеност: простории и покриеност на активности и производи и завршена работа покриеност. За многу класификации, овие поклопувања се оценуваат одделно. Тоа е, една стапка се однесува на просториите и покриеноста на работењето, а друга стапка се однесува на производите и завршената работа.
Простории и операции
Просториите и покриеноста на активностите се однесуваат на побарувања од вашиот бизнис за телесна повреда или материјална штета предизвикана од несреќи кои произлегуваат од вашите простории. Еден пример е барање поднесено од клиент на твое кој е повреден во лизгање и паѓа инцидент во вашата канцеларија за бизнис.
Покриеноста на просториите и операциите исто така важи и за барања за повреда или штета предизвикана од несреќа што произлегува од тековните операции на вашата компанија. Операциите може да се изведуваат во вашите простории (како производствен објект) или на друго место (како што е местото на работа).
На пример, да претпоставиме дека некој вработен случајно раскинува парче уметничко дело додека инсталира компјутерска опрема на локацијата на клиентот. Ако клиентот поднесе барање за имотна штета против вашата компанија, побарувањето треба да биде покриено од вашите простории и покриеност на активностите.
Производи и завршена работа
Производите и завршената работна покриеност се применуваат на тврдења на трети лица за случајна повреда или штета предизвикана од неисправни производи или од дефектна работа или операции што сте ги завршиле. На пример, клиентот поднесува барање за одговорност за производот против вашиот бизнис за пекарница откако ќе го скрши забот на јама од вишна содржана во кола која ја купи во вашата продавница. Како друг пример, клиентот ја тужи вашата конкретна компанија за имотна штета откако ѕидот што го завршивте пред два месеци се распадна, оштетувајќи го својот камион.
Некои видови бизниси не произведуваат никакви производи или завршени работи (или само занемарливи износи). Примери се берберски продавници и книжарници. Најголем дел од побарувањата за штети против берберските продавници и книжарниците произлегуваат од несреќи што се случуваат во нивните простории. Овие бизниси се наплаќаат само за просториите и операциите. Не се наплаќа за производите и за покриените операции
3. База за изложеност
Третиот елемент на општата одговорност за одговорност е основа за изложеност. Во зависност од природата на вашиот бизнис, вашата изложеност база може да биде област на вашата зграда, износот на бруто продажбата што се очекува да се генерираат за време на политиката година, вашиот проектираниот платен список, или некој друг фактор.
Многу класификации се оценети врз основа на продажбата. За овие класификации, премијата обично се пресметува со множење на стапката пати бруто продажбата поделена со 1000. На пример, да претпоставиме дека Лари очекува Larson Locks да генерира $ 5,000,000 во бруто продажби за време на неговиот период на политика. Стапките прикажани на неговата политика се 1.00 долари за простории и операции и 1.50 долари за производи и завршени операции. Лари премијата е 1.00 X (5.000.000 / 1.000) плус 1.50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 плус 7.500 или 12.500 долари.
Да претпоставиме дека проектираната продажба на Лари е само 5000 долари. Бидејќи неговата пресметана премија е толку ниска (само 12,50 долари), осигурувачот ќе му наплати минимална премија. Ова е минималниот износ за кој осигурителот е подготвен да издаде политика.
Распределба на работници
Системот на класификации кој се користи во општата одговорност не е ист како што системот за класификација на NCCI се користи за оценување на осигурување на надомест на работниците . Класификациите во двата системи се сосема различни. Системот за класификација на NCCI е базиран на четирицифрени класификациски кодови, додека системот на одговорност користи петцифрени шифри.