Работно осигурување "
Осигурувањето на работниците за надомест на штета им дава надоместоци на вработените за повредите настанати на работното место. Тоа е задолжително покривање во повеќето држави. Така, повеќето бизниси кои вработуваат работници се обврзани со закон да купат надоместок за надомест на работниците.
Потекло на законите за компензација на работниците
Пред донесувањето закони за надомест на работниците, американските работници се соочија со многу опасности поврзани со вработувањето. Многумина се трудеа во валкани фабрики, во правливи рудници или канцеларии со тенденција на оган.
Бројни работници претрпеле сериозни повреди или биле убиени на работното место.
Повредените работници (или нивните преживеани) кои сакаа компензација за нивните повреди имаа само една опција: да го тужат својот работодавач. Неколку вработени го направија овој чекор. Една работа е дека тужбите биле скапи и повеќето вработени немале потребни средства. Второ, работодавачите би можеле да ги поразат повеќето тужби за вработените со користење на една од трите одбрани наведени подолу. Овие одбрани често се нарекуваат "несреќни тројство", бидејќи им било тешко да ги надминат повредените работници:
- Соодветна небрежност : сопствената негрижа на вработениот придонесе за повредата.
- Претпоставка за ризик: Работникот ги презел ризиците од работата кога тој или таа се согласиле да работат.
- Несовесност на вработените: повреда на работникот била предизвикана од небрежност на соработник
До почетокот на 20 век, американската јавност стана симпатична за маките на повредените работници и побара реформи. Во 1911 година, Висконсин го усвои првиот закон за надомест на работниците во САД. Другите држави брзо следеа и до 1920 година, мнозинството држави го усвоија Законот за компензација на работниците.
Последната држава беше Мисисипи, која го донесе својот закон во 1948 година.
Големата зделка
Законите за надомест на работниците честопати се нарекуваат Голема зделка помеѓу работниците и работодавачите. Законите ги обврзуваат работодавците да обезбедат бенефиции, преку работникот за надомест осигурувач, на работниците повредени на работното место. Доколку работодавецот ја исполни оваа должност, тие (најчесто) се заштитени од тужби од повредени работници.
Во речиси сите држави, осигурувањето на компензација на работниците е наменето да биде единствениот лек за вработените повредени на работното место. Така, законите обично ги забрануваат вработените да ги тужат своите работодавци за повреди поврзани со работа, ако работниците се покриени со осигурување за надомест на работниците.
Закони покриваат повеќето работници
Иако законите за компензација на работниците покриваат мнозинство работници, тие имаат некои исклучоци. Тие се разликуваат од држава до држава. Практично сите држави ги исклучуваат поединците, како што се поморските работници, кои се осигурени во рамките на програма за компензација на федералните работници. Повеќето држави исклучуваат независни изведувачи , домашни работници и земјоделски работници. Некои држави ги исклучуваат работниците во одредени занимања, како што се ракоположени свештеници, агенти за недвижнини и професионални спортисти. Ако не сте сигурни како се применува законот во вашата држава, консултирајте се со вашиот агент за осигурување или адвокат.
Белег на законите за надомест на работниците е дека тие плаќаат надоместоци без оглед на грешките. Работниците добиваат надоместок за повреди поврзани со работа, дури и ако нивната небрежност или соработникот придонеле за повредите.
Предности обезбедени
Државните закони ги одредуваат придобивките што им се нудат на повредените работници. Државите се прилично конзистентни во видовите на придобивки што ги обезбедуваат. Овие обично вклучуваат:
- Медицинска покриеност: Вклучува медицински трошоци за лекар, болница и медицинска нега; лекови; дијагностички тестови; физикална терапија; и медицинска опрема
- Попреченост: Обезбедува делумно надоместување на платите изгубени за време на привремена или трајна инвалидност. Попреченоста може да биде целосна или делумна.
- Рехабилитација: Обезбедува стручна обука за работниците кои мора да ги променат занимањата поради нивната повреда
- Смрт: Дава придонес за смртта на преживеаниот брачен другар и малолетните деца на работниците убиени на работното место
Додека повеќето држави даваат слични видови бенефиции, износите што ги обезбедуваат може значително да се разликуваат. На пример, една држава може да обезбеди до 500 недели бенефиции за привремена вкупна попреченост. Друга држава може да плати бенефиции само 104 недели.
Политика за компензација на работниците
Освен ако тие не прават бизнис во монополска држава , работодавците можат да го купат осигурителното осигурување на работниците од било кој приватен осигурител кој нуди оваа покриеност. Повеќето осигурители за надомест на штета на работниците издаваат политики на стандардна форма развиена од Националниот совет за осигурување на надоместоци (NCCI).
Оваа форма вклучува два дела. Првиот дел обезбедува покритие за компензација на работниците. Втор дел опфаќа одговорност на работодавачите.
Првиот дел од политиката за компензација на работниците им дава бенефиции на вработените повредени на работното место. Вработените добиваат бенефиции пропишани со законот за компензација на работниците на државата во која се наоѓа работното место на работодавачот. Овој закон е вклучен во политиката со референца. Ако работодавачот има работни места во повеќе држави, тогаш законите на сите овие држави стануваат дел од политиката.
Втор дел од политиката обезбедува осигурување на одговорност на работодавачите . Таа ги опфаќа тужбите на повредените работници против работодавецот. Како што е наведено погоре, законите за компензација на работниците не ги опфаќаат сите работници. Покрај тоа, законите можат да исклучат одредени видови болести или повреди. Примери се срцев удар или потези што се појавуваат на работното место, но не се сметаат за професионални. Осигурувањето на одговорност на работодавачите ги заштитува работодавците од тужби врз основа на повреди кои не се опфатени со осигурителното осигурување на работниците.
Класификации за компензација на работниците
Цените на осигурувањето за надомест на работниците се засноваат на систем за класификација .
Работодавците се категоризирани во класификации кои го опишуваат нивниот специфичен бизнис. Идејата е дека работниците вработени во слични типови на бизниси се соочуваат со сличен ризик од повреди на работното место. Секоја класификација претставува вид на занимање, како што е градинарството во градината или електричните жици. На работодавачите во слични професии им се доделува истата класификација.
Најшироко користениот систем за класификација беше развиен од NCCI. Повеќето држави го користат овој систем или оној сличен на него. Системот NCCI вклучува стотици класификации, од кои секоја се идентификува со опис и четирицифрена шифра. Еден пример е канцелариски работници, код 8810. Секоја класификација е доделена на стапка. Стапката што важи за одредена класификација варира од држава до држава. Во некои држави, рејтингот за компензација на работниците е администриран од NCCI. Во други, тоа е управувано од страна на државно биро за рејтинг.
Премиум пресметка
Премиите за надомест на работниците се пресметани врз основа на два главни фактори: стапки и платен список. Платен список значи плати, плати, бонуси итн. Им се исплаќа на работниците годишно како надомест. Даноци се поделени во соодветните класни кодови. За секој применлив класен код, платниот список се дели со 100, а потоа се множи со стапката .
На пример, Хари е сопственик на Happy Hardware, продавници за малопродажба на мало. Хари вработува 25 работници. Еден вработен работи во задниот дел како сметководител со скратено работно време. Останатите 24 вработени работат во продавницата. На годишна основа, платата за вработените во продавницата на Хари изнесува 500.000 долари. Платен список за неговиот сметководител е 25.000 долари. Вработените во продавницата на Хари се класифицирани како Store-Hardware, Code 8010. Неговиот сметководител е класифициран како вработени во службеници во службата, Код 8810. Стапката доделена на класата 8010 во државата Хари е 2.50 долари, додека стапката за кодот 8810 е $ .40. Премијата на Хари се пресметува на следниов начин:
Чувајте ги работниците: ($ 500,000 / 100) X $ 2,50 = 12,500 $
Книговодител: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = 100 долари
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 премија
Искуство Оценка
Повеќето работодавци кои купуваат надомест за осигурување на работниците се предмет на рејтинг на искуство . Кога се применува рејтингот за искуство, историјата на загубата на работодавачот влијае на премијата која работодавачот ја плаќа за надомест за осигурување на работниците. Искуството со загубата на работодавачот се споредува со просечното искуство на другите работодавачи во истата индустриска група. Ако историјата на работодавачот е подобра од просекот, таа ќе добие кредит на премијата за компензација на работниците. Ако неговото искуство е полошо од просекот, ќе добие дебит.
Во зависност од вашата држава, системот за оценување на искуство може да го спроведат NCCI или државно биро за осигурување. Вашата осигурителна компанија за надомест на штета ви ги пријавува вашите податоци за премија и загуба на администраторот. Администраторот потоа ги користи тие податоци за да го пресмета вашиот модификатор на искуства. Вашиот модификатор обично се базира на три години на податоци и се ажурира еднаш годишно. Може да биде помал од еден (кредит), еднаков на еден (единство), или поголем од еден (дебит). Вашиот модификатор е прикажан на лист за оценка на искуства произведен од страна на NCCI или вашиот државен завод.
Следниот пример покажува како вашиот модификатор на искуство може да влијае на вашата премија. Да претпоставиме дека Happy Хардвер има подобра загуба историја отколку повеќето хардверски продавници во неговата држава. Модификатор на искуство на Happy Хардвер е .90. Доброто загубено искуство на Happy го заработило компанијата со попуст од 10 отсто на премијата за компензација на работниците: $ 12,600 X .90 = 11.430
Сега претпоставувам дека загубеното искуство на Happy Hardware е полошо од просекот на групата, што резултира со модификатор од 1,15. Среќната премија сега е 15 отсто повисока од просекот. Среќната премија ќе биде 12.600 X 1.15 = 14.490 долари.