Многу луѓе кои се потпираат на домашна канцеларија не ги разгледуваат овие прашања.
Како резултат на тоа, нивната канцеларија е или неосигурана или несигурна. Оваа статија ќе објасни зошто типичната политика на сопствениците на куќи не може да обезбеди соодветна покриеност за вашата домашна канцеларија.
Политика на сопствениците на куќи
Многу сопственици на бизниси кои работат од домашна канцеларија претпоставуваат дека политиката на сопствениот сопственик ќе ги заштити од какви било загуби на имотот или обврските кои би можеле да се појават. Оваа претпоставка е неточна. Типичната политика на сопствениците на куќи содржи голем број на исклучоци или ограничувања поврзани со бизнисот.
Покриеност со имот
Делот за сопственост на политиката на сопствениците на куќи не е дизајниран за покривање на имотот во сопственост на претпријатието. Обично се обезбедува:
- Ограничена покриеност за оштетување на имотот што се користи во бизнисот. Овој лимит може да биде толку ниско колку 2.500 долари. Една пониска граница, како што е 250 долари, може да се примени на имотот (како лаптоп) што е подалеку од вашиот престој.
- Нема покриеност за други структури (како што е отворено барака) што се користи за деловни цели
- Ограничено или без покритие за загуба или оштетување на деловната евиденција
- Нема покриеност за загуба или оштетување на деловните податоци
- Нема покриеност за губење на приходот што произлегува од исклучување на бизнисот предизвикан од физичка загуба на деловниот имот
Покриеност со одговорност
Исклучоците поврзани со бизнисот, исто така, се применуваат во делот за одговорност на политиката на сопствениците на куќи.
Многу полиси не обезбедуваат покриеност за:
- телесна повреда или имотна штета што произлегуваат од бизнисот ангажиран од осигуреник. Ова исклучување исто така важи и за покривање на медицинските плаќања .
- Повреда на секој што е прифатлив за надомест на работниците
- побарувања кои произлегуваат од обезбедување, или неуспех да се обезбедат, професионални услуги
Дефиниција за бизнис
Повеќето политики на сопствениците на куќи го дефинираат зборот "бизнис". Дефиницијата варира од политика до политика. Еве неколку примери:
- секоја целосна или со скратено работно време активност од било кој вид ангажирани за економска добивка
- трговија, професија или професија, вклучувајќи земјоделство
- секое полно или скратено работно време, трговија, професија, занимање или претпријатие, без разлика дали тоа вклучува мотив за профит
Овие дефиниции се доста широки. Некои би вклучиле буквално секој бизнис што се ракувал од домашна канцеларија. Во некои политики, бизнисот не вклучува доброволна работа, бесплатни услуги за дневен престој, како и некои други активности.
Покривање на домашна канцеларија
Што можете да направите ако политиката на сопствениците на куќи обезбедува недоволна покриеност за вашата домашна канцеларија? Имате неколку алтернативи.
Доверба на сопствениците на домови
Многу осигуреници од сопствениците на куќи нудат поддршка што го проширува опсегот на покриеност што се предвидени за деловниот имот.
На пример, некои осигурители ќе го зголемат лимитот од 2.500 долари за имот што се користи во бизнис до 10.000 долари или повеќе. Други осигурители нудат одобрување за домашен бизнис. Оваа поддршка ја проширува политиката за покривање на бизнис во сопственост на осигуреникот ако бизнисот ги исполнува одредени услови. За детали за тоа како да ја проширите својата политика, консултирајте се со вашиот агент за осигурување или брокер .
Политика на сопственици на бизниси (BOP)
ПБО е пакет политика дизајнирана за мали бизниси. Тоа вклучува и осигурување на комерцијален имот и покривање на општа одговорност во една политика. Некои осигурители нудат BOP дизајниран специјално за дома базирани бизниси.
ПБ е комерцијална политика. Тоа нема да го замени осигурувањето на сопствениците на куќи. Треба да се разгледа ПБ ако имате чести деловни посетители во вашата домашна канцеларија (испорака на луѓе, курири, клиенти) и се загрижени за одговорност.
Посебни политики за осигурување на бизнисот
Третата опција е да купите монолинска деловна политика. На пример, можете да купите политика за комерцијална сопственост за да го заштитите вашиот бизнис од загуба или оштетување на канцелариски мебел и опрема. Ако не ви треба покриеност на имотот, можете да купите општа политика за одговорност за да го заштитите вашиот бизнис од тврдења или тужби на трети страни.
Проценување на ризиците
Пред да го купите осигурувањето за вашата домашна канцеларија, треба да ги процените вашите ризици. Прво, земете попис на целиот имот што го користите во вашиот бизнис, вклучувајќи ги и компјутерите и софтверот. Следно, ќе треба да ја одредите цената за замена на вашиот бизнис имот. Можете да ги проверите цените на новиот мебел и опрема во продавницата за снабдување со локална канцеларија. Вкупниот трошок за замена е минималниот лимит на осигурување на имот што ќе ви треба.
Потоа, разгледајте ги ризиците за Вашите вредни документи и електронски податоци. Дали чувате договори или други важни документи во вашата канцеларија? Дали ги чувате листите на клиенти или податоците за компанијата на вашиот компјутер за домашна канцеларија? Дали вашите податоци се безбедни? Вашите податоци не се сигурни ако членовите на семејството можат да пристапат до информациите.
Дали вработувате изведувачи или домашна помош, која може да пристапи до вашите документи за хартија, и електронски податоци и записи? Ако овие предмети биле изгубени или оштетени, што ќе чини да ги заменат? Доколку трошоците би биле значителни, можеби ќе ви требаат осигурување за вредни хартии и покривање на електронска обработка на податоци .
Трето, разгледајте го ефектот на физичка загуба на вашиот приход. Ако физичката загуба на силите на вашиот деловен имот ги затвори вашите операции, дали вашиот бизнис ќе изгуби значителен износ на приход? Ако одговорот е да, треба да размислите за купување на бизнис приход .
Конечно, разгледајте ги вашите ризици од одговорност. Дали клиентите, деловните соработници, персоналот за испорака на пакети или други лица ја посетуваат вашата канцеларија? ако е така, размислете за купување осигурување од општа одговорност. Ако вашиот бизнис врши услуга или дава совети на други лица за плаќање, можеби ќе ви требаат грешки и пропусти за осигурување од одговорност .
Член изменето од Маријана Бонер