Задржување на ризик
А бизнис избира авто-осигурено задржување, бидејќи се одлучи да задржи некој ризик.
Бизнисот одлучува за износот на ризикот, во монетарна смисла, и видовите на ризици кои сака да ги задржи. Потоа создава фонд за плаќање загуби што произлегуваат од тие ризици. Еве еден пример.
На идилична Ин е голем хотел лоциран во област често посетувани од туристи. Хотелот обично има неколку барања за одговорност секоја година. Многу од нив се поднесени од страна на гости кои претрпеле повреди во несреќи што се случуваат . Повеќето тврдења се мали, но хотелот има направено неколку што надминаа 50.000 долари.
Идилиќ Ин е осигуран со општа одговорност политика која има 1 милион долари Секој Појава лимит. Хотелот има избрано да задржи некои загуби со цел да ги намали трошоците за осигурување од одговорност. Така, политиката за одговорност на Идилиќ вклучува задржување на самостојно осигурување од 100.000 долари. Фирмата има воспоставено фонд за плаќање на побарувања од одговорност. Ако се појави барање, хотелот мора да плати отштета до износот од 100.000 долари за задржување.
Ако штетата надмине 100.000 долари, осигурителот на одговорност на Идилиќ ќе го плати преостанатиот износ, до лимитот на политиката од 1 милион долари.
Самостојно задржување може да биде важен дел од планот за управување со ризик на работодавачот. Како и да е, типично е достапно само за средни или големи работодавачи. Малите работодавци немаат финансиски капацитет да платат големи загуби од џеб.
Државни закони
Некои држави го ограничуваат користењето на застраховането како замена за одредени видови осигурување. Многу држави им забрануваат на претпријатијата да користат СИР наместо осигурување од авто одговорност, освен ако не ги исполнат одредени барања. На пример, SIR може да биде дозволено само ако бизнис поседува одреден број на автомобили (како што е 25). Од бизнисот може да се бара да обезбеди докази за финансиско обезбедување, како што се готовина или потврда за депозит. Исто така, може да се бара да купат вишок осигурување од авто осигурување.
Многу, но не сите, државите им дозволуваат на работодавачите самостојно да осигурат дел од обврската за компензација на работниците преку одбиената или СИР. За да се користи самостојно осигурување, работодавецот може да биде обврзан да добие потврда за самостојно осигурување од органот за компензација на државните работници. Исто така, може да се бара да купи вишок за осигурување на надомест на работниците. Вишокот на осигурувачот ќе бара доказ за финансиска сигурност, како што е гаранција или кредитна гаранција. Акредитив се издава од банка. Тоа осигурува дека средствата што работодавачот ги депонира ќе бидат достапни за да платат побарувања, дури и ако работодавецот стане банкрот.
Како работи
Еве како функционира самостојно задржување:
Прво, ги оценувате ризиците од одговорноста на вашата фирма и одредувате максималниот износ што може да го издржува за една загуба. Оваа сума ќе стане вашата SIR. На пример, вие одлучувате дека вашата фирма може да се справи со било каква загуба што не надминува 1 милион долари. Вашата SIR е 1 милион долари. Ако вашата компанија одржува загуба од 870.000 долари, вашата фирма ќе го плати целиот износ и вашиот осигурител нема да плати ништо. Вашиот осигурувач нема обврска да плати, бидејќи загубата не ја надминува вашата SIR.
Потоа, вашиот бизнис создава фонд за плаќање на сите загуби што се помалку од SIR. Вашиот фонд мора да биде соодветен за да ги апсорбира сите побарувања што сте ги акумулирале за време на периодот на политиката. Мора да се процени максималниот износ на загуби што очекувате да настанат во тој период. Имајте на ум дека вашите акумулирани загуби може да го надминат износот на вашата SIR. На пример, да претпоставиме дека ќе издржите две загуби, еден за 800.000 долари и еден за 400.000 долари.
Ниту загубата не ја надминува вашата SIR, туку заедно тие изнесуваат 1,2 долари. Ако имате резервирани само 1 милион долари за да платите за загуби, ќе ви биде кратко 200.000 долари.
Третиот чекор е да се создаде и одржува фонд за исплата на загуба, како што се бара со закон. Вашите средства треба да се чуваат на интересна сметка. Некои самозастраховни задржувања вклучуваат само штета. Други ги вклучуваат и штетите и штетите. Ако вашиот SIR вклучува трошоци за побарувања, може да бидете одговорни за приспособување на побарувањата кои спаѓаат во рамките на SIR. Можете да ангажирате администратор од трета страна за извршување на оваа функција. Алтернативно, вашиот осигурител може да ги прилагоди побарувањата и да ве наплати за трошоците за штети.
СИР може да подлежи на Лимит за лимит или Лимит за секое појавување. Може да се примени и годишна граница на збир. Агрегатниот лимит го штити вашиот бизнис, ако има бројни побарувања за време на периодот на политика што е помал од SIR.
Конечно, може да бидете обврзани со закон да купите прекумерна политика. Како што е наведено погоре, вишокот на покриеност може да биде потребен ако имате само-осигурени вашата авто одговорност или обврска за надомест на работниците.
Предности на SIR
СИР нуди неколку предности. Прво, може да обезбеди значителни заштеди за премиите за осигурување. Друга предност е поголема контрола над процесот на прилагодување на побарувањата . Кога побарувањето спаѓа во рамките на SIR, можете да одлучите дали да го решите или да го оспорите на суд. Трето, ќе имате поттик за контрола на загубите, бидејќи ќе плаќате многу од нив користејќи ги вашите сопствени средства. Четврто, вашиот готовински тек може да се подобри. Ќе плаќате загуби како што се појавуваат, наместо да ги плаќаат однапред преку премии за осигурување.
Член изменето од Маријана Бонер