Кои се ризиците?
Терористички напад може да влијае на вашиот бизнис на неколку начини.
- Оштетување на имотот Напад може да предизвика физичко оштетување на зградите, градежни содржини, возила и друг имот во сопственост на вашиот бизнис.
- Загуба на приход и дополнителни трошоци Нападот може да ги оштети просториите на вашата компанија, принудувајќи го да се затвори додека не се завршат поправките. Исклучувањето може да предизвика вашиот бизнис да изгуби значителен износ на приход. Додека вашата компанија може да продолжи да работи на привремена локација, веројатно ќе има дополнителни трошоци за преместување и изнајмување. Дури и ако имотот на вашата фирма не е оштетен, може да го изгуби приходот ако властите го блокираат пристапот до вашиот бизнис.
- Повреди на вработените Терористичките напади честопати вклучуваат употреба на бомби или други запаливи направи. Овие може да предизвикаат сериозни повреди на вашите вработени.
- Тужби Жртвите на терористички дејства можат да поднесуваат тужби од трети страни против бизниси. На пример, жртвата може да тврди дека неуспехот на вашата компанија соодветно да ги обезбеди своите простории остави клиенти ранливи на напад.
Осигурениците мора да понудат покриеност со тероризам
Обврзниците за комерцијална сопственост и одговорност подлежат на федерален закон наречен Закон за осигурување на тероризам (TRIA).
Законот беше донесен во 2002 година. Се бара комерцијална одговорност и осигурителни друштва за осигурување на имот да им понудат покривање на тероризам на нивните осигуреници. Доколку осигуреникот ја одбие покриеноста, осигурувачот може да приложи исклучување од тероризмот на политиката.
ТРИА не се однесува на комерцијални автори , професионална одговорност (освен одговорност на директорите и службениците ), надомест на работниците, кражба и кражба, живот и здравје или политики за лично осигурување .
Осигурениците се забранети да го исклучат тероризмот во рамките на овие видови политики . Така, вработените повредени на работното место поради терористички напад ќе бидат подобни за бенефиции според вашата работна политика за компензација . Исто така, оштетувањето на автопатот во сопственост на компанијата со терористички напад треба да биде покриено со вашата комерцијална политика за автомобили, под претпоставка дека возилото е осигурано за автоматско физичко оштетување .
Покриеност за само овластени акти
ТРИА создаде механизам за поделба на загубите помеѓу сојузната влада и комерцијалните осигурители. Владата се согласи да ги сподели загубите што надминуваат одреден праг. Во замена, осигурениците се согласија да ја направат достапноста на тероризмот. Договорот применува само заверени терористички дејства . Овој поим е дефиниран во законот. За да се квалификува како заверен акт, терористичкиот акт мора да ги исполнува сите следните карактеристики:
- да биде насилно дело или чин што е опасен за човечкиот живот, имотот или инфраструктурата
- да бидат извршени од страна на еден или повеќе лица во обид да ги принудат американските цивили, или да влијаат на политиката или однесувањето на американската влада со принуда
- да предизвика штета во САД (или надвор од земјата на американски бродови или во мисии во САД)
- да предизвикаат загуби на имот и жртви над 5 милиони долари
- да бидат сертифицирани од страна на одредени владини претставници на САД
ТРИА не бара осигурители да ги покриваат актите на тероризам кои не ги исполнуваат барањата наведени погоре. Во осигурителната индустрија, актите кои не се квалификуваат како заверени акти може да се наречат "други дела" или "не-потврдени акти" на тероризам.
Поддршка за покривање на тероризмот
Сопствениците на мал бизнис обично добиваат покриеност со тероризам преку додаток на додаток на политика за сопственост или одговорност. Некои осигурители користат терористички индосаменти развиени од ISO . Други ги користат сопствените коментари.
Одобрувањата за тероризам генерално ја ограничуваат покриеноста на заверени акти. Ако терористички акт му наштети на имотот на вашата компанија и чинот е потврден, штетата треба да биде покриена со ваша поддршка од тероризам.
Алтернатива на одобрување на тероризам е самостојна политика за тероризам.
Ова покритие обично е достапно само за големи и средни компании. Ги опфаќа загубите предизвикани од терористички дејства без оглед дали се сертифицирани или не. Самостојна политика, исто така, може да ги покрие актите извршени надвор од САД
Исклучоци и ограничувања
Многу изјавите за покривање на тероризмот што ги користат осигурителните компании со имот и одговорност содржат исклучоци. Едно заедничко исклучување се однесува на акти кои вклучуваат употреба на нуклеарни, биолошки, хемиски или радиолошки материјали. Ова исклучување ќе го елиминира покриеноста за повреди или штети предизвикани од зрачењето ослободено од "валкана бомба".
Уште едно исклучување пронајдено во потврдите за тероризам се однесува на не-потврдени акти. Во многу држави, не-сертифицираните дела можат да бидат исклучени само ако предизвикуваат катастрофални загуби. На пример, не-сертифициран акт може да биде исклучен според политика за одговорност само ако предизвикува смрт или сериозна физичка повреда на педесет или повеќе лица. Според имотна политика, не-сертифициран акт може да се исклучи само ако тоа предизвикува повеќе од 25 милиони долари во осигурената имотна штета.
ТРИА не ги покрива загубите предизвикани од војна. Повеќето одговорности и имотни политики веќе ја исклучуваат оваа опасност. Ако тероризмот е опфатен со политика за имот или одговорност, војната сè уште е исклучена.
Оштетување на пожар
Кога терористите се урнаа два авиона во Светскиот трговски центар во 2001 година, авионското гориво во авионите запали големи пожари. Пожарите предизвикаа челик во Кулите близначки да пропаднат, а зградите се распаднаа.
Во некои држави (наречени стандардни државни политики за оган), осигурителите на имот се должни да ги покриваат штетите од пожар што произлегуваат од терористички акт. Оттуѓената штета од пожар мора да биде покриена дури и ако тероризмот е исклучен според политиката. Така, ако осигуреното имотот се наоѓа во стандардна државна политика за оган, а политиката го исклучува тероризмот, исклучувањето мора да содржи исклучок за последователна загуба предизвикана од пожар.
Во стандардните држави за политички оган, барањата за загуба што се применуваат се применуваат само за директна загуба од пожар. Осигурениците не се обврзани да ги покријат деловните приходи или загубите од екстра трошок што произлегуваат од пожарот предизвикан од терористички акт. Ако не сте сигурни дали вашиот бизнис работи во стандардна политика за заштита од пожари, прашајте го вашиот агент или брокер за појаснување.
Обелоденување на тероризмот
ТРИА бара од осигурениците да вклучат одредени обелоденувања во врска со законот во политиките за имот и одговорност.
- Право да се купи покриеност: Полисајците имаат право да купат покритие за заверени терористички акти врз основа на политики за имот и одговорност.
- Капа на загуби: под TRIA, осигурените загуби се ограничени на 100 милијарди долари. Ако заверен акт генерира 100 милијарди долари осигурени загуби и вашиот осигурител го исполни својот одбиток, ниту вашиот осигурител, ниту федералната влада нема да платат дополнителни загуби.
- Премиер за тероризам: Ако вашиот осигурител ви наложи премија за покривање на заверени терористички акции, износот на премијата мора да биде наведен во политиката.
- Учество на владата: Сојузната влада ќе ги дели терористичките загуби со осигурителот откако вашиот осигурител ќе го задржи своето задржување (одбиено).
Дали треба да купите покритие за тероризам?
Треба да размислите за купување покриеност со тероризам Одговорот зависи од природата и локацијата на вашиот бизнис. Еве неколку работи за кои треба да се размислува:
- Вид на бизнис: Бизнисите во одредени индустрии може да имаат поголем ризик од терористички напад од просечен. Таквите индустрии вклучуваат влада, војска, енергија (нафта, гас, електрична енергија), хемикалии, медиуми (весници, списанија итн.), Транспорт (вклучувајќи аеродроми и транзитни системи), забава и гостопримство.
- Локација на бизнисот: терористите имаат тенденција да ги насочуваат областите кои се многу населени или што привлекуваат голем број посетители.
- Барања за закуп: Некои сопственици бараат нивните станари да купат терористичка покриеност. Проверете ги одредбите од вашиот закуп.
- Нападите не можат да се потврдат : Фактот дека терористичкиот напад има сериозни последици не гарантира дека ќе биде потврден. Нападите во 2013 година на Бостонскиот маратон загинаа тројца и беа повредени над 160. Нападите исто така генерираа најмалку 160 штети за комерцијална сопственост и побарувања за бизнис доход. Сепак, нападот никогаш не бил потврден.
- Процес на сертификација: Владата ќе треба време да ги собира податоците за загуби за да утврди дали е повреден прагот од 5 милиони долари. Ова може да трае со месеци или години.
- Трошоци за покривање: покриеноста со тероризам обично чини помеѓу 19 и 49 долари за секој милион долари од осигурената вредност, според Институтот за информации за осигурување. Ова обично изнесува 3 до 5 проценти од вкупната премија за имотно осигурување.