Со користење на заемодавачите за нивно регулирање, Конгресот беше во можност да ги заобиколи безброј државни закони и различни закони кои се однесуваат на трансакции со недвижности низ целата земја. Кредиторите мора да се придржуваат кон РЕСПА, а тоа ефективно овозможува контрола на процесот на порамнување преку нив.
Основната покриеност на RESPA е "секој хипотекарен заем поврзан со федерално".
Бидејќи повеќето станбени кредити завршуваат федерално поврзани на некој начин преку федерални гаранции за заем и консолидација на финансирање на хипотеки, RESPA го покрива огромното мнозинство на трансакции со недвижнини. Зборувам првенствено за гаранции за заем од Фани Меј и Фреди Мак. Поточно, предизвикувачи на покриеност вклучуваат:
- повеќето кредити обезбедени со залог (прва или подредена позиција) на станбен имот;
- дома купување кредити;
- давателот одобри претпоставки;
- кредити за рефинансирање;
- кредити за подобрување на имот;
- HELOC, кредитни линии за сопственички капитал; и
- обратна хипотеки.
Договорите за продажба на рати или договори за земјиште, исто така, ќе бидат покриени ако продавачот кој зема дел од заемот исто така е финансиран од друг заем на тој имот кој е покриен со RESPA.
Клучот тука е заеми загарантирани од Фани Меј, Фреди Мак, УСА, ВА, ФХА и други владини ентитети.
Тоа не е видот на заемот колку што е вклучен федералната влада. Што се однесува до видовите на заеми за кои вашите клиенти можат да аплицираат за тоа, ќе бидат вклучени:
Конвенционален хипотека
Ова е хипотека која ги исполнува условите за нормално преземање и не се смета за Jumbo хипотека во износ поголем од одреден максимум кој има построги барања за гаранции.
Овие вообичаено се издаваат од банки и хипотекарни зајмувачи.
FHA
Федералната администрација за домување гарантира хипотекарни заеми и директно издава хипотеки. По несреќата во 2006 година напред, FHA заемите станаа попопуларни поради барањата за исплата на доплата на најниско ниво од 3,5%. Другите заеми, особено конвенционалните кредити, бараат околу 20% аванси. Еве што велат ФХА на нивниот веб-сајт:
Мисијата на Канцеларијата за домување е:
Придонесете за градење и зачувување на здрави соседства и заедници
Одржување и проширување на сопственост на домови, изнајмување станови и здравствени можности
Стабилизирање на кредитните пазари во време на економски нарушувања
Работи со висок степен на јавна и фискална одговорност
Ги препознава и вреднува своите клиенти, вработени, составни делови и партнери
VA
Администрацијата на ветерани, исто така, гарантира кредити, некои со ниски или без авансни плаќања за ветераните. Тие се малку порестриктивни, особено во врска со имотната состојба и инспекциите. Следниве е гаранција мисија VA:
"VA Ви помага да им помогнеме на сервисерите, ветераните и оправданите преживеани сопружници да станат сопственици на куќи. Како дел од нашата мисија да ви служиме, ние нудиме гаранција за заем од домот и други програми за домување кои ќе ви помогнат да купите, да изградите, да ги поправите, дом за ваше лично вработување.
ВА Кредити за дом се обезбедени од приватни кредитори, како што се банки и хипотекарни компании. VA гарантира дел од заемот, овозможувајќи му на давателот да ви даде поповолни услови. "
USDA
Министерството за земјоделство на САД често се занемарува како заем гарант, но тие имаат програма за гарантирање на хипотеки во "руралните" области низ целата земја. Некои позајмувачи, всушност, можат да влезат во дом, позајмувајќи до 110% од проценетата вредност на домот.
Фани Меј и Фреди Мак
Тоа се квази-владини ентитети кои беа спасени од даночните обврзници по падот на домувањето. Тие сега повторно се профитабилни и обезбедуваат хипотеки низ целата земја. Тие се далеку од главните субјекти кои гарантираат станбени хипотеки.
Фани и Фреди превземања
Овие ентитети завршуваат со повлекуваните домови во нивниот инвентар и ги рекламираат за продажба на нивните веб-страници со посебно финансирање на располагање.
Тоа е добар начин да се добие дом во зделка со поволно финансирање, но тие обично имаат потреба од значителни поправки.
Иако постојат многу критичари кои ставија некои вината за падот на домувањето и хипотеката на овие гаранции и лесен кредит, други се непопустливи дека ќе има многу помалку домашни купувачи без овие програми.