Погледнете броеви
За да ги илустрираме точките како процент од концептот на износот на кредитот, да ги погледнеме некои броеви. Кога кредитен службеник зборува за една точка за заем од 100.000 американски долари, службеникот за заем зборува за еден процент од заемот, што е еднакво на 1.000 долари.
За заем од 300.000 долари, една точка е еднаква на 3.000 долари за да се плати кога ќе го затворите кредитот.
Заемодавателите нудат различни каматни стапки на кредитите со различни точки. Постојат три главни избори што можете да ги направите за поени. Можете да одлучите дека не сакате да платите или да добивате поени воопшто. Ова се нарекува нулта точка заем.
Можете да платите поени на затворање за да добиете пониска каматна стапка. Или можете да одберете да имате поени што ќе ви бидат исплатени (исто така наречени кредити на кредитор) и да ги користите за покривање на некои од вашите завршни трошоци.
Хипотетичка состојба
Ајде да извршиме некои хипотетички броеви за аналитички (ака инженер) типови. Примерот подолу го покажува размерот меѓу точките како дел од трошоците за завршување и каматните стапки.
Во примерот, вие позајмувате 180.000 $ и се квалификувате за хипотекарен заем од 30 години со фиксна стапка со каматна стапка од 5.0% со нула поени што ќе го имаат следново сценарио за да размислите:
Каматна стапка | 4.875% | 5.0% | 5.125% |
Попустни поени | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Вашата состојба | Ќе ја задржите вашата хипотека долго време и сакате да ја задржите исплатата што е можно пониска. | Ви се допаѓа каматната стапка и веројатно ќе го задржите домот помалку од 5 години | Сакате да го задржите пари да се затворат колку што е можно пониски и да си дозволат повисоко плаќање |
Резултатот | Сега: плаќате 675 долари повеќе за затворање Во текот на животот на кредитот: Плати $ 14 помалку секој месец | Без прилагодувања во било која насока, полесно е да се разбере што ти плаќаш и да се споредат цените. | Сега: Вие добивате 675 $ во заемодавател кредит Во текот на животот на кредитот: плаќате повеќе од 14 долари секој месец |
*** Стапките што моментално се достапни може да се разликуваат од она што е прикажано во овој пример сценарио
Како што може јасно да се види, времето што го планирате за поседување на домот е голем дел од равенката, ако "вакуум" анализата е важен за вас.
Анализата на пробивањето е едноставна. Земете ги трошоците за попустните поени и подели го тоа со месечна заштеда / трошок за плаќање и ќе дознаете колку месеци ќе ве одведат на пауза.
$ 675 во цена / 14 $ месечно заштеди ќе резултира со пауза-дури точка од 48,21 месеци.
Ако планирате да ја задржите вашата хипотека повеќе од 4,1 година, или 48,21 месеци, тогаш плаќањето на попустните поени почнува да има смисла. Нешто помалку од тоа и можеби сте направиле погрешна финансиска одлука.
Ние ја користиме терминологијата "може да направи погрешна финансиска одлука" бидејќи хипотеката има даночни бенефиции и последици кои исто така треба да се земат предвид кога ќе ги извршите броевите.
И каматните стапки и попустните поени имаат придобивки за даночно одбивање за повеќето должници. Тоа во голема мера зависи од природата на искористеноста на вашиот нов дом, бројот на имот во сопственост и износот на камата што ја одземате.
Најдобро е да ги земете предвид сите детали при донесувањето на вашата одлука дали да платите поени за попуст или не.
Вашата внимателност при примена на вашата лична финансиска ситуација за да ви хипотека избори може да биде одлука која влијае на вас за 30 години.
Направете го тоа мудро.