Вистината е дека годишната процентуална стапка всушност може да биде многу добар показател за цената на вашата нова хипотека. Исто така, може да ве наведе да заблудите ако немате разбирање за тоа како правилно да го користите како алатка за споредба.
Многумина ги збунуваат АПР и каматните стапки, што е една од најголемите грешки што можете да ги направите. Каматната стапка и АПР се многу различни животни. Други не успеваат да го разгледаат користењето на хипотекарниот производ, да се применува аванс и други фактори коишто помагаат во изготвувањето пресметка на годишна процентуална стапка.
Значи, што точно е APR и дали треба да ставите тежок акцент на бројот како што ќе направите одлука за хипотека за заем? Да и не.
Која е годишната стапка на проценти (APR)?
Генерално, годишната процентуална стапка се изразува како периодична каматна стапка пати поголема од бројот на периоди на составување во една година (исто така познат како номинална каматна стапка); бидејќи АПР мора да вклучи одредени бескаматни давачки и такси, тоа бара подетална пресметка
Како каматна стапка, Април е изразен како процент. Сојузната вистина за кредитирање го обврзува секој договор за потрошувачки кредит да го објави АПР.
Сите кредитори мора да ги следат истите правила за да ја гарантираат точноста на АПР.
Тоа, рече, се бара да направат нешто и да го прават тоа не се секогаш иста работа. Годишната стапка на проценти е озлогласно слабо број за пресметување. Ако сте љубопитни колку е комплексна пресметката за годишна процентуална стапка, тогаш само проверете ја веб страната на FDIC.
Во принцип, годишната процентуална стапка (АПР) што ја гледате на обелоденувањето на хипотекарни заеми се пресметува со вклучување на хипотекарни зајдисочни давачки и други ставки што ќе влијаат на вашата месечна исплата - како приватна хипотека за осигурување или PMI. Не ги зема предвид месечните плаќања за осигурување на сопствениците на куќи или на даноците на имот.
АПР мора да му се соопшти на заемопримачот во рок од 3 дена од поднесувањето на барање за хипотека. Овие информации обично се испраќаат до заемопримачот, а APR се наоѓа на вистината во изјавата за објавување на кредитирање, која исто така вклучува и распоред за амортизација.
Прописите утврдени од страна на Бирото за заштита на потрошувачите на потрошувачите (CFPB) ставија нов акцент на поедноставување на пресметките на АПР и попрецизно.
Други регулаторни точки на забелешка:
АПР мора да се објави во рок од три дена по приемот на апликацијата на должникот.
APR може да се промени за колку што е 1/8 од еден процент пред порамнување, без да бара откривање од страна на заемодавачот.
APR се смета за точна ако не е повеќе од 1/8 од еден процент над или под стапката што би се пресметала во согласност со официјалниот метод.
Сепак, тоа не обезбедува целосна точност на APR. Бескрупулозните заемодавци, во најголем дел, поминале од индустријата, но човечката грешка е секогаш фактор што треба да се разгледа.
Службениците за заем се презафатени и технологијата понекогаш не успева. Или може да резултира со несовпаѓање на АПР.
За разлика од каматната стапка, АПП ги вклучува следниве трошоци и надоместоци во пресметката:
Попустни поени
Приватно осигурување од хипотеки
Трошоци за потекло на давателот
Тоа се три различни кофи и еден од најчесто цитирани грешки е приватното осигурување на хипотеки. Вториот најзабудлив аспект на пресметките за хипотека APR се надоместоците за издавање на давателот.
Тие вклучуваат трети лица надоместоци за кредитни извештаи и други барања за заем специфични, но, исто така, трошоците за преземање, обработка и други несакана такси и големи и мали.
Ако ставате помалку од 20%, најверојатно ќе имате PMI. Бидејќи PMI е базирана на ризик од конвенционалните хипотеки на Fannie Mae и Freddie Mac, таа ќе варира од клиент до клиент и имот во сопственост.
FHA заемите се поправени. Тие нудат рамна стапка за осигурување на хипотеки на поголемиот дел од нивните заеми. Стапката е повисока од конвенционалниот PMI обично и може да го разгори вашиот APR значително.
Како треба да ги измерите APR кога се споредуваат заемите
Кога размислувате за нова хипотека APR треба да биде само еден од голем број на фактори кои тежат.
Јасно, достапноста на вашата месечна исплата на хипотека е прва на листата. Но, силно разгледување на правото заем за кредит и хипотека тип за вашата ситуација се исто така главни играчи.
Ако се надевате дека ќе го минимизирате вашето авансно плаќање тогаш можете да очекувате да имате повисока годишна процентуална стапка. Износот што го спуштате влијае на ризикот на заемодавачот и затоа вашата хипотека за осигурување ќе биде повисока.
Високите премии за осигурување на хипотеки се изедначуваат со повисоки годишни процентни стапки речиси секој пат.
Сè на сè, APR може да биде одлична алатка за купување на хипотекарни заемодаватели ако се осигурате дека секогаш ги споредувате јаболкото со јаболка.