Трансакциските трошоци за премиум кредитни картички најлоши
Канадската федерација на независни бизниси (CFIB) има подготвено табела за кредитна картичка која ги набројува многу од специфичните видови на кредитни картички достапни во Канада.
Гледајќи на листата ќе видите, на пример, дека надоместокот за трансакција наплаќал трговец кога клиентот користи редовна MasterCard е 1,75 проценти, но доколку клиентот користи картичка MasterCard Premium High Spend, надоместокот за трансакција изнесува 2,71 проценти. Некои Мастер-карти во категоријата Светски / Светски елити имаат дури и повисоки трансакциски трошоци.
За мал бизнис кој процесира 100.000 долари за трансакции со кредитни картички секој месец, процентот од 0,96 процент наплатен за трансакции со премиум картички ќе чини дополнителни 960 долари месечно, дополнителни 11,520 долари годишно. Јас сум користел стапки на "Мастеркард" како пример, но би можел да имам исто толку лесно да ја одберам Визата; Стапките на трансакција на Visa го следат истиот модел на премиум картички кои се користат за да се извлечат повисоки трансакциски такси од трговците.
И кредитни компании се испумпувале премиум кредитни картички. "Во Канада има бројни картички на пазарот денес, со повеќе од 200 MasterCard и Visa картички сами по себе", вели Дан Кели, претседател и извршен директор на CFIB.
На CFIB лоби за промени
Канадската федерација на независни бизниси (CFIB) ја започна својата кампања против високата цена на канадските трансакциски такси за кредитни картички во ноември 2008 година и помогна во развивањето на Кодексот на однесување за индустрија за кредитни и дебитни картички во Канада, кој стапи на сила на 17 август, 2010 година.
Сепак, и покрај тоа што имањето на Кодекс кој доброволно се согласиле и MasterCard и Visa, беше добар проблем, проблемот со масивните надоместоци кои се наплаќаа за трансакциите со трансакции со кредитни картички останаа, а CFIB продолжи да лобира, со што се поттикна амандмани на Кодексот кој:
- им овозможи на трговците да прифаќаат пониски трошоци за картички од една марка без услов да прифатат повисоки "премиум" картички или да доплата за прифаќање на повисоки картички.
- имаат сите повисоки трошоци кредитни картички да се бара да бидат одделно брендирани како "премија", бидејќи повеќето потрошувачи се уште не знаат дека некои кредитни картички наплаќаат дополнителни такси за трговците.
- додадете правила за мобилни плаќања и прашања поврзани со процесори.
Во 2012 година, Бирото за конкуренција на Канада ги однесе Виза и Мастеркард на суд над правилата за презадоволување и честа на сите картички.
Случајот пред Трибуналот за конкуренција
Трибуналот за конкуренција "е строго судиски орган кој функционира независно од кој било владин оддел", кој ги слуша случаите што се занимаваат со економски и деловни прашања, како што се спојувања, погрешно рекламирање и рестриктивни трговски практики (или, со други зборови, случаи кои се занимаваат со прашања што произлегуваат од Законот за конкуренција).
(Имајте предвид дека Трибуналот за конкуренција е одделен од Бирото за конкуренција кое е независна агенција која го спроведува Законот за конкуренција.
Бирото за конкуренција е агенција која ги истражува жалбите и ги испраќа да бидат сослушани од страна на Трибуналот за конкуренција ако е потребно.)
Аргументот пред Трибуналот за конкуренција беше дека Виза и Мастеркард се вклучија во антиконкурентно однесување, а нивните рестриктивни договори им овозможија на двете компании за кредитни картички суштински да ги диктираат условите за трговците (аргумент што, секако, не ми звучеше толку мило кога сметате дека Виза и Мастеркард сочинуваат 92 проценти од пазарот на кредитни картички во Канада, кои управуваат со 322 милијарди долари трансакции со кредитни картички во 2011 година).
Овие услови дозволија на Виза и Мастеркард да наплатуваат надоместоци за трансакции од над три проценти во некои случаи, такси кои, според Бирото за конкуренција, беа меѓу највисоките во светот и гребење од 5 милијарди долари за индустријата за кредитни картички секоја година.
Судскиот трибунал за конкуренција нема овластување да наложи монетарна пресуда против двајцата гиганти со кредитни картички што може да ги натера да ги променат нивните оперативни методи. Бирото за конкуренција сакаше трговците да можат да сторат две работи што не им беа дозволени:
- одбиваат да прифатат кредитни картички со високи трошоци, но сепак прифаќаат други од истата марка.
- додадете дополнителни трошоци за да се спротивставите на повисоките трансакциски такси наплатени за премиум кредитни картички.
Во јули 2012 година, Visa и MasterCard (заедно со неколку големи банки) решија долготрајна тужба која тврди дека издавачите на картички се заложиле да ги поправат таксите за малопродажни трансакции. Visa, MasterCard и гореспоменатите банки се согласија да платат американски трговци со најмалку 6 милијарди американски долари - а условите на спогодбата им овозможија на трговците на мало право да им наплаќаат повеќе на своите клиенти ако плаќаат со кредитни картички.
Одлука на Трибуналот за конкуренција
Сепак, на 23 јули 2013 година, Трибуналот за конкуренција одлучи дека случајот против повисоките трговски надоместоци за премиум кредитни картички е неоснован.
Додека случајот беше отфрлен по технички причини, Трибуналот го разгледа случајот и рече дека ќе одбие да издаде налог и истакна дека правилното решение за загриженоста што ја покрена Комесарот е регулаторна рамка.
Комесарот на Бирото за конкурентност Јон Печман во изјавата изјави дека Бирото е многу разочарано од одлуката на Трибуналот и дека "Ќе ја разгледаме одлуката внимателно за да ги утврдиме следните чекори".
Друга реакција на одлуката
Здружението на потрошувачи на Канада беше "екстатично" во врска со одлуката, тврдејќи дека тоа е огромна победа за потрошувачите. MasterCard и Visa, како што би очекувале, паѓаат во екстатичниот камп; двете компании веднаш издадоа изјави за пофалба на одлуката. Од друга страна, Дан Кели, претседател на Канадската федерација на независни бизниси, ја нарече одлуката голема загуба за канадските трговци и вети дека ќе се бори.
Советот за малопродажба на Канада исто така беше разочаран. "Канаѓаните плаќаат повеќе отколку што треба да бидат во регистарот поради овие високи такси", рече портпаролот на Советот на мало, Дејвид Вилкес. "Во износ од повеќе од 6 милијарди долари годишно овие трошоци имаат негативен ефект врз трговците и потрошувачите" (CBC News).
Континуираната борба
Во текот на 2013 и 2014 година, CFIB продолжи да работи на проблемот со високите трошоци за обработка на кредитни картички, преку пристапување со Interac за да започне со алатки за поттикнување на клиентите да користат дебит наместо кредитни и лобирање на сите играчи на индустријата и владата за намалување на трошоците за обработка и подобрувања во откривање и решавање на спорови.
Во ноември 2014 година, Visa и MasterCard го објавија првото намалување на надоместоците за размена (10% во просек), плус петгодишно замрзнување. (Забележете дека Американ Експрес не е дел од договорот.) Во април 2015 година, Кодексот на однесување за индустријата за кредитни и дебитни картички во Канада беше ажуриран за да се вклучат мобилни плаќања, да се заштитат надоместоците за плаќање и да се додаде рок од шест месеци за авто- обновување. Промените воведени во 2015 година вклучуваат:
- Трговците ќе можат да се откажат од своите договори ако нивниот процесор за плаќање ги зголеми стапките или не ги пренесува заштедите од Visa / MasterCard;
- Целиот Кодекс сега ќе се применува на мобилни плаќања;
- Процесорите за плаќање можат само да го обнови договорот до шест месеци, така што помалку трговци ќе бидат заклучени во лоши договори.
Сепак, таксите за трансакции со кредитни картички за трговците во Канада се сé уште високи, а Кодексот не ги заштитува трговците од потпишување "лоши" договори за обработка.
Што можете да направите како сопственик на мал бизнис?
Запознајте се со Кодексот на однесување за индустријата за кредитни и дебитни картички во Канада. И Visa Canada и MasterCard Canada се согласија да се усогласат со овој доброволен Кодекс на однесување воведен од министерот за финансии на 17 мај 2010 година. Доколку имате жалба за потенцијална повреда, можете да се јавите во Агенцијата за финансиски потрошувачи на Канада која ќе одреди без разлика дали компанијата за кредитни картички е во согласност. Исто така, треба да го прочитате документот Што значи кодот за трговците?
Можете исто така да ги едуцирате вашите клиенти за проблемот. Повеќето потрошувачи не даваат многу размислување за такси за трансакции со кредитни картички и не се свесни дека некои кредитни картички чинат многу повеќе по трансакција од другите. Замолете ги вашите клиенти да размислат за плаќање со готовина или дебитни наместо и да ги известат за проблемот со премиум кредитни картички и повисоки трансакции. На CFIB има поставено некои кориснички барања signage дека можете да ги преземете и објавувате од вашиот каса (и).
Напредок
Засега, ако вашиот канадски мал бизнис прифаќа кредитни картички, мора да прифатите што Виза или MasterCard ви го претставува вашиот клиент како плаќање, без разлика дали станува збор за премиум-картичка со повисоки трансакциски трошоци или не и не им е дозволено да додадете доплата за да помогнете цената.